Гражданское право в вопросах и ответах

 

 42. Понятие кредитных отношений.

 Под кредитными  правоотношениями в широком смысле  следует понимать все правовые  отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других  вещей, определяемых родовыми  признаками, на условиях возврата.

 Кредитные отношения  в узком смысле - это отношения,  охватываемые наиболее пригодной  для этого формой договора  займа, а также кредитного договора. Надо учесть, что кредитные отношения  не всегда складываются на  основе договора займа в чистом  виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

 В зависимости от  субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и  кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями.

 Государственный кредит  предоставляется государством другому  государству, а также российским  и иностранным юридическим и  физическим лицам. Кроме того, государство само может являться  заемщиком. Отношения, складывающиеся  в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге.

 Государственный кредит  в РФ может предоставляться  конкретному заемщику либо через  банковскую систему, либо соответствующим  органом исполнительной власти  непосредственно.

 В этом случае  специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное кредитование).

 Помимо ГК РФ, кредитные  отношения регулируются рядом  других правовых актов, важнейшими  среди которых важнейшими являются  Закон "О банках и банковской  деятельности" в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. и Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями).

 Правовой формой  регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

 

 Закон РФ "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г.). СЗ РФ 1996. N 6. ст. 492.

 Закон РФ "О центральном  банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002 г. СЗ РФ, 2002. N 28. ст. 2790

 

 43. Договор займа.

 По договору займа  одна сторона (займодавец) передает  в собственность другой стороне  заемщику деньги или другие  вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК). Договор займа - реальный, двустороннеобязывающий. Он может быть как возмездный, так и безвозмездным. По общему правилу - это возмездный договор и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части. В виде исключения в договоре может предполагаться его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК). Однако в договоре займа может быть прямо предусмотрено, что он является безвозмездным.

 Предметом договора  могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми  признаками (зерно, бензин и т.д.). Стороны договора - займодавец и заемщик. В качестве займодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 МРОТ, а в случае когда займодавцем выступает юридическое лицо - независимо от суммы. Последствием несоблюдения письменной формы является то, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и иные доказательства. Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг - векселя и облигации.

 Допускается заключение  целевого договора займа. В  этом случае заемщик обязан  обеспечить займодавцу возможность  контроля за целевым использованием  заемных сумм.

 Возможны ситуации, когда заемщик утверждает, что деньги или вещи, определяемые родовыми признаками в действительности не были им получены либо получены им в меньшем размере. чем указано в договоре (оспаривание договора займа по безденежности). Указанное обстоятельство заемщик должен доказать, а если договор должен быть заключен в письменной форме, то ссылки на свидетельские показания не допускаются. Исключение составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

 Договор займа может  быть прекращен досрочно как  по инициативе заемщика, так и  по инициативе займодавца в  случаях, установленных в законе  или договоре.

 

 ФЗ РФ "О переводном  и простом векселе" от 11 марта 1997 г. СЗ РФ 1997 N 11 ст. 1238

 Закон РФ от 13 ноября 1992 г. "О государственном внутреннем  долге Российской Федерации"  ВВС 1993 N 1 ст. 4

 ФЗ РФ от 29 июля 1998 г. "Об особенностях эмиссии  и обращения государственных  и муниципальных ценных бумаг" СЗ РФ 1998 N 31 ст. 3814

 

 44. Кредитный договор.

 По кредитному договору  банк или иная кредитная организация  (кредитор) обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

 К отношениям по  кредитному договору применяются  нормы, регулирующие договор займа,  если иное не предусмотрено  правилами ГК и не вытекает  из существа кредитного договора.

 Кредитный договор - это консенсуальный договор и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита, заемщик вправе требовать его предоставления.

 В качестве займодавца  могут выступать только банки  или иные кредитные организации.  Заемщиком может быть любой  субъект гражданского права. В отличие от договора займа кредитный договор - это консенсуальный договор. Для него установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.

