Договорно-правовое регулирование страхования рисков в банковской деятельности

 

На правах рукописи

 

 

 

 

 

 

 

ЛЕДОВСКОЙ ПАВЕЛ СЕРГЕЕВИЧ

 

 

 ДОГОВОРНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ В БАНКОВСКОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

 

 

Специальность:12.00.03 – гражданское право;

предпринимательское право; семейное право;

международное частное право

 

 

 

 

 

Автореферат диссертации  на соискание ученой степени

кандидата юридических  наук

 

 

 

 

 

 

 

Москва – 2008

Работа выполнена  на кафедре «Международного частного права и гражданского процесса» Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

 

 

Научный руководитель:             доктор юридических наук, профессор

                                                          Петрова Галина Владиславовна

 

Официальные оппоненты:         доктор юридических наук, профессор

                                                                  Ефимова Людмила Георгиевна                                                          

 

                                                                кандидат юридических наук                                                                                 

                                                              Соловьева Светлана Вадимовна

 

Ведущая организация:                          Российская  правовая академия

                                                                                    Министерства юстиции

                                                                                     Российской Федерации              

 

 

 

Защита состоится 25 декабря 2008г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 226.003.02 при Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации» по адресу: 109436, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4. тел. 171-45-97

 

 

 

 

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов  Российской Федерации»

 

Автореферат разослан  «    »  ноября 2008 г.

 

 

Ученый секретарь

диссертационного совета  кандидат

юридических наук                                                                     Ключникова Я.А.    

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

 

     Актуальность темы исследования. Являясь по своей юридической природе объектами гражданских правоотношений, денежные средства и имущество кредитных организаций   в рыночном  обороте подвергается различным имущественным, предпринимательским и финансовым рискам. Банковская система на российском и мировом рынках стала зоной повышенной  ответственности ее субъектов за сохранение активов банков, депозитных вкладов юридических и физических лиц, ценных бумаг и иного имущества.  На этом фоне договорно-правовые формы страхования рисков в банковской деятельности становятся важнейшим фактором обеспечения стабильности кредитных организаций. Сложность оптимального договорно-правового регулирования отношений страхования  банковских рисков обусловлена вовлечением в рассматриваемые правоотношения  широкого круга специальных субъектов – страховых компаний и кредитных организаций. Необходимость исследования договоров страхования банковских рисков определяется рядом теоретических и практических проблем правового регулирования в этой сфере. Во-первых, процесс юридической регламентации  условий  обеспечения  правомерности и результативности договоров страхования рисков в банковской деятельности находится под сильным влиянием комплекса норм и принципов  публично-правового и договорно-правового порядка. Во-вторых, введение лицензирования деятельности страховых компаний, ограничения на инвестирование денежных средств их резервных страховых фондов, изменения гражданского, предпринимательского, страхового, банковского законодательства повысили ответственность страховщиков на страховые услуги при заключении договоров страхования финансовых рисков. В-третьих, современные договорные отношения по страхованию банковских рисков вызвали необходимость разработки новых теоретических подходов к пониманию на базе российского и зарубежного опыта современной природы правоотношений по поводу обеспечения условий страхования типичных финансовых рисков.

     В связи с отсутствием должной правовой регламентации деятельности российских страхователей (банков) и страховщиков возникает множество правовых проблем совершенствования норм законодательства о договорах страхования рисков в банковской деятельности. Они касаются: 1) определения видов страхуемых банковских  рисков и страховой услуги как объектов договорного обязательства; 2)установления существенных условий договора страхования предпринимательских, имущественных и финансовых рисков в банковской деятельности (условий о его сроке, качестве страховых услуг, их цене и других); 3)методики оценки качества и формирование необходимого объема страховых услуг, оказываемых банку; 4)регламентации пределов и оснований ответственности страховой компании при ненадлежащем исполнении им исследуемого договорного обязательства и иные). Неразрешенность этих проблем приводит к серьезным осложнениям, возникающим в правоприменительной деятельности  компетентных органов: Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации (ФССН), Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ)  и других при обеспечении защиты прав и законных интересов сторон договора.

