Коммерческий банк и его роль в экономике

- надежные гарантии сохранности  вкладов — 72;

- быстрота и качество обслуживания  — 60;

- высокое качество и выгодные  условия валютных операций - 58;

- низкий процент по кредитам  — 53;

- полнота информации о финансовом  положении банка — 60;

- возможность получать крупные  кредиты — 43;

- хорошие личные отношения с  руководством банка — 37;

- широта набора банковских услуг  — 55;

- строгое соблюдение тайны банковских  операций — 45;

- высота процента по вкладам  — 30;

- удобство для клиентуры расположения  филиалов банка - 26.

Самооценкам респондентов можно доверять, поскольку они, как правило, основаны на опыте деловых контактов руководителей  предприятий и фирм с данными  банками. Лидерами на рынке банковских услуг являются: Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Внешторгбанк, Токобанк, Столичный банк сбережений, Империал, Российский кредит.

Это можно подтвердить данными  практики. Основной показатель качества услуг — скорость проведения расчетов. Коммерческие банки своими силами пытаются создать гиб-кис, надежные и многофункциональные системы проведения межбанковских расчетов. Так, "Российский кредит", расширяя свою корреспондентскую сеть, пошел по пути сотрудничества с крупными региональными банками, которые уже сформировали собственную сеть банков-корреспондентов и способны оперативно осуществлять транзитные расчеты и вне своего региона. В настоящее время корреспондентами "Российского кредита" являются такие крупные региональные банки, как банк "Санкт-Петербург", Омский коммерческий банк и другие. В результате банк создал высокоэффективную систему межбанковских расчетов, которая охватывает практически всю страну. Уже около 80 % иногородних платежей проводятся через банки-корреспонденты. Сейчас можно выбрать оптимальный путь платежа, используя самое большее один "транзитный путь".

Каждый банк сталкивается с проблемой  перераспределения денежных потоков, когда средств на счете банка-корреспондента не хватает. В "Росиийском кредите" ее эффективно решают, используя принцип клиринга. Это позволяет оперативно сконцентрировать необходимые средства в нужном регионе. Банки-корреспонденты информируются о текущих поступлениях на счет в течение одного операционного дня, который в случае необходимости продливается.

Собственная система межбанковских  расчетов, созданная "Российским кредитом" весьма репрезентативна. Во-первых, она  более оперативна, что обеспечивается автоматизацией межбанковских расчетов на всех этапах прохождения банковского  документа — приема, обработки  и передачи. "Российский кредит" использует для передачи и кодирования  информации практически все существующие виды связи: телекс, телетайп, "электронную  почту", SWIFT. Еще одно важное преимущество этой схемы — принцип взаимного  доверия, на котором строятся отношения  между банками.

На современном этапе можно  выделить три измерения

конкуренции:

- реальные цены;

- удоство для клиентов;

- доверие публики.

Важное условие сохранения конкурентоспособности  банка состоит в том, что на стабильность работы, прибыльность, последовательное развитие могут рассчитывать только те банки, которые не противопоставляют  количество продуктов их качеству, не видят в качестве и цене две  непримиримые категории. Отсюда прослеживается стратегическая линия поведения  банка в рыночных условиях — хорошее  качество услуги с приемлемой для  клиента ценой.

Чтобы потребители банковских продуктов  могли относиться к банкам с доверием, им нужен легко осуществимый и  не требуемый больших издержек доступ к надежной информации, в особенности  к данным о величине чистых активов  и об изменчивости доходов. Модель доверия  публики к банку можно представить  в следующем виде: Доверие = чистые активы+устойчиврсть доходов+качество информации.,

Все функциональные отношения здесь  прямые, т.е. при возрастании объемов (за вычетом обязательств), при повышении  устойчивости доходов и качества информации доверие к банку возрастает.

Рассмотрим функцию удобства пользования. Большинство клиентов отправляясь в банк надеятся на высокое качество обслуживания. Модель удобства для клиента можно представить в следующей форме:

Удобство = география рынка+спектр продуктов (услуг)+ +издержки+качество.

География рынка обозначает совокупность территорий, на которых банк осуществляет свою деятельность, палитру продуктов (услуг) — предлагаемых клиентам банка, издержки — средние издержки доступа  к предоставляемым услугам, качество — скорость предоставления услуг  и их надежность. За исключением  факторов издержек, все остальные  — положительные аргументы функции  удобства клиента. С расширением  территории, повышением качества и  расширением спектра предоставляемых  услуг привлекательность банка  для клиента растет.

