Коммерческий банк и его роль в экономике

Важное значение имеет деятельность государственных банков в странах ЕС. Так, в Великобритании существуют проекты создания новых государственных банков, которые будут работать на базе почтовых отделений и будут осуществлять услуги малообеспеченным слоям населения и сельским жителям. В таких странах, как Германия, Польша, эту роль выполняют кредитные союзы и кооперативные банки. Для мелких вкладчиков размещения сбережений в государственных банках менее рискованное, чем в частных. На государственные банки меньшей мерой влияет экономический цикл. Как показывает опыт Чехии и Венгрии, предыдущая национализация может быть быстрейшим путем к следующей продаже проблемных банков иностранным собственникам. Вообще государственные банки есть и, наверное, будут и в дальнейшем неотъемлемой частью банковских систем большинства стран. Главное, чтобы контрольные и государственные органы не делали для них никаких исключений и не предоставляли никаких льгот.

Сокращается количество национальных банковских учреждений в странах, которая компенсируется ростом числа подразделов иностранных банков. Так, за последние десять лет количество иностранных банков, которые оперируют в Германии, выросшая вдвое. Для банковской системы многих стран иностранные банки, которые действуют на их территории, представляют значительную угрозу. Это касается, например, не только стран Восточной Европы (вообще активы местных банков восточноевропейского региона в начале 2000 г. составляли 1509 млрд евро, а иностранных — 1037 млрд евро, который лишь на 31 % меньше), а и высокоразвитых стран. С одной стороны, иностранные банки покрывают тот недостаток отечественного банковского капитала, которого не хватает для развития национальной промышленности, а с другого - они стараются завоевать банковский рынок стран, которые принимают, и потеснить национальные банки.

Так, например, по мере того, как ирландские фондовые менеджеры после вхождения  страны в еврозону сокращают капиталовложение у банки и компании Ирландии и  предоставляют преимущество инвестициям  за границей, на ирландском фондовом рынке  увеличивается излишек ценных бумаг. Такая тенденция разрешает иностранным  банкам довольно легко установить контроль за ирландскими финансовыми учреждениями. Существует два пути противостояния процесса поглощения иностранными банками национальных: во-первых, это создание сильной национальной банковской группы через слияние больших банков страны; во-вторых, это поиск национальными банками зарубежных деловых партнеров из числа финансовых учреждений, которые имеют достаточно крепкие позиции на своих внутренних рынках финансовых услуг. 
Важный процесс, который происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, — это слияние банков.

В 2000 г. общий объем слияния и  поглощение, например в Европе, досяг 1,479 млрд долл., или 42,3 % от общемирового показателя. Причины поглощения и слияние банков могут быть разные: финансовый кризис банка, ухудшение его финансового состояния, замена стратегических планов руководства банка, а также другие, в том числе семейные (например, когда наследники частных банков Швейцарии не желают быть банкирами и продолжать дело родителей).

Процесс слияния приобретает разные формы и направлений. В частности  как альтернатива слиянию предлагается такая модель, когда два банка  становятся соучредителями общего инвестиционного  банка. Этот подход еще никто не использовал, но BNP Paribas ведет переговоры с большими финансовыми европейскими учреждениями относительно заключения такого союза. С этой целью BNP Paribas планирует превратить свой инвестиционный подраздел в отдельную структурную единицу, которая будет иметь свой листинг на фондовой бирже.

Объединение банковской и страховой  деятельности сегодня обычное явление. Прежде банки и страховые компании были партнерами, которые действовали  в близких областях, но не видели один в одном конкурента. Ныне страховые  компании вмешиваются в банковскую деятельность, в сферу вкладывания  капиталов или долгосрочных кредитов. Банки со своей стороны стремятся  продавать страховые продукты, прежде всего полисы страхования жизни, 50 % которых, например в Италии и в Франции, предоставляют банки. Это связано с рядом причин. Так, например, в Германии, как и в других странах Запада, есть определенные сомнения относительно перспектив государственного пенсионного обеспечения - процент пенсионеров среди населения в следующие десять лет, по прогнозам зарубежных экономистов, значительно возрастет.

Поэтому заключение договора страхования  жизни является составляющей комплексного решения вопроса об обеспечении  в старосте. Кроме того, капитализированные полисы страхования жизни чрезвычайно  привлекают с налоговой точки  зрения как форма вкладывания  капитала. Итак, транснациональные  банки на рынке страховых услуг  отреагировали лозунгом «если нельзя их побороть, присоединись к ним». Некоторые  банки приняли решение о создании кооперативной модели, когда кооперированные  банк и страховая компания взаимно  оказывают содействие друг другу  в операциях.

Один из огромных банков мира - немецкий «Дойче банк», наоборот, решил вести дело самостоятельно и на страховом рынке предлагать собственные продукты. Поэтому сначала была создана собственная компания со страхования жизни, затем приобретен контрольный пакет акций большой страховой компании, которая имела хорошую репутацию на рынке, и потом объединено с ней дочернее банковское предприятие.