При исследовании договора страхования банковских рисков автор стремился с учетом отечественного и мирового опыта ответить на вопрос о том, какие правовые отношения подпадают под это понятие, где границы публичного порядка и договорного регулирования. Хотя положения Главы 48 ГК РФ о договорах страхования обладают безусловным приоритетом, как базовые нормы системообразующего акта, при страховании рисков в банковской сфере на содержание договоров влияют ведомственные нормативные акты, обычаи, акты международных финансовых организаций и судебные прецеденты.¹   

 Следует признать, что: 1)договоры страхования в стратегиях кредитных организаций в современной России, к сожалению, еще не стали цивилизованным методом обеспечения финансовой  безопасности  в конкурентной среде; 2)современный институт обязательного страхования банковских операций и вкладов нельзя отнести однозначно ни к одному из ранее существующих традиционных институтов гражданского права.; 3)определение существенных элементов договорных отношений страхования банковских рисков  необходимо для выявления и закрепления в законодательстве условий порождающих право страхователя (банка) и страховщика (страховой организации) использовать весь правовой инструментарий правоотношений в данной области с учетом мирового опыта.

  О   договорном страховании банковских рисков речь идет тогда, когда одно лицо, предоставляя по договору другому лицу определенные материальные блага (в том числе и посредством кредитных организаций), при условии получения вознаграждения через определенный период, может быть подвержено риску неполучения, утраты или  уменьшения стоимости обещанного  по договору вознаграждения. Это  положение нашло свое отражение в различных юридических конструкциях, общим признаком которых является исполнение одной из сторон  страхового правоотношения своих обязанностей в срок, определенный  наступлением страхового случая.   

Значение темы для предпринимательских отношений в банковском секторе обусловлено тем,  что, хотя гражданскому праву известны различные виды правоотношений, в которых присутствует элемент компенсации и защиты от негативных последствий предпринимательских рисков (банковские гарантии, поручительство, финансовое посредничество, залоговые правоотношения,  цессия,  отсрочка платежа  выдачей векселей и др.) страхование рисков кредитных организаций требует самостоятельного правового регулирования  как разновидность предпринимательских договорных правоотношений.

Содержание договоров страхования банковских рисков обусловлено следующими особенностями современной страховой деятельности. Во-первых,  возрастает  значение страхования финансовых рисков неисполнения заемных обязательств, что стимулирует процесс возникновение разнообразных  гражданско-правовых  условий страхования в этой области. Во-вторых, постоянная потребность хозяйствующих субъектов в кредите повышает  опасности  возникновения финансовых рисков  на разных этапах осуществления заемных операций как особого вида предпринимательской деятельности. В-третьих, кредитное учреждение, располагающее достаточно большим капиталом,  должно иметь  юридические гарантии  эффективности выдачи кредитов регулярно и на возмездной основе, что требует страхования риска не возврата кредита.  

Встречающиеся на практике  страховые  правоотношения не во всех случаях можно уместить в созданную законодателем схему, поскольку банковские риски, которые являются разновидностью предпринимательских,  отличаются большим   разнообразием, чем  их  законодательное регулирование. Кроме того, изучение видов договоров страхования финансовых рисков затрудняет тот факт, что их правовое регулирование осуществляется в основном нормами ГК РФ о договоре имущественного страхования. В российской юридической науке  освещены некоторые  проблемы становления правовой модели российского  рынка финансовых услуг.²

Теоретической основой исследования явились труды российских ученых в области гражданского и предпринимательского права: Т.Е. Абовой, Л.В.Андреевой, В.К.Андреева, М.М.Агаркова, В.А.Белова, М.И.Брагинского, С.Н.Братуся, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, Б.М. Гонгало, Н.Г.Дорониной, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, Л.А. Кассо, Л.А. Лунца,  О.А. Красавчикова, Н.И. Клейн, Масевич М.Г, Д.И. Мейера, И.Б. Новицкого, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского, И.А. Покровского, В.А. Рахмиловича., В.К. Райхера, Г.Ф. Ручкиной , О.Н. Садикова, С.В. Сарбаша, Н.Г. Семилютиной., Е.А. Суханова, Ю.К.Толстого,В.А.Удинцева, Е.А.Флейшиц, Ю.Б.Фогельсона, С.А.Хохлова, Б.Б. Черепахина, Г.Ф. Шершеневича,  М.Я. Шиминовой, В.Ф. Яковлева  и других.

