Шпаргалка по "Кредитной системе РФ"

Как правило, при установлении корреспондентских отношений между  банками, стороны представляют возможность образования овердрафта по этим счетам на согласованных взаимоприемлемых условиях. 

Банки осуществляют также  клиринговые расчеты — система  расчетов за товары и услуги, основанная на зачете взаимных требований и обязательств клиентов. Объектом являются платежные поручения, чеки, векселя, переводы. Клиринговые расчеты предполагают сокращение сроков документооборота и использование временно свободных денежных средств. 

 

19.           Операции с использованием банковский карт.

В современной практике денежных расчетов граждан развитых стран  большая роль принадлежит автоматизированным безналичным платежам с помощью  банковских карточек, которые выпускаются  в обращение банками, финансовыми  обеспечивают клиента широким спектром финансовых услуг.Система использования кредитных карточек (VISA, American Express, Euro Card, MasterCard, Cirrus/Maestro, Tomas Kuk} получила свое развитие и в коммерческих банках на территории России.

Пластиковая карточка —  это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как  по назначению, набору оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Классификация пластиковых  карточек осуществляется по эмитентам, по категории клиентуры, по техническим  особенностям, по экономическому содержанию и т. д.

По эмитентам они подразделяются на:

• универсальные карточки;

• частные (private) карты .Частные карты обычно называют целевыми.

По категориям клиентуры  карточки подразделяют на:

• обычные, предназначенные для рядового клиента;

• «серебряные», предназначенные  для физических лиц, которые собираются расходовать средства в определенных пределах;

• «золотые», открываемые  для наиболее состоятельных и  богатых клиентов.

По экономическому содержанию они классифицируются на:

• кредитные карточки, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу карточки пользоваться кредитом при покупках товаров, при получении  кассовых ссуд;

• дебетовые карточки, предназначенные  для получения наличных денег  в банковских автоматах или покупке  товаров с расчетом через электронные  терминалы, в этом случае деньги списываются  со счета владельца в банке);

Преимущество использования пластиковых:в универсальности производимых платежных операций, безопасности хранения денежных средств, удобстве транспортировки, начисления процентов, оперативности и доступности получения наличных денег.  В России существуют две разновидности пластиковых карт: локальные и международные. Локальные пластики принимаются только на территории России, международные — по всему миру. Кмеждународным относятся Visa, Master Card, Diners Club, American Express (Amex), JCB. Локальные системы представлены в лице «Золотой короны», «СТБ-кард», Union Card. Иногда один или несколько банков выпускают собственные карты: Сбербанк — «Сберкарту», «Русский стандарт» — одноименный пластик.

20.  Банковские риски и способы их минимизации.

Банковский риск — совокупности возможных экономических, политических, моральных и других последствий, как положительных, так и отрицательных, которые могут произойти в  результате осуществления хозяйственного решения.

Риски классифицируются по нескольким основным признакам:

1)по времени возникновения -риски распределяются:

-ретроспективные -перспективные.

2)по степени (уровню) —  банковские риски можно разделить:

-низкие;-умеренные;- полные.

3)по типу или виду  банка риски классифицируются  по трем типам коммерческих  банков:

-   отраслевые банки тесно связаны с определенной отраслью. Для отраслевых банков важен расчет среднеотраслевого риска;

-универсальные банки  занимаются практически всеми  видами банковских услуг (кредитными, расчетными, финансовыми, лизинговыми, факторинговыми и другими

4)по сфере влияния риски  подразделяют:

-   внешние риски - не связаны непосредственно с деятельностью банка. К ним относятся политические, экономические (валютные, процентные и другие риски), демографические, социальные, географические и прочие;

-   внутренние риски. К внутренним рискам относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов.

5)по основным факторам  возникновения банковские риски  бывают:

-экономическими —политическими

8)по возможности регулирования:—регулируемый;—нерегулируемый;

9)по методу расчета:—частный;—совокупный;—по группе операций;

—кредитный риск - это  неплатеж по ссуде в процессе взаимодействия банка и клиента

—валютный риск - или риск курсовых потерь

Валютный риск можно подразделить:

операционный риск - это  возможность недополучить прибыль  или понести убытки в результате непосредственного воздействия  изменений обменного курса на ожидаемые потоки денежных средств.

-   трансляционный риск известен также как расчетный, или балансовый

-   экономический риск - определяется как вероятность неблагоприятного воздействия изменений обменного курса на экономическое положение банка.

Основными видами мероприятий  по управлению и минимизации банковских рисков являются:

1) избежание риска. Этот метод наиболее простой, однако он означает отказ от некоторых операций, например от выдачи кредита в определенных ситуациях. Ограниченность этого метода очевидна;

2) сокращение (регулирование)  риска находит выражение в  целом ряде методов:

-проверка платежеспособности  клиента и текущий контроль;

-   страхование риска, использование залога; разделение риска, когда, например, общая сумма кредита и риска делится на несколько банков (в рамках банковского консорциума);

-   банк берет себе премию с клиента за то, что он идет на риск.

-   рассеивание риска: кредит выдается многим должникам, чьи риски не связаны друг с другом;

-   ограничение риска посредством определенных нормативов, которые устанавливаются Центральным банком;

3) предусмотрена риска  в балансе банка. Этот метод  является дискуссионным, единого  мнения о том, нужно ли в  балансе банка предусматривать  средства на покрытие скрытых  рисков, нет.

