Шпаргалка по "Кредитной системе РФ"

Методы кредитования –  способы выдачи и погашения кредита.

Существуют 2 метода кредитования:

1. Предоставление кредита решается каждый раз в определенном порядке; ссуды выдаются для удовлетворения  определенных потребностей;

2.    Существуют определенные программы финансирования долгосрочных проектов. Ссуды предоставляются в пределах  заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере  потребности путем оплаты предъявленных  ему платежных документов в течение определенного периода. 

Такая форма предоставлениякредита называется  открытием кредитной линии.

Кредитная линия открывается  на год или более длительный срок. В течение срока кредитной  линии  клиент может в любое время получить кредит без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений.

Кредитная линия открывается  клиентам с устойчивой финансовой ситуацией  и по желанию одной из  сторон может пересматриваться. 

Кредитная линия бывает:

Ø    возобновляемой (револьверной или открытой) - при ее открытии кредит предоставляется  и погашается в пределах установленного лимита задолженности  и автоматически открывается на следующий год.

Ø    не возобновляемой – при открытии и погашении такой кредитной линии отношения между банком и клиентом прекращаются.  

Существуют различные  виды возобновляемой кредитной линии:

− целевые;

− рамочные – если кредитная линия открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение  одного  периода.

Метод кредитования, обусловливает форму ссудного счета, использ для выдачи и погашения кредита.

Для кредитования заемщика банк может открыть ссудные счета:

− простые;

− специальные.

Простые ссудные счета  используются для выдачи разовых  ссуд. Погашение задолженности  по данному счету осуществляется  на основании срочных обязательств, поручений. Предприятию может быть открыто несколько простых ссудных счетов для кредитования различных объектов.

Специальный ссудный счет обычно открывается заемщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите..

14.           Ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог  недвижимости, прежде всего — земли. Рыночная экономика предполагает широкое  использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для  России. Возникновение этого вида кредита в нашей стране связано  с принятием закона «О залоге». Для  этого вида кредита характерно оставление заложенного имущества в руках  должника, который его эксплуатирует, а залогодержатель лишь проверяет  наличие, размер и условия хранения заложенного имущества. Допускается  повторный залог имущества с  получением дополнительного кредита. Предоставляют этот вид кредита  обычно специализирующиеся на этом банки—ипотечные и земельные.

Процентные ставки по ипотечным  ссудам дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в  срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Существуют два основных вида ипотеки:

1) прямая ипотека - участок  закладывается его собственником  с занесением соответствующей  записи в земельную кадастровую  книгу;

2) косвенная ипотека —  когда происходит выдача ипотечным банкомдебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит банковской гарантией по последующему кредиту. 

 

 

 

15.           Формы обеспечения возвратности кредита.

Это конкретный источник погашения  имеющегося долга, а также  юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достоверностью, приемлемостью данного источника.

I.  Поручительство – договор с односторонним обязательством, по средством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить полностью или частично при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства заключается в письменной форме. Ответственность поручителя:

ØПри неисполнении должником обязательства  поручитель  и должник  отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная  ответственность поручителя;

ØПоручитель отвечает так же, как и должник, включая уплату процентов, возмещение издержек по уплате долга и др.убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника, если не предусмотрено иное;

Ø Лица, совестно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если не предусмотрено иное.        

Прекращение поручительства:

1)  Оно прекращается по истечении основного обязательства;

3) Прекращение с переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

4) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

6)  Когда срок исполнения обязательства не указан и не может быть определен;

7)   Если кредитор не предъявляет иска в течение  2-х лет со дня заключения договора поручительства.

II. Банковская гарантия – письменное предписание банка страховой организации уплатить бенефициару денежную сумму по предоставлении или письменного требования о ее уплате. Оформляется в письменной форме. Банковская гарантия вступает  силу со дня ее выдачи и не может быть отозванной, если в гарантии  не предусмотрено иное.

Залог имущества вытекает из залогового имущества, выдаваемого  заемщиком  кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий и стоимости заложенного имущества.

Предмет залога может отвечать следующим требованиям:

1.     приемлемость – качество ценности. Возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью;

2.       достаточность – залог должен обеспечивать  не только возврат самого требования, но  и выплаты соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыплаты обязательств.

Возможно различные режимы распоряжения залогом:

1.   при твердом залоге предполагается неизменность заложенного имущества по сумме и составу;

2.    залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.

Цессия (уступка) – документ заемщика (цедента), в котором он ступает  свое требование кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита, но не все требования  при их возникновении могут автоматически переуступать.

Существуют  2 вида цессии:

1.                   открытая – сообщение должнику об уступке требования и с его согласия. при тихой – банк не сообщает 3-му лицу  об уступке требования, должник платит заемщику, а тот  передает полученную сумму банку.  

