Гражданское право в вопросах и ответах

 В случае нарушения  клиентом своих обязательств  по договору, заключенному с должником,  последний не вправе требовать  от финансового агента возврата  сумм, уже уплаченных ему по  перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

 

 46. Товарный и коммерческий кредит.

 Сторонами может  быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить  другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита) (ст. 822 ГК РФ).

 Договор товарного  кредита так же, как и кредитный  договор, является консенсуальным  договором, однако имеет ряд  отличий от кредитного договора.

 Так, сторонами  договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов), тогда как сфера применения кредитного договора ограничена банками и другими кредитными учреждениями.

 Кроме того, предметом  договора товарного кредита являются  иные, чем деньги, вещи, определяемые  родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная  продукция и т.д.).

 Особенностью договора  товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

 Договорами, исполнение  которых связано с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

 Как следует из  приведенного определения, коммерческое  кредитование производится не  по самостоятельному договору, а  во исполнение условий ряда  возмездных договоров, когда поставляются  товары, оказываются услуги ранее  их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг).

 Таким образом,  не только отсрочка или рассрочка  оплаты переданного имущества,  но и выплата аванса или  предварительная оплата могут  рассматриваться в качестве коммерческого  кредита.

 В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к условию о коммерческом кредите, содержащемуся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.

 

 47. Договор банковского вклада.

 По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой  стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад)  обязуется возвратить сумму вклада  и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор - реальный, одностороннеобязывающий, возмездный. Предмет договора - денежные средства в российской или иностранной валюте. Договор является публичным и на него распространяется Закон о защите прав потребителей.

 Стороны договора  вкладчик, в качестве которого  может выступать любое физическое  и юридическое лицо и банк, который должен иметь специальную  лицензию на привлечение денежных  средств во вклады.

 Существует два  вида вкладов: до востребования, когда вкладчик имеет право забрать вклад в любой момент и срочный вклад, когда время нахождения вклада в банке ограничено определенным сроком. Однако право забрать свой вклад в любое время сохраняется за вкладчиком и в том случае, когда договор заключен на определенный срок.

 Для договора банковского  вклада предусмотрена обязательная  письменная форма, несоблюдение  которой ведет к недействительности  договора. Письменная форма считается  соблюденной, когда стороны подписали  единый документ, но и в тех случаях, когда клиенту была выдана сберегательная книжка сберегательный (депозитный) сертификат.

 Договор банковского  вклада, в котором в качестве  вкладчиков выступают граждане  дает возможность вкладчикам  дать банку поручение о перечислении  денежных средств со вклада. В отношении юридических лиц это невозможно и права юридических лиц по данному договору ограничиваются правом на возврат вклада и получение процентов.

 

 Закон РФ "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г.). СЗ РФ 1996. N 6. ст. 492.

 

 48. Понятие расчетных отношений. Требования к расчетным документам

 Основанием расчетных  отношений является возникновение  обязательства между двумя субъектами, в силу которого один из  субъектов (плательщик) должен передать другому субъекту (получателю) определенную денежную сумму.

 Расчеты могут осуществляться  наличными и в безналичной  форме. В последнем случае необходимым  участником расчетных правоотношений  является банк (или несколько  банков). Если одной из сторон  расчетного правоотношения является гражданин, то расчеты могут осуществляться наличными без какого-либо ограничения. Что касается расчетов между юридическими лицами, то они могут производиться наличными, если сумма платежа не превышает 60 тысяч рублей. В остальных случаях расчеты должны производиться в безналичной форме.

 Существуют следующие  формы безналичных расчетов: платежными  поручениями, по аккредитиву,  чеками, расчеты по инкассо. Кроме  того, расчеты могут осуществлять  и в иных формах, предусмотренных  законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемым в банковской практике обычаями делового оборота.

 Конкретные правила,  сроки и стандарты расчетов  устанавливаются Банком России. При этом эти правила, сроки  стандарты не должны противоречить ГК и другим федеральным законам.

 Выбор конкретной  формы расчетов принадлежит сторонам, которые фиксируют ее в договоре.

 Правовой основой  для осуществления банком безналичных  расчетов является заключение  с банком договора банковского  счета, по которому банк принимает на себя обязательство осуществлять такие расчеты.

 Расчеты принято  классифицировать на одногородние, междугородние, расчеты осуществляемые  в пределах одного субъекта  Российской Федерации или двух  и более.