 

21. Потребительский  кредит в банках.

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.

Продажа в рассрочку, с  предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров  длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

В США общая сумма потребительского кредита, предоставленного покупки  различных товаров, не считая домов, с 1939 г. по март 1972 г. увеличилась почти  в 19 раз — с 7,2 млрд. долл. на 136,1 млрд. долл. Общая сумма потребительского кредита составляет свыше 2 трлн. Долл.

Удельный вес задолженности  по потребительскому кредиту и в  совокупной чистой задолженности США  возрос с 3,7% в 1980 г. до 8% в 1996 г. Большой  рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного  спроса трудящихся.

Потребительский кредит переплетается  с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Для трудящихся капиталистических  стран потребительский кредит означает долговую кабалу, так как за него им приходится уплачивать крупные суммы  в виде процентов.

Если они лишаются заработка  в случае безработицы или кризиса  и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в кредит товары отбираются капиталистами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату.

Кроме того, на товары, продаваемые  в кредит, устанавливаются более  высокие цены. 

 

22.           Операции с банковскими векселями.

Коммерческие  банки осуществляют следующие  операции с векселями:

1.   учет векселей –  предъявительский кредит;

2.   ссуды под залог векселей – векселедательный кредит;

3.   принятие векселей на инкассо (инкассация векселей)– инкассирование векселей для получения платежа и их оплаты в срок;

4.   домициляция векселей – комиссионные операции.

Учет  векселей (дисконт векселя)  - операция, которой банк принимает от предъявителя вексель, выдает ему сумму этого векселя до срока платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммы векселя за время  оставшееся до срока платежа.

Юридический учет векселя представляет собой  передачу или  индоссамент векселя на имя банка.

Порядок приема  векселей к учету

Векселедержатель, предъявляющий  вексель для учета в банке, одновременно  представляет ряд документов, характеризующих его финансовое состояние:

−     заявку на открытие предъявительского кредита;−     реестр векселей;−     сами векселя..

Ссуды под залог векселей Кредиты под залог векселей выдаются в общем порядке. Для выдачи кредита под залог векселей банк определяет максимальный размер ссуды, размер залога и соотношение между обеспечением  и задолженностью по сумме, величину процентов и комиссии в пользу банка. 

Инкассирование  векселей (комиссионные операции)Для осуществления инкассирования векселей клиент представляет в банк заявление, где помимо просьбы принять на комиссию векселя для получения платежа, указывает срок платежа, наименование плательщиков, их адреса, общее число и сумма векселей.В случае не получения платежа отсылает векселя к нотариусу для предъвления к платежу и к протесту возвратить клиенту не оплаченные векселя с протестом.

Домициляция векселей В вексельной форме расчетов помимо банка-векселедержателя инкассированного векселя может участвовать и банк плательщика в качестве  домицилианта.

Назначение плательщиком  по векселю какого-либо 3-го лица называется домициляцией, а такие векселя домицилированными. 

 

23.           Основы вексельного обращения. Виды векселя, реквизиты векселя.

Вексель – письменное долговое обязательство, составленное в  предписанной законами форме и дающее его владельцу безусловное право требовать по поступлению срока от лица, выдавшего (акцептовавшего) обязательство уплаты оговоренной в нем суммы

Вексель – ц/б, содержащая простое, ни чем не обусловленное обещание векселедателя (простой вексель) или предложение 3-му лицу (переводной вексель) произвести платеж указанной суммы в обусловленный срок.

Свойства векселя

1. абстрактность – вексель не зависит от конкретного договора;

2. бесспорность – обязательство плательщика оплатить вексельную сумму ничем не обусловлено;

3. односторонность – одностороннее обязательство плательщика уплатить  вексельную сумму;

4. договорной характер – плательщик становиться обязанным в силу передачи векселя векселедержателю;

5. стандартность -  формальное обязательство, облеченное в письменную форму;

6. обращаемость – держатель может передать вексель другому лицу посредством  индоссамента;

7. протест – вне платежа, вне акцепта, вне  дотировании акцепта;

8. денежность – обязательство уплатить денежную сумму;

9. солидарная ответственность – при платеже векселя кредитор может выдвинуть иск против векселедателя, индоссантов и других обязанных по данному векселю лиц.

Вексель исполняет следующие  функции в экономике:

1. кредитный инструмент. 2. расчетный инструмент. 3. инструмент обращения;

4. инструмент привлечения временной свободных денежных средств (финансовый вексель);5. эмиссионный инструмент;6. платежный инструмент.

Вексельное обращение  может охватывать различные сферы:

−   отношения между банками и  клиентами;

−   между обществом и государством;

−   между физическими и/или юридическими лицами без посредничества банка.

В зависимости от цели и  характера сделок, лежащих в основе выпуска векселей, а также от их обеспечения различают следующие  виды:

−   коммерческие;

−   финансовые;

−   фиктивные.

На основании этого  закона о  вексельном обращении:

Простой вексель – это  письменные документ, содержащий простое  и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника)  уплатить определенную сумму денег в указанный срок и в фиксированном месте векселедержателю или его приказу другому лицу.

Переводной вексель  (тратта)-  письменный документ, содержащий  безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную денежную сумму в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или по его приказу другому лицу.

При  обращении переводного векселя  возникают отношения между    3-мя лицами:

−   векселедатель (трассант);

−   плательщик (трассат);