Пластиковые карты (Татфондбанк)

Статьи	2008 г.	2009 г.	9 мес. 2010 г.
АКТИВЫ I. Активы, не приносящие доход	2 485 557	3 512 338	3 255 514
II. Активы, приносящие доход: Чистая ссудная задолженность Чистые вложения в ценные бумаги	39 959 534 38 392 113 1 567 421	42 762 382 40 114 874 2 647 508	40 777259 37 262 271 3 514 988
III. Прочие активы	3 032 751	6 341 885	11 338 908
Всего активов	45 477 842	52 616 605	55 371 681
ПАССИВЫ I. Собственные средства	8 172 692	8 421 450	8 529 659
II. Привлеченные ресурсы: 1. Кредиты, депозиты и  прочие средства ЦБ РФ 2. Средства кредитных организаций 3. Средства клиентов (не  кредитных организаций), в т.ч. вклады физических лиц 4. Выпущенные долговые  обязательства	36 737 792   8 018 722 1 220 576   23 259 647 11 284 364 4 238 847	43 455 182   5 475 277 2 879 855   29 399 248 17 651 423 5 700 802	46 335 737   1 599 830 1 989 545   34 986 187 21 839 846 7 760 175
III. Прочие пассивы	567 358	739 973	506 285
Всего пассивов	45 477 842	52 616 605	55 371 681

 

 

Таблица 2.2.

Структура доходов  и расходов Банка

Наименование  статьи	2008 г.	2009 г.	9 мес. 2010 г.
ДОХОДЫ 1. Процентные  доходы	5 108 418	6 144 266	4 047 698
2. Комиссионные  доходы	327 941	288 036	226 581
3. Чистые доходы  от операций с иностранной  валютой	31 673	31 554	31 792
4. Чистые доходы  от операций с ценными бумагами	205 314	2 196 823	260 174
5. Прочие операционные  доходы	347 809	435 764	107 352
Всего доходов	6 021 155	9 096 443	4 673 597
РАСХОДЫ 1. Процентные  расходы	2 797 308	3 950 217	2 948 503
2. Расходы по  операциям с выпущенными долговыми  обязательствами	597 303	693 915	671 853
3. Комиссионные  расходы	128 499	78 662	113 896
4. Расходы по  формированию страховых резервов	633 994	2 522 694	421 329
5. Прочие операционные  расходы	1 525 331	1 417 941	293 395
Всего расходов	5 682 435	8 663 429	4 448 976
Прибыль до налогообложения	338 720	433 014	224 621
- начисленные  (уплаченные) налоги	179 235	160 700	55 754
Чистая прибыль  за отчетный период	159 485	272 314	168 867

На 01.01.2010 г. активы ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составляют 52 616 тыс. руб., рост составил 15,7%. Капитал Банка увеличился на 3,9%, и составил 8 421 тыс. руб. Кредитный портфель на конец 2009 г. составил 38 000 тыс. руб., привлеченные средства – 43 500 тыс. руб. Средства на счетах физических лиц, по сравнению с 2008 г. увеличились на 56,4%, и составили 17 651 тыс. руб. По итогам работы за 2009 г. Банком получена прибыль в размере 433 014 тыс. руб., что на 94 294 тыс. руб. больше, чем в 2008 году [12, c. 84-85].

2.2. Особенности операций с пластиковыми картами в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

Татфондбанк является участником платежной системы VISA с 2004 года, MasterCard Worldwide - с 2006 года. С 2007 года банк обладает статусом Принципиального участника VISA. Одним из главных событий 2009 года стали получение статуса Принципиального участника международной платежной системы MasterCard и начало прохождения соответствующей сертификации процессингового центра Банка для организации прямых расчетов с системой.

Помимо этого Банком разработаны и внедрены новые  банковские продукты и услуги, в  частности кредитные карты Visa Classic Unembossed со льготным периодом кредитования, MasterCard Electronic, длительные поручения, система «Интернет-Клиент». Реализована коалиционная программа «Бонусный драйв», в рамках которой все эмитированные Банком платежные карты стали инструментом осуществления программы лояльности.

Татфондбанк предлагает следующие преимущества в обслуживании пластиковых карт:

• низкая комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков;
• высокие ставки доходов по карточным счетам в рублях;
• изготовление карт с индивидуальным дизайном;
• банкоматы с функцией пополнения счета cash-in и перевода средств с карты на карту;
• оплата услуг в банкоматах: сотовая связь, интернет, ТВ, коммунальные платежи;
• «Бонусный клуб» - проект, участники которого получают денежные бонусы при оплате товаров и услуг в точках продаж партнеров Банка.

Пластиковые карты различаются, главным образом, сочетанием категории  карты и привязанного к ней  пакета услуг.

Категории карт:

1. Электронные пластиковые карты. Татфондбанк предлагает электронные пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Электронные карты являются самыми доступными в линейке пластиковых карт и благодаря этому наиболее популярными. Это универсальный платежный инструмент, обслуживаемый по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa Electron и Сirrus/Maestro.   

2. Классические пластиковые карты. Татфондбанк предлагает классические пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Это универсальный платежный инструмент, обслуживаемый по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa и MasterCard. В отличие от электронных пластиковых карт, классические не требуют электронной авторизации, благодаря чему могут обслуживаться в точках, оборудованных механическими импринтерами, а также позволяют осуществлять платежи в интернете.