 Кредитный договор  - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от договора займа предметом договора могут быть только денежные средства.

 Значительную часть  средств, выдаваемых в качестве  кредита составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц вложивших деньги в данный банк.

 Кредитор вправе  отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

 Заемщик вправе  отказаться от получения кредита  полностью или частично, уведомив  об этом кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом иными правовыми актами  или кредитным договором.

 

 Закон РФ "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г.). СЗ РФ 1996. N 6. ст. 492.

 Закон РФ "О центральном  банке Российской Федерации (Банке  России) от 10 июля 2002 г. СЗ РФ, 2002. N 28. ст. 2790

 

 45. Договор финансирования под уступку денежного требования.

 По договору финансирования  под уступку денежного требования  одна сторона (финансовый агент)  передает или обязуется передать  другой стороне клиенту денежные  средства в счет денежного  требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Cделки финансирования под уступку денежного требования являются одной из наиболее распространенных в коммерческой практике форм использования имущественных активов в виде не закрепленных в ценной бумаге прав требования. По таким сделкам одна сторона получает от финансового агента денежные средства, передавая последнему свои денежные права требования в отношении третьих лиц.

 Существуют два  различных вида договора финансирования  под уступку денежного требования.

1. Согласно первой  конструкции одна сторона (финансовый  агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

 Характерной чертой  такого типа отношений является  то, что финансовый агент в  этом случае приобретает право  на все суммы, которые он  получит от должника по исполнение  требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

 Договор в этом  случае не предусматривает обязанности  клиента вернуть полученное. Он  обязан уступить (передать) право требования к должнику. При исполнении клиентом этой обязанности финансовый агент не вправе требовать возврата средств, переданных клиенту.

 Во втором случае  денежное требование к должнику  уступается клиентом финансовому  агенту в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. У клиента сохраняется обязанность возвратить финансовому агенту предоставленные ему денежные средства; а возможность прибегнуть к обеспечению возникает у агента лишь при неисполнении клиентом своих обязательств. Эта конструкция свидетельствует о наличии между сторонами отношений по займу (кредиту).

 По такому договору  финансовый агент обязан предоставить  клиенту отчет и передать ему  сумму, превышающую сумму долга  клиента, обеспеченную уступкой  требования, если иное не предусмотрено договором. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (п. 2 ст. 831 ГК РФ).

 Договор может быть  как реальным, так и консенсуальным. Это - двустороннеобязывающий и  возмездный договор.

 Сторонами договора  являются банки и иные кредитные  организации, а также другие  коммерческие организации, имеющие соответствующую лицензию.

 Предметом договора  являются денежные требования, уступаемые  в целях получения финансирования. Это может быть уже существующее  требование (срок платежа по которому  наступил) и будущее требование (право  на получение денежных средств возникнет в будущем. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной даже в том случае, когда между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении.

 Основной обязанностью  клиента по договору является уступка денежного требования, в результате которой происходит перемена лиц в обязательстве и место кредитора (клиента) занимает финансовый агент. Одновременно с уступкой права требования клиент обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Клиент должен гарантировать действительность уступаемого требования, которое признается действительным, если клиент обладает правом на передачу требования и в момент уступки требования ему неизвестны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.

 Клиент обязан уплатить  финансовому агенту вознаграждение.

 По общему правилу  последующая уступка требования  финансовым агентом не допускается,  однако договором может быть установлено иное. При последующей уступке требований финансовый агент становится в положение клиента, а клиент в положение должника.

 Должник вправе  не исполнять требование финансовому  агенту, если клиент исполнил  свои обязанности перед должником ненадлежащим образом. Если клиент осведомлен о ненадлежащем исполнении своего обязательства, уступка требования по этому обязательству будет недействительна.

 Обязанность должника  произвести платеж финансовому  агенту наступает лишь при  условии, что он получил от клиента либо финансового агента письменное уведомление о том, что была осуществлена уступка денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.