Правовое регулирование договора страхования

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Необходимость страхования информационных рисков относится в первую очередь не к коммерческим организациям, а к органам государственной власти, которые располагают развитыми территориально-распределенными информационными инфраструктурами,

ориентированными на сбор информации на всей территории России и ее обработку в интересах граждан РФ, федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, а также различных организаций. К таким структурам относится также координируемая Минпромнауки и технологий РФ сеть научно-исследовательских институтов и центров научно-технической информации. Первым видом договора страхования информационных ресурсов является договор имущественного страхования, регламентированный ст.929 и  ст. 930 ГК РФ. Второй наиболее популярный вид страхования - это страхование профессиональной ответственности, то есть гражданской ответственности за ущерб, который может быть нанесен компанией ее клиентам/потребителям. Нанести такой ущерб и, соответственно, столкнуться с необходимостью выплачивать компенсацию можно вследствие предоставления некачественных услуг, перерывов в обслуживании, неквалифицированных действий персонала и многих других причин. Здесь может страховаться ответственность операторов связи, системных интеграторов, консультантов и программистов, регистраторов доменных имен и многих других участников рынка информационных технологий. Это страхование настолько прочно вошло в деловую практику, что без требований к страхованию профессиональной ответственности в развитых странах не обходится ни один серьезный тендер[11].

Глава 2. Содержание договора страхования. Исполнение договора страхования.

§1. Содержание договора страхования и виды его условий.

Содержание договора страхования составляет совокупность условий, выражающих волю сторон. Условия договора делятся на существенные и обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия — это необходимые условия для договоров соответствующего вида, без которых договор будет считаться недействительным. Для договоров страхования такими условиями являются:

определение объекта страхования (имущество при имущественном страховании или застрахованное лицо при личном страховании);

страховой случай, т. е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;

размер страховой суммы;

срок действия договора.

Для заключения договоров имущественного и личного страхования законодательство предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ)[12].

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. К ним относятся сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу.

Обязательные условия договора определяются законодательством.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносятся в договор по желанию сторон и позволяют учесть особенности каждого отдельного риска.

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат[13].

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Документ, который подтверждает факт заключения договора страхования - страховой полис. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого страховщиками клиентам по определенному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

наименование документа;

наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

объект страхования (страховой интерес);

размер страховой суммы;

страховой риск;

размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

срок действия договора страхования;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов)[14].

§2. Исполнение страховщиком условий по договору страхования.

Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон – страхователя и страховщика. Исполнение условий договора означает выполнение обязанностей и использование прав по данному договору.

Страховщик должен исполнять непосредственно условия, указанные в договоре, а также осуществлять вспомогательные операции и действия. После получения сообщения от страхователя о наступлении страхового случая он обязан произвести такие действия, в совокупности влекущие исполнение условий по договору:

а) принять заявление страхователя к рассмотрению;

б) при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт причинения вреда и наступления страхового случая;

в) составить страховой акт;

г) произвести расчет суммы страховой выплаты (страхового возмещения);

д) осуществить страховую выплату в установленный договором срок;

е) обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем, не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе и третьем лице - потерпевшем, а также об имущественном положении этих лиц за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Для исполнения условий договора страховщик пользуется такими правами:

      проверка сообщённой страхователем информации, а также выполнение страхователем договора страхования;

      по мере необходимости направление запросов в компетентные органы;

      требовать признание договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающих риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц;

      принятие таких мер, которые он считает необходимыми для сокращения убытков, взять на себя по письменному распоряжению страхователя защиту его прав и вести все дела по урегулированию убытка;

      при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, требовать расторжения договора страхования;

      При неисполнении страхователем предусмотренной в последнем пункте обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, а страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали;

      отказ в страховой выплате, если невыполнение страхователем какого-либо из обязательств повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования. Страховщик имеет право также отказать в страховой выплате (полностью или в соответствующей части) в определенных случаях, перечисленных в договоре страхования;

      требовние выполнения иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации[15].

§3. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ), либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК РФ. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК РФ. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК РФ для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 ГК РФ для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

Обязанность исполнить неисполненное обязательство в натуре, строго говоря, не входит в состав ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Однако при неисполнении обязательства возмещение убытков компенсирует кредитору также и неисполненное, поэтому обязательство прекращается (п. 2 ст. 396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования представлена пока только страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов, возмещается вся сумма непогашенного кредита и проценты по нему, так как невозвращенный кредит - это в данном случае неполученный доход, который входит в состав страховых убытков. Суды удовлетворяют соответствующие требования страхователей. Доктрина также рассматривает страхование этого вида как один из способов обеспечения исполнения основного обязательства.

Заключение.

              В работе были рассмотрены основные моменты страхового обеспечения в Российской Федерации.Очевидно, что у страхования в России большое будущее. Без соответствующих механизмов страхования невозможно построить защищенную инфраструктуру связи и информационных технологий. Страхование как часть общей деловой практики будет развиваться вместе с теми процессами совершенствования культуры корпоративного управления и условий ведения бизнеса, которые проходят сейчас в России.

Неиспользованный потенциал здесь огромен. Речь идет не только о новых, передовых страховых технологиях, но и о классическом страховании, значение которого часто недооценивается. А ведь пожары и аварии наносят не меньший ущерб отрасли, чем распространение компьютерных вирусов. Хочется надеяться, что придет время, когда каждое отечественное предприятие будет иметь собственную политику безопасности и планы восстановления бизнеса, предусматривающие, что даже традиционные риски необходимо страховать, не дожидаясь очередного пожара на каком-либо объекте связи общероссийского значения.

Значение страхования как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов собственников и владельцев информационных ресурсов и систем постоянно возрастает.

Список использованной литературы.

1. Е.Ю.Грачева, Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2004. – 350 с.

2. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996г. N14 - ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 03.12.2011г.).

3. А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. Гражданское право: Учеб.: в 3 т. Т.2. – 4-е изд., перераб. и доп. – 2003 г. – 846 с.

4. О. Бирючев. Страхование в системе управления риском. //"Финансовая газета". - N 23. - ноябрь 2011 г.

5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» в ред. ФЗ от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями от 27 декабря 2003 г.

6. Н.Митюхин. Страхование информационных рисков как метод защиты информации. // Хозяйство и право. – 2011г. – 380 с.

7. Н. Благоенная. Современные страховые технологии. // Юридический журнал. - сентябрь 2011 г. - N 39. – 50 с.

8. Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства: Научное издание в 2 т. Т. 1. - 4-е изд., перераб. и доп. – 2011г. – 485 с.

9. Лукацкий А.В. Страхование рисков. // Информационная газета. – ноябрь 2011г. - № 8.

10. Содержание договора страхования. ./ [электронный ресурс]./ Информационно-правовой портал «Гарант» в Интернет. – Электронные данные. – Режим доступа: http://www.garant.ru/dpe/13_104/#1043      [дата обращения: 20.12.2011].