3. Золотые пластиковые карты. Татфондбанк предлагает золотые пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Карты категории Gold — это престижные карты, являющиеся признаком состоятельности своего владельца и гарантией особого отношения к клиенту в точках обслуживания. Золотые карты принимаются во всем мире в точках, обозначенных логотипами Visa и MasterCard. (Приложение 1)

Банк предоставляет  следующие услуги физическим лицам  с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISA International/MasterCard»:

- открытие картсчета в определенном виде валюты;

- выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

- пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

- пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка;

- пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

- начисление процентов на остаток средств по картсчету;

- получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах;

- безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

- безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

- установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;

- установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

- СМС – информирование (запрос баланса, запрос минивыписки, блокировка карты);

- открытие кредитной  линии клиенту путем оплаты  платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

- разблокирование карты;

- установка (изменение) срока действия карты;

- перевыпуск карты;

- выпуск/продление дополнительной карты (не более 3 карт);

- закрытие карточного счета.

Все большей популярностью у клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» пользуются зарплатные проекты. Зарплатные карты оформляются сотрудникам предприятий, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по заработной плате посредством пластиковых карт. (Приложение 2)

Зарплатные пластиковые карты выпускаются только в рублях в следующих категориях:

- Электронные: Visa Electron, Cirrus/Maestro

- Классические: Visa Classic, MasterCard Standard

- Золотые: Visa Gold, MasterCard Gold

В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные  выгоды: значительно упрощается процесс  выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные  расходы и т.д.

Зарплатная  карточка, является своеобразным симбиозом  кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных Банком.

«Татфондбанк» предлагает следующие пакеты услуг для пластиковых карт Visa и MasterCard:

1. Дебетовая карта для физических лиц — это базовый пакет услуг для пластиковой карты, сочетающий доступность цены обслуживания карты с наличием дохода в виде процентов, начисляемых на остаток карточного счета.

2. «Расчетная» карта — это самый доступный по цене обслуживания пакет услуг для пластиковой карты без начисления процентного дохода на остаток счета, предназначенная для осуществления безналичных расчетов частными клиентами.

3. «Мобильный капитал» — это дебетовая пластиковая карта, на остаток денежных средств которой начисляется повышенный процентный доход.

4. «Пенсионные» карты открываются только гражданам России при наличии пенсионного удостоверения и отличаются льготной ценой обслуживания, а также повышенным процентом начисления дохода на остаток карточного счета.

5. Студенческие пластиковые карты. Предложение выпускаются для учащихся учебных заведений, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по выплате стипендий на пластиковые карты.

Денежные средства на пластиковых картах Татфондбанка застрахованы государством.

В 2009 году в Татфондбанке произошел значительный рост объема эмиссии пластиковых карт, денежного оборота и остатков на картсчетах.

Рис. 2.1. Количество карт в обращении (шт.)

За 2009 год количество карт Банка в обращении возросло более чем на 40 тысяч и на начало 2010 года составило практически 302 тысячи, из них карты, выданные в рамках «зарплатных  проектов» - 233,5 тысячи (77%), кредитные карты – 2,3 тысячи (1%), карты, выданные физическим лицам – 53,5 тысяч (18%), прочие – 12,5 тысяч (4%). В структуре эмиссии пластиковых карт в разрезе платежных систем карты международной платежной системы VISA составляют 206 тысяч (68%), MasterCard – 96 тысяч (32%).

Согласно рейтингу, составленному РИА «РосБизнесКонсалтинг» по итогам 2009 года, Татфондбанк по количеству пластиковых карт в обращении занял 29 место среди 100 российских банков - участников рейтинга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.2. Динамика средств на картсчетах (млн. руб.)

Сумма средств  клиентов на картсчетах на 1 января 2010 года составила 1 615 млн. рублей, что превышает уровень данного показателя на начало 2009 года на 394 млн. рублей (32%). Данный факт свидетельствует о стабилизации общей экономической ситуации и увеличении платежеспособного спроса на банковские услуги. (Приложение 3)

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.3. Рост объема операций, совершаемых с использованием карт Банка (млрд. руб.)

За 2009 год количество организаций, работающих с Татфондбанком в рамках договоров на обслуживание расчетов по заработной плате и иным выплатам посредством международных пластиковых карт, увеличилось до 2050, пророст по данному показателю составил 22,5%.

Стабильный  рост наблюдался также и в отношении  оборота средств по операциям, совершенным клиентами Татфондбанка по банковским картам, что свидетельствует об увеличении объемов совершаемых ими операций. Так, за 2009 год оборот по пластиковым картам Банка составил 18,6 млрд. рублей, что на 1,6 млрд. рублей или на 10% больше уровня показателя, сформированного за 2008 год.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» также развивается и совершенствуется инфраструктура, предназначенная для приема банковских карт, в том числе оптимизируются условия функционирования устройств, обслуживающих карты, расширяется круг предприятий сферы торговли и услуг, с установленными терминалами банка для эффективного и удобного обслуживания клиентов. На начало 2010 года количество таких терминалов достигло 343, что на 26% больше уровня, зафиксированного по итогам предыдущего года. (Приложение 4)

Татфондбанк уделяет  особое внимание вопросам обеспечения  безопасности банковских операций и  на постоянной основе осуществляет мероприятия по её повышению. В 2009 году, в соответствии с рекомендациями международных платежных систем Visa и Mastercard для своих принципиальных участников, Банк прошел аудит по международным стандартам PCI-DSS (Payment Cards Industry Data Security Standards). В комплексе с мероприятиями по выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт, установлением операционных лимитов и мониторингом подозрительных (мошеннических) транзакций, осуществляемым при помощи специального модуля ПЦ. Это позволило Татфондбанку существенно снизить риски, связанные с мошенничеством при осуществлении операций с международными пластиковыми картами.