В сфере банковских услуг жизнеспособными  в конкурентной борьбе окажутся три  категории банков. К первой относятся  крупные бывшие спецбанки, мало восприимчивые к новаторству, но имеющие высокий уровень обслуживания и персонал, прошедший определенную "школу". Ко второй категории следует причислить банки, которые неустанно экспериментируют в сфере банковских услуг и имеют свои приоритеты. К третьей относятся банки, разрабатывающие услуги не по заказу элитных клиентов, чаще всего учредителей, а ориентируясь на индивидуального клиента, на потребности рынка.

В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность  кредитных учреждений, но и банковских продуктов. Понятие "конкурентоспособность" является частью более широкого понятия "конкуренция". Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция  неконкурентоспособна. К понятию "конкурентоспособность" имеется ряд подходов. Один из них  следующий: конкурентоспособность  — свойство объекта, характеризующее  степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшими  аналогичными объектами, представленными  на данном рынке. Приведем и другое определение. Конкурентоспособность  — это способность объекта  выдерживать конкуренцию в сравнении  с аналогичными объектами в условиях конкретного рынка. Конкурентоспособность  продукта и конкурентоспособность  банка-производителя продукта (услуги) соотносятся между собой как  часть и целое. Возможность банка  конкурировать на определенном рынке  непосредственно зависит от конкурентоспособности  продукта и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Сошлемся на еще один подход к оценке конкурентоспособности. Это — характеристика банковского продукта, отражающая его отличие от продукта конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.

Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с  их качеством и издержками. Причинами  успеха У или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Уверенность создает и уровень обслуживания клиентов. Следовательно, формула конкурентоспособности имеет вид:

конкурентоспособность = качество+иена+уровень обслуживания.

Приведем анализ конкурентоспособности  банков и их банковских продуктов  по 17 филиалам и отделениям 11 коммерческих банков, функционирующих по данным на начало 1996 года в Подмосковье  в городах Люберцы, Жуковский, Раменское  и Воскресенск. Сводные данные представлены в таблице. В расчет принимались  только операции с частными клиентами (см. Приложение №1).

Среди банков наибольшая конкурентоспособность  оказалась у трех филиалов Сбербанка  Московской области и двух : филиалов Уникомбанка. Это положение объясняется в основном удобным для клиента временем обслуживания, приемом коммунальных платежей, работой с ценными бумагами. В то же время часть клиентов предпочла другие банки в частности из-за того, что выплачиваемые проценты там оказались выше (например, в Тверьуниверсалбанке). Однако, более обширный набор оказываемых банком услуг , широкая сеть банковских филиалов, большая надежность, Сбербанка в срвнении с другими кредитными учреждениями, наряду с факторами, упомянутыми выше привели к тому, что преобладающая доля клиентуры оказалась все же у Сбербанка и Уникомбанка.Интересно и соотношение конкурентоспособности различных видов банковских услуг. Наибольшую роль играют, депозитные операции особенно по рублевым вкладам др., востребования и срочным. Очень важное значение имеет процентная политика. Так, если Сбербанк МО установил, процент по вкладам до востребования на уровне 10, то банк; Возрождение предложил клиентам вдвое больше — 20, Автобанк — 25, Промрадтехбанк — 30. Естественно, что конкурентоспособность последних по этому фактору значительно выше. Однако на практике низкий уровень процента; Сбербанка перекрывается другими факторами: надежностью этого по существу государственного банка и т.д.

Отделение Тверьуниверсалбанка в г. Жуковском оказывает на благоприятных условиях практически все виды услуг,: включая вкладные. Но кроме того, оно широко развивает и,, валютные операции — здесь можно приобрести и продать 11 £ видов валют, чего нет ни в одном из 17 обследованных фи-;; лиалов коммерческих банков. В результате это кредитное,; учреждение оказалось вне конкуренции. Очень мало банков,;, предоставляющих потребительский кредит. Среди анализи-. руемых этот вид услуг предоставляют всего 6 банков, что, служит дополнительным фактором привлечения сюда клиентов

Все более широко используемой услугой  становится paбота с ценными бумагами. Наиболее распространенным их,; видом являются облигации государственного сберегательно- -го займа (ОСЗ), номинальная стоимость которых вполне,, доступна для населения, в отличие от ГКО и ОФЗ, операции" с которыми становятся выгодными начиная с сумм свыше 10 млн. руб. В рассматриваемых банках можно также;. приобрести сертификаты Сбербанка (ССб) и банковские 1;: векселя (ВБ). Эти ценные бумаги благодаря своей прибыльности, надежности завоевали у клиентуры особый авторитет. Менеджерам российского коммерческого банка в качестве исходной посылки для формирования рыночного предСложения банковских продуктов важно отчетливо себе представлять ранжирование основных характеристик различных форм обслуживания, которые банк предлагает клиентуре, опираясь в первую очередь на точку зрения тех, кто является потребителем банковской продукции. С этой целью было проведено исследование условий применения срочных рублевых и валютных депозитов, практикуемых на 1 февраля 1996 года дюжиной наиболее надежных московских коммерческих банков применительно к физическим лицам. Сводные данные приведены в Приложении № 2.

