Проблемы ипотечного кредитования

- осуществления  пропаганды и разъяснения населению  целей, задач, технологии и  преимуществ приобретения жилья  в кредит, а также организации  обучения профессиональных кадров  и т.п.;

- дальнейшая  активизация деятельности Агентства,  в части подбора граждан-участников ипотечного жилищного кредитования и организации процесса рефинансирования выданных ипотечных кредитов [27, c. 35].

Следует подчеркнуть, что принятие нормативных правовых и организационных мер должно сопровождаться выработкой разумной политики по финансовому участию государства на первоначальном этапе становления системы ипотечного жилищного кредитования. Опыт всех зарубежных стран с развитым ипотечным рынком свидетельствует о том, что темпы развития системы существенно зависят от объема первичных бюджетных вложений.

На сегодняшний  день Российская Федерация обеспечивает предоставление адресных субсидий для  снижения процентных ставок или первоначального  взноса (на уровне регионов), а также  государственных гарантий по обязательствам Агентства. Однако объем выделяемой государственной поддержки несопоставим с реальным потенциалом данного рынка. Одновременно с этим на сегодняшний день не решен вопрос о привлечении средств Пенсионного фонда Российской Федерации в систему ипотечного жилищного кредитования для рефинансирования кредитных организаций.

Естественным  источником рефинансирования кредитных  организаций, предоставляющих ипотечные  кредиты, могли бы стать резервы  Банка России, вложенные в первичные  или вторичные ипотечные ценные бумаги. В этой связи необходимо разработать комплекс мер, который позволит сформулировать требования к ипотечным ценным бумагам и их эмитентам, позволяющие включить в систему ипотечного жилищного кредитования два вышеупомянутых источника рефинансирования.

Привлечение внешних ресурсов для ипотечного жилищного кредитования сдерживается высоким уровнем риска. В этих условиях государство должно всемерно способствовать привлечению средств в реновацию и создание основных фондов. На практике происходят обратные процессы. Рынок государственных ценных бумаг поглощает финансовые ресурсы и делает их непомерно дорогими, налоги неоправданно увеличивают инвестиционную стоимость [23, c. 28].

Полагаем, что  конкретная поддержка со стороны  государственных органов применительно  к системе ипотечного жилищного кредитования может выражаться в следующих формах:

- придание системе  ипотечного жилищного кредитования  статуса муниципальной;

- приоритетное  выделение площадок под застройку  (без всяких дополнительных условий)  для реализации системы;

- снятие или  значительное уменьшение величины  финансовой нагрузки на участников  системы за счет снижения расходов  на инфраструктуру и других  льгот;

- выделение  из федерального, городского или  местного бюджета безвозмездных  субсидий на строительство или приобретение жилья;

- предоставление  гражданам льготных условий кредитования;

- принятие постановлений  о залоговом кредитовании (на  местном уровне), при котором муниципальные  власти выступают гарантом по  кредитам на реализацию высокоэффективных  проектов, если эти проекты соответствуют приоритетным направлениям городского развития, а заемщик - установленным критериям;

- эмиссия муниципальных  ценных бумаг, которые наряду  с обеспечением притока средств  в программы развития могут  быть предметом залога в обеспечение кредитов, привлекаемых инвесторами на реализацию нужных городу проектов;

- выпуск облигационных  займов, обеспеченных землей и  недвижимостью.

В нынешних условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики. Не случайно Правительством РФ была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования. Она ориентирована на создание системы эффективного и масштабного долгосрочного ипотечного кредитования населения. В качестве основной задачи государства в Концепции выдвигается создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса ипотечного кредитования с целью снижения финансовых рисков и повышения доступности жилья. Наряду с Концепцией, Постановлением Правительства РФ утвержден План подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Совершенно очевидно, что существующая сегодня законодательная база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия, что, в частности, мешает банкам эффективно участвовать в ипотечном кредитовании. Принятое Постановление позволяет устранить многие препятствия на пути развития ипотеки [30, c. 129].