 

 

 

 

 

 

 

 

16.  Безналичные расчеты, их организация в банковских системах.

Безналичные расчеты - это  расчеты, осуществляемые без использования  наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных  учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты  имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости  средств, сокращении наличных денег, необходимых  для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с  использованием безналичных денег  гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. На Центральный  банк РФ как главный регулирующий орган платежной системы возложены  обязанности по установлению правил, сроков и стандартов осуществления  расчетов с соблюдением следующих  принципов их организации:

2. Осуществление расчетов  по банковским счетам, которые  должны быть у получателя, поставщика  и плательщика. 

3. Обеспечение ликвидности  и платежеспособности участников  расчетных отношений. 

4. Наличие согласия (акцепта)  плательщика на платеж.

5. Срочность платежа. Этот  принцип относится не только  к периоду оплаты счетов за  товары и услуги, но и ко  времени выполнения расчетных  операций банками.

6. Контроль субъектов  расчетных отношений за своевременностью  и правильностью совершения расчетов.

Правила, формы, срок и стандарты  безналичных расчетов устанавливает  Центральный банк РФ. Согласно законодательству общий срок безналичных расчетов не должен превышать пяти операционных дней в пределах Российской Федерации  и двух операционных дней - в пределах субъекта Российской Федерации.

Согласно Положению «О безналичных расчетах в Российской Федерации» основными формами безналичных  расчетов являются:

- расчеты платежными поручениями;  - расчеты чеками;

- расчеты по аккредитиву; - расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами банков самостоятельно.

17.           Привлеченные средства коммерческих банков.

Основной частью ресурсов банка являются привлеченные средства. К ним относятся:

− Остатки на счетах клиентов; − Вклады граждан; − прочие пассивы.

− Депозиты предприятий и организаций; − Займы у других банков; − ц/б;

Расчетный счет  - счет, предназначенный для хранения денежных средств предприятий, объединений и организаций в банке и осуществления операций, связанных с  их основной деятельностью. Текущий счет – счет,  открываемый организациям, имеющим не хоз. расчетные подразделения и филиалы по месту нахождения  последних.

Депозиты могут открываться  юридическим и физическим лицам.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  выполняют следующие требования:

1.   осуществляют деятельность на основании выданной лицензии;

2.  банк обязан обладать УК не менее установленной величины ЦБ;

3для привлечения средств населения  банк должен осуществлять свою деят-сть не менее 2-х лет;

5.    размер УК должен в полном объеме покрывать  обязательства банка по вкладам населения.

Депозитные счета  могут быть разнообразными, следовательно,  используется их классификация.

Существуют 2 вида вкладов:

− до востребования;− срочные.

К счетам до востребования  относятся:

Средства на текущих, расчетных  счетах, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Контокоррентный счет –  единый счет, на котором учитываются  все операции банка с клиентом.

С овердрафтом – счет, по которому на основании соглашения  между клиентом и банком допускается  в определенном размере превышение суммы списания по счету  над величиной остатка средств, что означает позаимствование кредита.

Срочные вклады  - депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Они имеют разновидности:

− целевые вклады (на детей  -18лет);− условные вклады

2.   вклады юридических и физических лиц. 

По отдельным видам  депозитных счетов величина дохода определяется:

− сроком вклада; − специальной функцией счета;

− суммой; − объемом и характеристикой сопутствующих услуг.

Банковский вексель (финансовый вексель)

Рынок МБК существует в 2-х видах: − на рублевые средства;− средства в иностранной валюте.

Привлечение средств по МБК  банком-заемщиком может осуществляться 2-мя способами:

− напрямую, путем переговоров между банками;

− с помощью финансовых посредников.

Прочие пассивы - денежные средства, отраженные в пассиве баланса, которые не вошли в  другие разделы пассива.

 

18.           Межбанковские корреспондентские отношения.

Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой  отношения, получившие название прямых корреспондентских, путем открытия счетов друг у друга, минуя расчетно-кассовый центр.

Основное требование к  этой форме расчетов — обеспечение  ежедневного равенства остатков по корреспондентскому счету по балансу  кредитной организации — банка-респондента  и по балансу кредитной организации  — банка-корреспондента.

Для проведения межбанковских  расчетов открываются корреспондентские  счета — счета, на которых отражаются расчеты, произведенные одним кредитным  учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора.

Корреспондентские счета  принято подразделять на два вида:

• счет «НОСТРО», открываемый  в банке-респонденте (счет данного  банка в другом банке) и отражаемый на балансе банка как активный;

• счет «ЛОРО», открываемый  банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств в соответствии с договором и отражаемый на балансе банка как пассивный.

Корреспондентский счет, открываемый  в банке-корреспонденте – ностро (от итал. nostro conto – наш счет);

Корреспондентский счет, открываемый  кредитной организацией своему корреспонденту – лоро (от итал. loro conto — их счет).