Проблемы ипотечного кредитования

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам:

- документальное  подтверждение доходов,

- определенный  стаж работы на одном месте,

- возможность  представить поручителей по кредиту  и т.д.

. На сегодня  выбор банков и их ипотечных  программ достаточно широк, и  любой желающий решить свои  жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Главным преимуществом  ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы  на покупку жилья, возникает возможность  уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»:

- заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;

- длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

Проанализировав систему ипотечного кредитования в Златоустовском отделении №35 Сбербанка России, можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле. Наиболее благоприятный рост ипотечных кредитов наблюдается в 20010г. (в первом квартале составил 117 569 тыс. руб.), однако к 2011г. (в первом квартале – 38 436 тыс. руб.) объем выданных кредитов по данному виду кредита резко снижается. Это связано с тем, что в предыдущем году в стране возникла кризисная ситуация, в результате которой доходы у большинства населения сократились, многие остались без рабочих мест за счет сокращений на предприятиях. Банки ужесточили требования по ипотечным кредитам, что привело к тому, что у многих жителей страны уменьшилась вероятность приобретения жилья. Для снижения рисков, Сбербанк России проводит ежеквартальную оценку стоимости недвижимости, для наблюдения спада цен на недвижимость. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

В целях развития ипотеки в России необходимо создавать  системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.

Только в  условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального  государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………….

1. Теоретические  аспекты ипотечного кредитования……………………4

1.1 Понятие ипотеки  и ипотечного кредитования, виды  и характеристики ипотеки……………………………………………………………………………..4

1.2 Механизм  предоставления ипотечного кредита………………………10

1.3 Основные  проблемы ипотечного кредита  в России…………………..20

  2.  Анализ  системы ипотечного кредитования…………………………..21

2.1 Анализ организационной характеристики банка…………………..…21

2.2 Анализ баланса банка………………………………………………..…26

2.3 Анализ ипотечного кредитования банка……………………………...36

3. Перспективы развития ипотечного кредитования в Златоустовском отделении №35…………………………………………………………………….44

          3.1 Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в Златоустовском отделении №35……………………………….44

3.2 Рекомендации  по совершенствованию ипотечного  кредитования в Златоустовском отделении №35 Сбербанка РФ………………………………...47

Заключение…………………………………………………………………58

Библиографический список………………………………………………..60

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1  Погашение  регистрационной записи об ипотеке:  федеральный закон РФ от 22.12.2008 №264-ФЗ// Закон. – 2000. – С. 9

2  Последствия  утраты или повреждения заложенного  имущества: федеральный закон РФ от 30.12.2004 №216-ФЗ// Закон. – 2000. – С. 42

3  Балабанов,  И.Т. Экономика недвижимости/ И.Т.  Балабанов. - СПб.: Питер, 2005. – С. 320

4 Балабанов,  И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова И. Т. – СПб.: Питер, 2005. – С.296

5  Владимирова, Т.А. Ипотечные схемы кредитования: Российский вариант решения проблемы жилья / Т.А. Владимирова // Сибирская финансовая школа. – 2006. – № 4. – С. 65–68.

6  Викторова,  Е. Д. Перспективы развития  ипотечного кредитования / Е. Д.  Викторова // Деньги и кредит. – 2009. - №6. – С. 27-31.

7 Жарковская, Е.П.  Банковское дело / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2006г. – 259 с.

8  Иванов, В.В.  Ипотечное кредитование / В.В. Иванов  – М.: Маркетинг, 2006. – 153 с.

9 Иванов, В.В.  Все об ипотеке/В.В. Иванов - М.: МТ-Пресс, 2006. – 248 с.

10 Стюньков, В.П.  Ипотечное кредитование: организационные  аспекты / В.П. Стюньков // Деньги  и кредит. - 2006. - № 8.- С. 18-21.

11Фролов, А.В.  Ипотечное кредитование: проблемы  и перспективы /А.В. Фролов // Банковское  обозрение. 2007. - №5. – С. 30-48.

12 Файзуллин,  И. Э., Салахова, А.Р. Ипотечное  кредитования в условиях кризиса  / И. Э. Файзуллин, А. Р.Салахова // Российское предпринимательство.  – 2009. - №5. – С. 99-103.

13 Хе О. В.  Реструктуризация ипотечных жилищных  кредитов / О.В. Хе // Деньги и кредит. – 2009. - №5. – С. 67-71.

14  Софронова В.В., Дмитриева Н.Ю. Управление кредитными рисками // Финансы и кредит. – 2004. - №1.- с. 23-28.

15.  Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансист.-2004.-№2- с.28-30.

16.  Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2007.

17.  Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд. перераб. и доп..-М.: Финансы и статистика,2002.

18 http://www.invest-profit.ru/nedvizhimost/ipoteka/1208-problemy-razvitiya-ipotechnogo-kreditovaniya.html

19 http://www.hypothecs.ru/hypothecs_form/

20 http://www.bibliotekar.ru/ipoteka.htm

21 http://deltagarant.ru/index.php/2009-12-03-11-51-45/33-2010-05-10-10-23-56/215-2010-03-15-09-47-40

22.  Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит.- 2007.-№9- с. 18-22.

 

 

² www.rusipoteka.ru