Обращает на себя внимание то обстоятельство, что условия срочных вкладов  отличаются у разных банков, как  правило, назначительно. Кроме того, большинство анализируемых банков не предлагает клиентам увеличенный процент по мере роста суммы вклада. Отдельные кредитные учреждения, например, Московский индустриальный банк вообще устанавливают единую ставку процента независимо от размера депозита и срока его использования банком.

Характерно также, что более  высокие ставки по депозитам применяют  те банки, которые на момент исследования испытывали известные финансовые затруднения (Уникомбанк, Инкомбанк).

Наиболее гибкую процентную политику демонстрирует, на наш взгляд, Мост-банк, который энергично варьирует  уровень процента в зависимости  от суммы вклада и продолжительности  периода, на который он положен. Далеко не все банки (всего пять из двенадцати) предоставляют клиентам такое удобство как возможность пополнения действующего вклада, вместо того.чтобы при наличии у вкладчика свободных денежных ресурсов побуждать его открывать новый депозит. Во втором случае доходность вклада будет ниже, поскольку он размещается на меньший срок. Если же возможно пополнение вклада, вновь поступившая сумма находится в условиях уже открытого вклада. Естественно, что высказанные соображения относятся только к периоду, когда проводился анализ, поскольку в последующем все двенадцать банков существенно изменили и нижнюю и верхнюю границы оплаты за помещеные населением в срочные депозиты денежные ресурсы, а некоторые кредитные учреждения — и свою рыночную позицию.

Данные, приведенные в указанной  таблице, требуют некоторых пояснений. В ней приводятся, в частности, показатели, характеристики которых  даны римскими цифрами. Последние свидетельствуют о следующем. По трансформации банковского процента: I — изменения в одностороннем порядке; II — те же условия, но вкладчик имеет право закрыть депозит, причем процент, естественно, остается прежним; III — банк обязуется сохранить неизменность уровня процента..

По вариантам начисления процентов: I — проценты начисляются только в конце срока; II — проценты начисляются  ежеквартально для вкладов сроком шесть и более месяцев; III —  тот же вариант, но с капитализацией. Если вкладчик не получает проценты, они  добавляются к сумме вклада; IV — ежемесячное начисление процентов; V — аналогичный вариант, но с  капитализацией; VI —- два раза в месяц, либо в любой момент по требованию вкладчика, т.е. реально закрывать  вклад без потерь каждые две недели.

По условиям досрочного закрытия вкладов  возможны следующие варианты: I — вкладчик не получает процентов; II— проценты выплачиваются исходя из ставки по вкладу до востребования за полные периоды начисления; III — применяется процентная ставка по вкладу до востребования; IV — ставка процента сохраняется исклюсительно за полные периоды начисления; V — аналогичный вариант, но с момента последнего начисления процентов до закрытия вклада начисление производится по ставке текущего вклада; VI — случай, когда проценты полностью сохраняются; VII — допускается возможность частичного снятия вклада, с оставлением суммы минимального остатка.

По валютным вкладам населения (см. Приложение № 2) характерно варьирование процента от 8 годовых (со сроком 1 месяц) до 22 (6 месяцев и сумма не менее 10 тыс. долларов). Но большинство банков независимо от срока депозита придерживается средних значений в пределах 10-18 процентов годовых в зависимости от объема и срока вклада. Следовательно, ценовой фактор не является рельефным средством конкуренции между банками за привлечение вкладов в иностранной валюте. Наиболее низкие ставки, как и по рублевым депозитам предлагает Сбербанк, наиболее высокие — Инкомбанк. Лишь несколько банков принимает все вклады в иностранной валюте сроком на один месяц и в большинстве лишь, если речь идет о сумме не менее 10 тыс. долларов. Практически все анализируемые банки предпочитают практиковать депозиты со сроком не менее квартала, а некоторые — и не менее полугода. Политика в области начисления процентов аналогична практике, принятой по рублевым вкладам.

Управление конкурентоспособностью банковских продуктов осуществляется на основе анализа и прогнозирования  динамики жизненного цикла продукта, что позволяет дать правильную оценку перспектив его сбыта, выработать стратегию  продаж, форму и методы деятельности банка. Жизненный цикл продукта (услуги) — это концепция, которая учитывает  все элементы маркетинга с момента  принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления  на определенный рынок и до времени  ее устранения с рынка.