Кредитная организация - коммерческая
организация. Цели деятельности кредитной
организации сформулированы в ст. 1
Закона о банках и должны быть определены
в ее уставе. Законом предусмотрено, что
кредитная организация осуществляет свою
деятельность с целью извлечения прибыли.
Таким образом, по своему статусу кредитная
организация является коммерческой организацией.
Следовательно, ее деятельность регулируется
всеми нормативными актами, которые регулируют
предпринимательскую деятельность.
Правоспособность кредитных
организаций. Как уже было указано
выше, главной особенностью правового
положения кредитных организаций
следует считать предмет их деятельности
- посредническую деятельность на рынке
капиталов. Указанный предмет деятельности
конкретизирован в ст. 5 и 6 Закона о банках,
в соответствии с которыми кредитные организации
вправе выполнять банковские операции
и другие сделки, как перечисленные в ч. 2
ст. 5 и в ст. 6 Закона о банках, так и не перечисленные
в них. Причем сделки, названные банковскими
операциями, кредитные организации осуществляют
монопольно, иные сделки - в общем порядке,
наряду с другими небанковскими организациями.
В свою очередь, банки вправе монопольно
осуществлять в совокупности три вида
банковских операций, которые перечислены
в ст. 1 Закона о банках. При этом кредитной
организации запрещается заниматься производственной,
торговой и страховой деятельностью. Поэтому
любые сделки, так или иначе обслуживающие
такую деятельность, не могут быть ею совершены.
В связи с указанной
нормой возникает проблема определения
характера правоспособности кредитных
организаций.
Гражданская правоспособность
кредитной организации представляет
собой частный случай правоспособности
юридического лица. В соответствии со ст. 49
ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские
права, соответствующие целям деятельности,
предусмотренным в его учредительных
документах, и нести связанные с этой деятельностью
обязанности. Коммерческие организации,
за исключением унитарных предприятий
и иных видов организаций, предусмотренных
законом, могут иметь гражданские права
и нести гражданские обязанности, необходимые
для осуществления любых видов деятельности,
не запрещенных законом. Эти организации
могут заниматься различными видами предпринимательской
деятельности, вне зависимости от того,
перечислены они в их уставах или нет.
Таким образом, гражданский закон, а вслед
за ним и доктрина различают общую и специальную
правоспособность юридического лица.
Причем специальная правоспособность
всегда понималась либо как уставная правоспособность,
либо как правоспособность, содержание
которой составляет закрытый перечень
видов деятельности, который не может
быть расширен, например, учредительными
документами.
Коммерческие организации,
наделенные общей правоспособностью,
в практической жизни никогда
не осуществляют все виды деятельности
сразу. Они вынуждены специализироваться.
Причем одни коммерческие организации
специализируются по собственной воле,
другие - по воле законодателя. В последнем
случае вводится в действие норма, запрещающая
отдельным коммерческим организациям
совмещать некоторые виды деятельности
*(60) . Аналогичная ситуация сложилась
в отношении кредитных организаций,
которым запрещено заниматься торговой,
производственной и страховой деятельностью.
Отсюда следует, что в отличие
от остальных коммерческих организаций
кредитные организации не обладают
общей правоспособностью в том
объеме, в каком идет речь в абз.
2 п. 1 ст. 49 ГК РФ, что их правоспособность
ограничена. Однако представляется, что
нет оснований для вывода о специальной
правоспособности кредитных организаций,
в смысле абз. 1 п. 1 ст. 49 ГК РФ *(61) . Помимо
ст. 5 Закона о банках действующее законодательство
не накладывает никаких ограничений на
свободный выбор кредитными организациями
каких-либо видов деятельности и совмещения
их с банковскими операциями и сделками.
Поэтому кредитные организации вправе
осуществлять те банковские операции,
которые перечислены у них в лицензии,
а также заниматься любыми другими видами
деятельности, которые прямо не относятся
к торговле, производству или страхованию,
вне зависимости от того, перечислены
они в уставе или нет. Очевидно, речь может
идти лишь о частичном ограничении общей
правоспособности кредитных организаций
путем введения для них запрета заниматься
определенными видами деятельности. Это
явление можно назвать принудительной
специализацией кредитных организаций.
Аналогичная ситуация складывается в
отношении страховых организаций и профессиональных
участников рынка ценных бумаг. Унитарные
предприятия, напротив, обладают специальной
правоспособностью. В связи с этим сфера
их специализации определяется уставом.
Вопрос о моменте возникновения
правоспособности кредитных организаций
является спорным. По общему правилу
правоспособность юридического лица возникает
со дня внесения соответствующей
записи в единый государственный
реестр юридических лиц (п. 2 ст. 51 ГК РФ)
и прекращается после внесения об этом
записи в единый государственный реестр
юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Однако
деятельность кредитных организаций в
части осуществления ими банковских операций
лицензируется Банком России (ст. 12-23 Закона
о банках) *(62) . В связи с этим в литературе
была высказана точка зрения о том, что
правоспособность кредитных организаций
возникает не с момента регистрации кредитной
организации как юридического лица, а
с момента получению ею банковской лицензии.