 Все банки, производящие расчеты на территории РФ, имеют корреспондентские счета в Банке России, который осуществляет контроль над банками.

 Участниками расчетных  отношений являются плательщик, банк плательщика, получатель, банк  получателя.

 Формам расчетов  соответствуют названия расчетных документов, которые должны иметь стандартные реквизиты. Клиенты заполняют бланки определенной формы. Формуляры расчетных документов устанавливаются Положением ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

 В Положении перечислены требования к платежным документам. Во-первых, расчетные документы должны содержать определенные реквизиты, характеризующие сам документ (наименование расчетного документа и код формы, номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки), (наименование, номер счета, ИНН), банки плательщика и получателя (наименование и местонахождение, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета), платеж (назначение, сумма платежа, очередность платежа, вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, а также подписи уполномоченных лиц и оттиск печати (в установленных случаях).

 Во-вторых, расчетные  документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета, за исключением чеков, которые заполняются ручками. Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в расчетных документах не допускаются.

 Безналичные расчеты  должны осуществляться в течение  2-х операционных дней (под операционным  днем понимается время от начала  до прекращения операций в  банке в соответствующий календарный  день. Документы, принятые от клиента  включаются в баланс банка в тот же день.

 

 Закон РФ "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г.). СЗ РФ 1996. N 6. ст. 492.

 Положение о безналичных  расчетах в Российской Федерации,  утвержденное Центральным банком  РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П с изменениями и дополнениями, внесенными и указаниями ЦБ РФ от 03.03.2003 N 1256-У и от 11.06.2004 N 1442-У, Вестник Банка России. 2002. N 74.

 

 49. Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву.

 Наиболее распространенной  формой расчетов является расчеты платежными поручениями. При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или в установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

 Правила ГК о  расчетах платежными поручениями применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа обязательства.

 По общему правилу  при несоответствии платежного  поручения требованиям, установленным  действующим законодательством,  банк может уточнить содержание  поручения. Соответствующий запрос  должен быть сделан незамедлительно.  В случае неполучения ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ними банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок, банк вправе оставить платежное поручение без исполнения.

 Платежное поручение  исполняется банком за счет  средств плательщика, однако между плательщиком и банком может быть достигнуто соглашение, по условиям которого банк кредитует счет плательщика.

 При расчетах по  аккредитиву банк, действующий по  поручению плательщика об открытии  аккредитива и в соответствии с его указанием банк-эмитент), обязуется произвести платеж получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

 Банк вправе открывать  следующие виды аккредитивов. Покрытые (депонированные аккредитивы), при  открытии которых банк-эмитент  перечисляет собственные средства  плательщика или предоставленный  ему кредит в исполняющий банк  на отдельный банковский счет на весь срок действия обязательства банк-эмитента.

 Непокрытые (гарантированные)  аккредитивы могут открываться  в исполняющем банке путем  предоставления ему права списывать  всю сумму аккредитива с ведущегося  у него счета банка-эмитента.

 Аккредитивы также  делятся отзывные, которые могут  быть изменены или отменены  банком-эмитентом без предварительного  уведомления получателя средств  и безотзывные аккредитивы, которые  не могут быть отменены или  изменены без согласия получателя  средств.

 Субъектами аккредитивного обязательства являются плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Основанием возникновения аккредитивного обязательства является поручение плательщика обслуживающему его банку (банку-эмитенту) об открытии аккредитива. Содержанием поручения является принятие на себя банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указанием плательщика упомянутые выше действия либо уполномочить исполняющий банк на их совершение.

 

 50. Расчеты по инкассо.

 Суть расчетов по  инкассо состоит в том, что  банк-эмитент обязуется по поручению  клиента осуществить за счет  клиента действия по получению  от плательщика платежа и (или)  акцепта платежа. При расчетах  по инкассо применяются следующие  банковские документы: платежные требования, применяемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования-поручения, инкассовые поручения, платежные требования на безакцептное списание.

 Представленные по  инкассо документы могут подлежать  оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении , то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование платежа сделать не позднее срока платежа, указанного в документе.

 При осуществлении  этой формы расчетов банк-эмитент  либо сам предпринимает действия  по получению денежных средств  либо обращается с требование  о их совершении к исполняющему  банку.

 Если платеж или  акцепт не были получены, то исполняющий банк обязан немедленно информировать об этом банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент обязан немедленно сообщить об этом клиенту для принятия решения о дальнейших действиях.