В вопросах теории государства и права автор руководствовался трудами таких известных теоретиков как: С.С. Алексеев С.С., А.И. Денисов,  В.В.Лазарев, А.С. Мицкевич, А.С. Пиголкин  и других.  При подготовке диссертационного исследования  использованы также труды зарубежных ученых в области международных экономико-финансовых и правовых отношений: Р. Андерсона, Д.Белла , П. Друкера, Д.Дэниелса, П. Жюйара, Д. Карро, В.Колари, А.Лиса., Д.Мауера, Т.Менсона, И.Фокса, П.Роуза,  Р.Фрайзера,  Д.Хемптона, В. Энга и других.

Наиболее значительный вклад в развитие российской науки о правовых основах страхования банковских рисков в литературе последних лет внесли Шиминова М.Я. о договорах страхования,  В.А. Белов в работах  по страхованию в межбанковском обороте, Н.Ю. Ерпылева  в трудах по международному банковскому праву, Л.Г. Ефимова в исследованиях по  правовым аспектам деятельности кредитных организаций  и другие.      

Степень разработанности темы диссертационного исследования. Исследования правовой природы договоров страхования рисков в банковской деятельности в последние годы проводилось во взаимосвязи с деятельностью страховых компаний, кредитных организаций,  с государственным обязательным страхованием банковских вкладов граждан, другими отношениями на рынке финансовых услуг, в которых в основном изучались правоотношения в целом или их отдельные элементы. Договорно-правовые основы страхования банковских рисков проанализированы: В.М. Попондопуло в контексте правового исследования видов международных коммерческих операций; В.М.Шумиловым при анализе норм о международной клириновойдеятельности; Г.М. Вельяминовым в рамках международного экономического права.

В отечественной теории предпринимательского и гражданского права было мало исследований, посвященных всестороннему анализу развития страхового обязательства и его эволюции как одного из институтов банковского и страхового законодательства.  В российской юридической литературе до последнего времени не уделялось должного внимания рассмотрению данных договоров, выявлению оснований их возникновения, субъектного состава, сравнительному анализу. Таким образом, решение проблем договорно-правового регулирования отношений страхования банковских представляет научный и практический интерес, предопределивший выбор темы диссертационного исследования.

          Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в банковской деятельности в связи с договорно-правовым обеспечением страхования банковских рисков и договорная деятельность страховых организаций  на рынке финансовых услуг.

Предметом исследования выступают договоры и нормативные правовые акты предпринимательского, банковского, страхового и смежных отраслей права, международные юридические нормы, научные исследования, касающиеся договоров страхования банковских рисков, правоприменительная и судебная практика.

Гипотеза исследования состоит в том, что договорно-правовое регулирование  страхования банковских рисков имеет свои особенности, выражение которых должно отразиться в  дальнейшем совершенствовании норм гражданского, страхового, банковского, акционерного, инвестиционного права, правовых основ рынка страховых услуг.

Методологическая база и методы исследования. При решении поставленных общетеоретических задач использовались положения общенаучного диалектического метода познания. Теория и практика договорно-правового регулирования гражданских и предпринимательских отношений в  страховании банковских рисков исследуются на основе частных научных методов познания: сравнительно-правового, исторического, системно-структурного, метода документального анализа, теоретико-прогностического анализа, метода абстрагирования и обобщения. При этом автор исходил из многовариантности, разнонаправленности, и противоречивости концептуальных подходов к построению отдельных норм, понятий, принципов предпринимательского, банковского и страхового законодательства.

Цель и задачи диссертационного исследования. Основная цель диссертационного исследования заключается в разработке теоретических и практических положений, касающихся договорно-правового регулирования страхования рисков в банковской деятельности.

Достижение поставленной цели определило необходимость решения следующих задач:

-  исследована динамика формирования в российском законодательстве и мировой практике правовых норм, понятий, принципов договорно-правового регулирования страхования рисков в банковской деятельности