Аналогично - прекращение правоспособности
кредитной организации происходит с момента
отзыва у нее банковской лицензии, а не
с момента исключения ее из реестра юридических
лиц *(63) . Изложенная точка зрения опирается
на определение кредитной организации,
содержащееся в ст. 1 Закона о банках, где
наличие банковской лицензии признается
конститутивным признаком кредитной организации.
Соглашаясь в целом с позицией о важности
банковской лицензии, необходимо уточнить,
что организация с отозванной банковской
лицензией должна быть все-таки признана
кредитной, хотя бы в порядке исключения.
Для этого есть несколько оснований. Во-первых,
такая организация не исчезает как юридическое
лицо и возможность осуществления ею всех
банковских операций, указанных в ее уставе,
сохраняется хотя бы потенциально; во-вторых,
отзыв лицензии до ликвидации кредитной
организации как юридического лица никогда
не является окончательным. Банк России
по собственной инициативе или по решению
суда может вернуть кредитной организации
ее лицензию. На практике имеется немало
таких примеров. Нельзя же, в самом деле,
признать, что в этом случае кредитная
организация будет исчезать и появляться,
"как птица Феникс". В-третьих, после
отзыва банковской лицензии кредитная
организация вправе выполнять не только
банковские сделки, перечисленные в ч. 2
ст. 5 Закона о банках, но и некоторые банковские
операции, указанные в п. 5 и 6 Положения
от 2 апреля 1996 г. N 264 "Об отзыве лицензии
на осуществление банковских операций
в Российской Федерации" *(64) .
Все приведенные примеры
показывают, что правоспособность кредитной
организации возникает и прекращается
в общем порядке - с момента внесения
соответствующей записи в единый государственный
реестр юридических лиц. Лицензия Банка
России, как и любая другая лицензия, представляет
собой разрешение на право заниматься
определенной деятельностью, в данном
случае - выполнять банковские операции,
которые в ней перечислены.
Организационно-правовая форма
кредитных организаций. Закон о
банках устанавливает, что кредитная
организация может быть образована
только как хозяйственное общество
(ст. 1). Таким образом, Закон о банках не
содержит нормы, которая бы точно определяла
виды организационно-правовых форм кредитных
организаций, однако исключает их образование
в виде товариществ всех видов (полное,
коммандитное, простое). Перечень допустимых
организационно-правовых форм кредитных
организаций содержится в п. 1.1 Инструкции
Банка России N 109-И. Указанной нормой предусмотрено,
что кредитная организация может создаваться
только как акционерное общество, общество
с ограниченной или с дополнительной ответственностью.
Такой подход оправдан, поскольку п. 1.1
Инструкции Банка России N 109-И содержит
все виды хозяйственных обществ, известных
ГК РФ. На практике, однако, кредитные организации
создаются только как общество с ограниченной
ответственностью (паевой банк) или как
акционерное общество (акционерный банк).
Действующее законодательство не стимулирует
создания кредитных организаций в форме
общества с дополнительной ответственностью.
Таким образом, помимо Закона
о банках, образование и деятельность
кредитных организаций регулируется
также § 2 гл. 4 ГК РФ, Законом об акционерных
обществах и законом об обществах с ограниченной
ответственностью.
Независимость кредитных
организаций. Кредитные организации,
как и вся банковская система
в целом, независимы от органов законодательной
и исполнительной власти. Так, в соответствии
со ст. 9 Закона о банках органы законодательной
и исполнительной власти и органы местного
самоуправления не вправе вмешиваться
в деятельность кредитных организаций,
за исключением случаев, предусмотренных
федеральными законами. Приведенная норма
не означает, однако, абсолютной бесконтрольности
кредитных организаций. Из гл. Х Закона
о Банке России вытекает, что кредитные
организации подконтрольны и поднадзорны
Банку России. Последний наделен также
правом регистрировать кредитные организации,
лицензировать их деятельность, а также
определять основные правила безопасного
ведения банковского бизнеса (экономические
нормативы), включая особые, повышенные
требования к размеру минимального уставного
капитала кредитных организаций.
Принцип независимости банковской
системы от органов законодательной
и исполнительной власти не означает
полной бесконтрольности кредитных
организаций. В силу указанного принципа
рассматриваемые органы не вправе вмешиваться
в процесс принятия кредитными организациями
решений о выдаче кредита и
выполнении ими иных операций по основной
деятельности. Однако в рамках своей
компетенции соответствующие органы
(таможенные, налоговые, правоохранительные
и т.п.) вправе контролировать выполнение
кредитными организациями законодательства
РФ.