В настоящее время жилищный вопрос стоит, очень остро и для  улучшения жилищных проблем, я предлагаю  рассмотреть следующие методы:

- помощь от  государства в предоставлении  жилья незащищенным слоям населения путем увеличения объемов строительства домов, а также выдачей субсидий в размере 70 % от стоимости квартиры, а остальные 30 % в рассрочку на длительный период. Для граждан, не способных выплачивать эти средства – предоставлять жилье без приватизации и права собственности.

- для граждан,  со средними доходами, желающих  приобрести жилье, но не имеющих  в наличии всю сумму денежных  средств от стоимости жилья  предоставлять ипотечный кредит.

- для граждан,  уровень доходов которых позволяет  купить жилье без необходимости ипотеки, также увеличивать темпы строительства, чтоб спросу соответствовало предложение.

Для развития ипотечного кредитования и спроса на него, необходимы выгодные условия такие как: предоставление государственных безвозмездных  субсидий для оплаты первоначального взноса молодым семьям, работникам социальной сферы, военнослужащим, инвалидам и многодетным семьям. Увеличение срока рассрочки платежа по кредиту до 40 лет. Возможность брать кредит поколениями. Предоставлять отсрочку платежа по ипотеке до трех лет в чрезвычайных для заемщика ситуациях, не позволяющих временно выплачивать денежные средства. Рассмотрение банком как официальных, так и неофициальных доходов [31, c. 30].

Вновь прийти к  системе, когда предприятия выделяют своим работникам жилье, а они работают.

Таким образом, препятствием в развитии системы  ипотечного кредитования являются: неразвитость инфраструктуры рынка жилья и  жилищного строительства; низкий уровень  жизни населения, высокие процентные ставки; отсутствие источника «длинных денег» в экономике; непрозрачные источники доходов граждан, психологические факторы; главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг; низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой; отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов. Для решения данных проблем необходимо: совершенствование законодательной и нормативной базы; создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных финансовых ресурсов; уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию; формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) в целях привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу. Со стороны государственных органов необходимо:

- придание системе  ипотечного жилищного кредитования  статуса муниципальной;

- выделение  из федерального, городского или  местного бюджета безвозмездных  субсидий на строительство или  приобретение жилья;

- предоставление  гражданам льготных условий кредитования;

- выпуск облигационных  займов, обеспеченных землей и  недвижимостью. Для развития массового ипотечного кредитования потребуется реализации следующих организационных мер:

- осуществления  пропаганды и разъяснения населению  целей, задач, технологии и  преимуществ приобретения жилья  в кредит, а также организации  обучения профессиональных кадров;

- организация  процесса мониторинга качества  ипотечных кредитных портфелей  и кредитного риска банков.

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы курсовой работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан  РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость совершенствования  жилищного законодательства и механизмов обеспечения как неотъемлемой части стабилизации социально-экономического положения в стране.

Одним из современных  и актуальных механизмом решения  проблем с жильем у населения  лежат в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование – один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России, поскольку затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного строительства и связанных с ним отраслей производства.

Ипотечное кредитование населения в настоящее время  является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Проблематика  темы курсовой работы заключается в  том, что предоставление услуг физическим лицам – это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор ипотечного кредитования в последнее  время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

Целью курсовой работы является изучение механизмов ипотечного кредитования.

Для достижения этой цели в ходе курсовой работы решаются следующие задачи:

- раскрыть понятие  ипотечного кредитования, определив  его социально-экономическое значение;

- проанализировать  текущую ситуацию на рынке  ипотечного кредитования в России;

- выявить проблемы  ипотечного кредитования в России  и определить пути их решения.

Структура курсовой работы. Курсовая работа включает в  себя введение, три главы, заключение, список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Обеспечение населения  жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению  этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы  жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.

Становление ипотеки  и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

- недостаток  ресурсов коммерческих банков  для долгосрочного инвестирования;

- отсутствие  государственной поддержки и  льготного налогообложения для  инвесторов, предоставляющих долгосрочные  кредиты;

- недостаточная  разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

- отсутствие  вторичного рынка закладных.

Самым существенным недостатком ипотеки является так  называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов  и более. «Переплата» по ипотеке  включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.