В последние годы в мировом частном  банковском бизнесе, который обслуживает  обеспеченных частных лиц, происходят важные изменения в связи с  ростом требований клиентов. Лидерство  на этом рынке сохраняют швейцарские  банки, которые контролируют больше трети его объема. Конкуренцию  ему стараются создать американские банки группы «Ситигруп» и другие европейские банки, такие как HSBC. В 2000 г. HSBC создал с Merril Lynch совместное предприятие, цель которого отслеживать требования 50 млн потенциальных богатых клиентов, которые, как можно ожидать, до конца текущего десятилетия будут нуждаться в консультациях относительно инвестиций через Интернет. 
К главным результатам реформирования банковской системы стран Восточной и Центральной Европы принадлежат ее структурная перестройка, либерализация процентных ставок и банковских операций, частичное приведение банковского законодательства и системы банковского надзора в соответствие к международным нормам и стандартам ЕС.

Итак, основными современными характеристиками международного банковского  дела есть:

• основные субъекты банковского дела - транснациональные банки;
• реорганизация банковской сети ТНБ, сокращение филиалов и отделений;
• рост балансовой стоимости банков, увеличение размера банка;
• информационные технологии становятся основным условием и определяющим фактором работы ТНБ;
• возникновение новых организационных форм деятельности ТНБ, в частности Интернет-подразделов;
• увеличение присутствия иностранных банков в национальных банковских системах стран;
• банковский бизнес становится менее зарегулированным;
• в ряде стран государственные банки остаются неотъемлемой частью национальных банковских систем;
• возрастает роль страхования как одного из направлений деятельности международного банковского бизнеса;
• глобальные кастодеятельные услуги - возрастающий сегмент международного банковского бизнеса;
• в международном банковском бизнесе наблюдается тенденция к консолидации - меньшее количество больших учреждений обслуживают региональные, национальные и международные рынки;
• в стратегии банков все более большую роль сыграет диверсификация, в будущем на передний план будет выдвинута концентрация деятельности на главных соглашениях;
• сильнейшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобный им;
• важным процессом, который происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, есть слияния банков;
• развитие международного частного банковского бизнеса;
• частичное приведение банковского законодательства и системы банковского надзора стран Восточной и Центральной Европы в соответствие к международным нормам и стандартам ЕС.

14. Конкурентоспособность банка и его конкурентные преимущества.

Проблема конкуренции, прежде всего  в рыночной экономике, выступает  в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция  — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной  деятельности за возможность получения  максимума прибыли и упрочения  положения на рынке. Для современной  России острейшая конкуренция в  банковском бизнесе является уже  объективной реальностью, которая  с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно  возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности  банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие — банковская конкуренция. Переход российской банковской системы от одно — к двууровневой и от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной с особой остротой поставил проблему конкуренции в банковском деле на одно из первых мест.

В общем виде конкуренцию можно  определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого  банка — чтобы клиент выбрал и  приобрел именно его конкретную услугу. Рыночными представителями выступают  либо продавцы, либо покупатели. Отметим  характерные признаки конкуренции:

• существование рынков с альтернативными возможно

стями выбора для покупателей (продавцов);

• наличие определенного количества покупателей

(продавцов), соревнующихся между  собой и использующих

различные инструменты рыночной политики;

• чередование применения этих инструментов одними

конкурентами и ответных мер  со стороны других конкурен

тов.

Конкуренты, как известно, это —  физические и (или) юридические лица -соперники, которые производят продукты-аналоги, продукты-заменители или осуществляют свою деятельность на одном и том же рынке (в рыночном сегменте, "нише"), что и другие производители. Иными словами, банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях.

Отсюда банковская конкуренция  представляет собой динамичный процесс  состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования. Не случайно во всех странах с развитой рыночной экономикой существует законодательство о развитии и поддержании конкуренции.

В США, например, существует целый  свод законов, обеспечивающих максимальную свободу конкуренции, а именно:

- закон Шермана (1890 г.), согласно которому нижняя граница монополизации определена на уровне 60% контролируемого рынка;

- закон Клейтона (1914 г.), направленный против всех видов ценовой дискриминации;

- действует Закон о равенстве  при конкуренции в банковском  деле.

Согласно правил антимонопольного законодательства Великобритании, монополия существует, когда 25% рынка того или иного продукта (услуги) находится в одних руках или когда группа совместно действующих лиц ограничивает конкуренцию на этом рынке.

В Германии активно действует Закон  о недобросовестной конкуренции (1909 г.). Фирмы, занимающие ведущие позиции  на рынке, являются объектом специального контроля для предотвращения злоупотреблений  и дискриминации.

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок — сложное  образование, имеющее весьма широкие  границы и состоящее из множества  элементов. В настоящее время  коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Рассмотрим рыночную систему с точки  зрения объектов купли — продажи. В нее входят следующие сектора 

Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятии (расчетное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые  посредники (выдача ссуд на потребительские  цели), но в ряде случаев и  как покупатели (организация приемов  в рамках работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он имеет особое  значение в рамках кадровой  политики банков, которым приходится  постоянно обновлять или пополнять  свой персонал, выступая на этом  рынке в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного  продукта. Здесь банки действуют  и как продавцы банковских  услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных  ресурсов (программное обеспечение  для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости, на котором  банки выступают как финансовые  посредники (ипотечное кредитование) и как покупатели (приобретение  земельных участков и помещений  для офиса) или продавцы (реализация  залога по не-возвращенному ипотечному кредиту).