Банковский монополизм. Использование
в настоящей работе терминов "банковский
монополизм", "монополизм кредитных
организаций" не имеет ничего общего
с понятием "монополистическая
деятельность" из антимонопольного
законодательства. Речь идет о нескольких
особых элементах правоспособности
кредитных организаций. Такой монополизм
не является правонарушением. Напротив,
он императивно установлен законодательством.
Речь идет об исключительном праве
кредитных организаций осуществлять
банковские операции и использовать
в своем наименовании слова "банк"
или "небанковская кредитная организация".
Банки дополнительно обладают исключительным
правом осуществлять в совокупности
три банковские операции: привлечение
денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств
от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, платности, срочности
и открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических
лиц. Право осуществлять банковские
операции было рассмотрено выше. Норма
об исключительном праве кредитных
организаций на использование наименования
"банк", "кредитная организация"
содержится в Законе о банках. Так,
в соответствии со ст. 7 Закона о банках
ни одно юридическое лицо в Российской
Федерации, за исключением получившего
от Банка России лицензию на осуществление
банковских операций, не может использовать
в своем наименовании слова "банк",
"кредитная организация" или иным
образом указывать на то, что данное юридическое
лицо имеет право на осуществление банковских
операций.
Все виды банковского монополизма
имеют общую цель - защитить интересы
клиентов кредитных организаций. Она
достигается двумя путями. Во-первых,
банковский надзор распространяется только
на кредитные организации, входящие в
банковскую систему Российской Федерации
и имеющие лицензию Банка России. Причем
лицензирование применяется только в
отношении банковских операций. Во-вторых,
слова "банк" или "небанковская
кредитная организация" в наименовании
юридического лица должны уведомить потенциальных
клиентов кредитной организации об ее
особом статусе и поднадзорности государству.
Эти меры призваны повысить доверие общества
к банковской системе в целом.
Требования к наименованию
кредитной организации определяются
общими нормами гражданского и специальными
нормами банковского законодательства.
Общие требования к наименованию
и местонахождению кредитной
организации содержатся в ст. 54 ГК
РФ, специальные - в банковском законодательстве.
Так, в соответствии со ст. 7 Закона о банках
кредитная организация может иметь фирменное
(полное официальное) наименование на
русском языке, может иметь наименование
на другом языке народов Российской Федерации,
сокращенное наименование и наименование
на иностранном языке. Фирменное наименование
кредитной организации должно содержать
указание на характер деятельности этого
юридического лица посредством использования
слов "банк" или "небанковская
кредитная организация", а также указание
на его организационно-правовую форму,
например слова "закрытое акционерное
общество" или "открытое акционерное
общество" либо аббревиатуру "ЗАО"
или "ОАО". Фирменное наименование
общества на русском языке не может содержать
иные термины и аббревиатуры, отражающие
его организационно-правовую форму, в
том числе заимствованные из иностранных
языков, если иное не предусмотрено федеральными
законами и иными правовыми актами Российской
Федерации. Из п. 3.2.3 Инструкции Банка России
N 109-И следует, что сокращенное наименование
кредитной организации должно отвечать
специальным правилам Банка России, позволяющим
идентифицировать кредитную организация
как участника межбанковских расчетов.
Использование в фирменном (полном официальном)
и сокращенном наименованиях кредитной
организации слов "Россия", "Российская
Федерация", "государственный",
"федеральный" и "центральный",
а также производных от них слов и словосочетаний,
допускается в порядке, установленном
законодательными актами Российской Федерации.
Учитывая, что кредитные
организации могут создаваться
в форме трех указанных выше видов
хозяйственных обществ, правила
о наименовании кредитной организации
могут дополняться также специальными
нормативными актами о юридических
лицах, созданных в соответствующей
организационно-правовой форме. Так, например,
из ст. 4 Закона об акционерных обществах
следует, что полное фирменное наименование
кредитной организации, созданной в форме
акционерного общества, должно содержать
не только названные выше сведения, но
и обозначение типа общества (открытое
или закрытое).
Чтобы наименование кредитной
организации действительно позволяло
индивидуализировать конкретное юридическое
лицо, на Банк России возложена обязанность
не допускать использование одного
и того же наименования несколькими
кредитными организациями. Для этого
п. 6.1-6.3 Инструкции Банка России N 109-И установлен
механизм согласования предполагаемого
фирменного (полного официального) и сокращенного
наименований. Такое согласование должно
осуществляться до заключения учредительного
договора. В течение пяти дней после получения
соответствующего запроса Банк России
направляет учредителям письменное сообщение.
Если запрашиваемое фирменное наименование
не используется кредитными организациями,
то в сообщении Банка России должно содержаться
заключение о возможности использования
предполагаемого фирменного наименования
кредитной организации. Такое сообщение
действительно в течение двенадцати месяцев
с даты его направления. Если в процессе
рассмотрения Банком России заявления
о государственной регистрации кредитной
организации будет установлено, что предполагаемое
наименование кредитной организации уже
содержится в Книге государственной регистрации
кредитных организаций, Банк России обязан
запретить использование этого наименования.