Гражданское право в вопросах и ответах

 

 51. Расчеты чеками.

 В соответствии  с п. 1 ст. 877 ГК, чеком признается  ценная бумага, содержащая ничем  не обусловленное распоряжение  чекодателя банку произвести  платеж указанной в нем суммы  чекодержателю.

 Особенностью чека  как расчетного документа является  то, что чек одновременно является ценной бумагой, которая должна иметь ряд предусмотренных в законе реквизитов. В соответствии со ст. 878, п. 1, к реквизитам относится: наименование "чек", включенное в текст документа, поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму, наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж, указание валюты платежа и т.д.)

 Отсутствие в документе  какого-либо из указанных реквизитов  лишает его силы чека.

 Чеки могут быть  именными и переводными. Последние могут переходить от одного лица к другому по передаточной надписи - индоссаменту в порядке, установленном статьей 146 ГК для передаче прав по ценным бумагам. Именной чек не подлежит передаче.

 Выдача чека может  быть гарантирована специальным  поручительством - авалем. Выдача чека сама по себе не прекращает обязательства. Оно считается исполненным только с момента получения платежа по чеку.

 Участниками чекового  правоотношения являются чекодатель, чекодержатель и плательщик по  чеку. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

 В случае отказа  плательщика оплатить чек отказ  должен быть удостоверен, например, путем совершением нотариусом  протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.

 Чекодержатель обязан  известить своего индоссанта  и чекодателя о неплатеже в  течение двух рабочих дней, следующих  за днем совершения протеста  или равнозначного акта.

 Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

 Не пославший извещение  в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

 В случае отказа  плательщика от оплаты чека  чекодержатель вправе по своему  выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

 

 52. Договор банковского счета.

 По договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета является консенсуальным, двустороннеобязывающим, возмездным.

 Стороны договора - банк или иная кредитная организация,  обладающая соответствующей лицензией  и клиент (владелец счета), в качестве  которого могут выступать любые  физические и юридические лица.

 Предмет договора - имеющиеся на счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, предусмотренные договором.

 Форма договора - простая  письменная. Порядок открытия банковских  счетов регулируется соответствующими  банковскими правилами.

 Основная обязанность  банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении денежных средств с его счета и совершении других операций. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования средств и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения. по распоряжению денежными средствами клиента.

 При исполнении  обязательств по договору банк  вправе требовать оплаты своих  услуг, возврата средств, связанных  с кредитованием счета.

 Обязанностью банка  также является сохранение банковской  тайны. Банк обязан гарантировать  тайну банковского счета и  сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну,  могут быть предоставлены самим  клиентам, их представителям, а в  случаях, предусмотренных в законе различным правоохранительным органам.

 Особенностью данного  договора является то, что он  может быть расторгнут по инициативе  любой из сторон без обращения  в суд. По инициативе клиента  договор может быт расторгнут  в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в 2-х случаях: 1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; 2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

 

 Инструкция Госбанка  СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О  расчетных, текущих и бюджетных  счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" БНА СССР, 1989 N 5, Закон 1977 N 1.

 

 53. Основные понятия страхового права.

 Под страхованием  понимаются отношения по защите  имущественных интересов физических  и юридических лиц при наступлении  определенных событий (страховых  случаев) путем возмещения убытков  за счет денежных фондов, формируемых  из оплачиваемых ими страховых  взносов (страховых премий).

 Страхование регулируется  следующими правовыми актами: главой 40 ГК, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. " Об организации страхового  дела в Российской Федерации", Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О  медицинском страховании граждан  в РФ", Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года, Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года.

 Кроме того, регулируется рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан. (военнослужащие, судьи т.д.).

 Страхователь - лицо, заключающее договор страхования.

 Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или  здоровье которого застрахованы  по договору личного страхования  или страхования ответственности.  В качестве застрахованного лица  могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

 Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

 Страховщик - юридическое  лицо, которое имеет соответствующую  лицензию на осуществление страхование  соответствующего вида.

 Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

 Страховые брокеры  - граждане Российской Федерации,  зарегистрированные в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке в качестве индивидуальных  предпринимателей, или российские  юридические лица (коммерческие  организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

 Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

 Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

 Страховой риск - это  предполагаемое событие, на случай  наступления которого производится страхование.

 Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом,  которое влечет за собой обязанность  страховщика произвести страховую  выплату.

 Страховой интерес  - основанная на законе, ином правовом  акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.

 Страховая сумма  - определенная договором страхования  или определенная законом денежная  сумма, в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

 Страховая стоимость  - действительная стоимость имущества  в месте его нахождения вдень  заключения договора.

 Страховая выплата  - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в случае наступления страхового случая.

 

 Закон РФ "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации с изменениями  и дополнениями от 20 июля 2004 г.  ВВС 1993 N 2 ст. 56, СЗ РФ 1998 N 4 ст. 4.

 Закон РСФСР "О  медицинском страховании" от 26 июня 1991 г. в ред. от 23 декабря  2003 г. ВВС РСФСР 1991 N 27 ст. 920, 1993 N 17 ст. 602.

 Федеральным закон  "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств" от 25 апреля 2002 года. Российская газета. 2002. N 80.

 Федеральный закон  "О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации"  от 23 декабря 2003 года. Российская  газета. 2003. N 261

 ФЗ РФ "Об обязательном  государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состав органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" Российская газета, 1998, 7 апр.

 Указ Президента  РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. N 750 САПП 1994 N 15 ст. 1174

 Указ Президента  РФ "Об обязательном личном  страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. N 750 ВВС 1992 N 28 ст. 1683

 

 54. Договор имущественного страхования.

 По договору имущественного  страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре  события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересам страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 Как следует из  п. 2 ст. 929 ГК объектами имущественного  страхования могут быть следующие  имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества 2) риск  ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3)риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

 В соответствии  с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска такой стоимостью являются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать понес бы при наступлении страхового случая. Если же договор имущественного страхования будет заключен на сумму, превышающую страховую стоимость, то договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

 Что касается договоров  страхования гражданской ответственности,  то страховая сумма определяется сторонами по соглашению сторон.

 Возможны ситуации, когда договор имущественного  страхования заключается на сумму,  меньшую действительной стоимости.  В этом случае речь идет  о неполном имущественном страховании  и в случае наступления страхового  случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

 Если же завышение  страховой суммы произошло в  результате обмана со стороны  страхователя, страхователь вправе  требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

 Имущество и предпринимательский  риск могут быть застрахованы  от разных страховых рисков  как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разным страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

 

 55. Договор личного страхования.

 По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).