Правовое регулирование договора страхования

2

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Институт экономики и права (филиал) ОУП ВПО

«Академия труда и социальных отношений» в г.Севастополь

Юридический факультет

Кафедра «Теотретических и публично-правовых дисциплин»

Контрольная работа

по дисциплине «Финансовое право»

на тему «Правовое регулирование договора страхования»

Выполнила:

студентка 4 курса

заочного отделения

Желобатая Д.О.

Проверил: доцент кафедры

Митяй Е.Д.

Севастополь, 2011 г.
План

Введение……………………………………………………………………3

Глава 1. Виды и особенности договоров страхования…………………..5

§1. Виды договоров страхования…………..……………………………..5

§2. Особенности договоров страхования………………………………...9

Глава 2. Содержание договора страхования. Исполнение договора страхования………………………………………………………………………13

§1. Содержание договора страхования и виды его условий…………...13

§2. Исполнение страховщиком условий по договору страхования……16

§3. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования………………….........................................................19

Заключение………………………………………………………………..20

Список использованной литературы…………………………………….21

Приложение……………………………………………………………….22

Введение.

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий[1].

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и является отношением по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации и муниципальных образований. Сегодня влияние страхования на хозяйственный уклад жизни цивилизованного общества настолько значительно, что оказалось в орбите философской мысли, избравшей символами современного мира страхование и кредит. Значимость и взаимосвязь последних очевидна, о чем свидетельствует появление интегрированных экономических продуктов: банкострахования, финансового страхования (перестрахования), накопительного страхования, - приобретающих наряду с традиционными видами страхования «монументальную» значимость для национальных экономик и придающих страховому отношению новые черты.

Насколько российское право воспринимает страхование, т.е. подготовлено к правовому регулированию, не препятствующему раскрытию его экономического потенциала, а также к интеграции в европейское страховое пространство? Маркером этого, по мнению специалистов, служит степень разработанности проблем о страховом интересе и перестраховании.

              Актуальность страхования для нашей страны несомненна. В 1988 г. в организации страхового дела в России произошли значительные изменения. С одной стороны, прекратилась длившаяся с 1918 г. государственная монополия на все виды страхования, с другой стороны, теперь параллельно с органом Государственного страхования функционируют сотни новых акционерных обществ страхования.

Так, у жителей России появилась возможность выбора, как одно из проявлений свободы личности в обществе. Однако для того, чтобы гражданин мог действительно выбирать, ему необходимо разбираться в сущности страхования, его истории и современном состоянии. По мере вступления в страховую систему, необходимо понимать права и обязанности сторон, способы их выполнения, а также ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств. Все необходимые аспекты, регулирующие страховое правоотношение, фиксируются и уточняются в договоре страхования.

В современном российском обществе сложилась и предусмотрена законодательством особая система страхования. Она состоит из двух форм: обязательного (в силу закона) и добровольного (в силу соглашения) страхования. Ввиду разделения страхования на формы, также разделяются и договора страхования на особые виды, соответствующие видам страхования. Так, например, в законодательстве закреплено легальное определение договора имущественного страхования[2] и определение договора личного страхования[3].

Цель работы изучить и описать виды договоров страхования, особенности их составления, а также исполнение страховщиком условий по договору страхования и ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования.

Глава 1. Виды и особенности договоров страхования.

§1. Виды договоров страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь — оплачивать страховые взносы в установленные сроки[4].

Договор имущественного страхования регламентируется ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)[5]. Имущественное страхование не ограничивается страхованием таких интересов, перечисленных в ГК РФ: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим:

· страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя;

· выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя[6].

Договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда статья 931 ГК РФ устанавливает два правила:

· у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

· в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, а именно таким личным неимущественным правам, как: жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона страхуются по договору личного страхования. Поэтому по данному договору могут быть застрахованы только интересы граждан.

Договор обязательного страхования. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст.ст. 432, 940 ГК РФ либо ст. 445 ГК РФ действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК РФ) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Договор страхования информационных ресурсов. Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3)[7], объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы. С учетом этого страхователями информационных рисков могут быть юридические и физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, распространением, пользованием и распоряжением информацией. Ст. 139 ГК РФ рассматривает информацию как объект коммерческой ценности, т.е. объект продажи и других форм обмена. Хотя бы и косвенно, но данный закон вводит "информацию", ее отдельные категории в систему товарных, имущественных отношений. Основными объектами имущественного страхования в области связи и информатизации являются: документированная информация, информационные ресурсы, информационные продукты, информационные услуги и услуги связи, программные и технические средства защиты информации, информационные системы и их сети, средства и объекты связи, информационные технологии и средства их обеспечения. В основе указанных объектов страхования лежит компьютерная информация[8].

§2. Особенности договоров страхования.

В имущественном страховании различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках. Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности". Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен[9].

Интерес, который страхуется при страховании ответственности за причинение вреда, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности. Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК РФ) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты информационного ресурса, а из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик не имеет права оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги, а, кроме того, условия договора и цены должны быть одинаковыми для всех потребителей. В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или, с его письменного согласия, в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 ст. 942 ГК РФ, вправе предъявлять иск о его недействительности. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ, и несоблюдение этих правил влечет иные последствия[10].