Шпаргалка по "Кредитной системе РФ"

Функциональные  подразделения и службы банка, их задачи:

Кредитный комитет и Ревизионный комитет,. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, Ревизионный — проводит внешний обзор и оценку деятельности банка;

Управление планирования, занимающееся организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью;

Управление депозитных операций, осуществляющее депозитные операции  и занимающееся эмиссией и размещением  собственных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей, сертификатов); Управление кредитных  операций, проводящее краткосрочное  и долгосрочное кредитование; кредитование населения, лизинг, факторинг и т. д.;

Управление посреднических и других операций, которое связано  с проведением гарантийных операций и операций по доверенности (трастовые  операции), комиссионных операций,факторинговых услуг, и тд Управление организации международных банковских операций, осуществляющее валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление валютных кредитов, проведение международных расчетов;

Учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел  кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов. 

 

7. Банковский маркетинг  и современные банковские услуги.

. Сущностью банковского  маркетинга является решение  следующих задач:

-  установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

-  выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;

-  установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг;

-  внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга (рыночная сегментация, географическая сег-ция, психографическая сег-ция, геодемографическая сег-я),а также деятельность, противоположную сегментации, - агрегирование рынка.

Основной  функцией является стратегия маркетинга — выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга. Банки определяют свое развитие исходя из целей. Формулировка целей банка важна также и с позиций разъяснения служащим, акционерам, клиентам основных предназначений и направлений деятельности банка. Для достижения поставленных целей банк разрабатывает свою стратегию. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий: сводная стратегия банка - региональная стратегия банка - стратегия филиала - конкретная стратегия продаж. Правильно разработанная и четко сформулированная стратегия является основой проведения согласованных действий всех подразделений банка, обмена информацией и т. д. Разработанная и принятая к реализации банком стратегия должна постоянно анализироваться банком на предмет соответствия целям и конкретным практическим задачам банка.

Практически все банки  имеют свою маркетинговую стратегию, но далеко не у каждого банка она  принимает официальные формы, четко  формулируется и доводится до всех уровней. 

 

8. Собственные  ресурсы банка.

Банковские ресурсы –  совокупность средств, находящихся  в распоряжении банка и используемая ими для активных и пассивных  операций.

Банковские ресурсы образуются в результате  проведения банками пассивных операций. Они состоят из собственных привлеченных и заемных средств.

К собственным ресурсам относятся:

− Уставный фонд;

− Резервный фонд;

− Другие фонд, образованные за счет прибыли банка;

− Нераспределенная в течение года  прибыль.

Уставный фонд – организационно-уставная форма капитала, которая определяется  уставом банка. При создании банка уставный фонд может формироваться только за счет  денежных средств и материальных активов.

Минимальный размер УК  коммерческого банка устанавливается ЦБ.

Объявленный УК должен быть оплачен в размере 100% в течение  месяца со дня регистрации банка.

Резервный фонд – образуется  за счет отчислений от прибыли. Он  предназначен для покрытия потерь банка от операционной деятельности, непредвиденных убытков, потерь от падения курсац/б, пополнения основного фонда и выплаты дивидендов по привилегированным акциям, процентов по облигациям банка в тех случаях, когда текущей прибыли недостаточно.

Порядок пополнения и использования  резервного фонда определяется  уставом банка.

Другие фонды. Подобные фонды  образуются в зависимости от  конкретных потребностей банка и направлений по текущей деятельности, например, специализированные фонды, фонды ОС и амортизации,  экономического стимулирования и  з/п  и т.д.

Составной частью специализированных фондов являются страховые резервы, образуемые банком при совершении конкретных ситуаций. К ним в первую очередь относятся:

−  Резервы под обеспечения вложений в ц/б;

−  Резервы на возможные потери по ссудам.

Формирование этих резервов носит обязательный характер и предписывается ЦБ.

Нераспределенная прибыль  – промежуточный счет, на нем  накапливается прибыль, которая  не распределена между  акционерами в виде дивидендов и не зачислена в резерв или другие фонды.

 

9.               Кредиты ЦБР предоставляемые коммерческим банкам.

ЦБ РФ как кредитор последней  инстанции, осуществляет денежно-кредитное  регулирование страны. В зависимости  от направления кредитной политики, т.е. расширения или сокращения объема кредитных вложений, ЦБ строит свои отношения с коммерческими банками.

При этом используются такие  инструменты как:

Ø      Изменение уровня учетной ставки;

Ø      Размеры минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками средств.

В процессе денежно-кредитного регулирования ЦБ выдает различные  виды кредитов коммерческим банкам, по которым существуют официальные  ставки:

Ø    Учетная ставка – взимается национальным или ЦБ  при покупке коммерческих векселей.. в РФ сейчас не применяется;

Ø    Ломбардная ставка – ЦБ дает ломбардный кредит в целях  регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит предоставляется на срок до 30 дней. Договор по этому кредиту не пролонгируется.

Ø      Ставка рефинансирования – используется при предоставлении централизованных кредитов коммерческим банкам. В отличие от первых 2-х она начисляется за предоставленные кредиты, не подкрепленными имущественными гарантиями. В настоящее время ставка рефинансирования = 11%;

Ø      Вспомогательная процентная ставка – используется при предоставлении кредита коммерческому банку сроком до 7 рабочих дней в размере, не превышающем 25% средств банка, перечисленных фонд обязательных резервов. Они используются при возникновении проблем с ликвидностью.

Ø      Однодневные расчетные кредиты и ставка по ним – используются с целью поддержания стабильности банковской системы.   Кредиты, предоставляемые ЦБ РФ, делятся на:

1. Целевые – финансируют какую-то цель/отрасль и т.п. Коммерческие банки, через которые проводятся те или иные целевые программы,  при выдаче кредиты устанавливают процентную ставку, но маржа  регулируется ЦБ РФ – не выше 3%;

2. Аукцион – кредиты, используемые по собственному усмотрению коммерческих банков.  При чем, ЦБ не определяет уровень маржи при пераспределении аукционного кредита.

10.           Рынок МБК. Показатели MIBOR, MIBID, MIACR.

Операции, связанные с  кредитованием коммерческих банков друг другом называются межбанковскими кредитами (МБК) – вид кредита, при  котором в качестве кредитора  и заемщика выступают различные  банки.

Займы у других банков –  это надежный вид кредитных ресурсов, но в тоже время это достаточно дорогие и краткосрочные ресурсы.

Срок продления кредита  может быть различен:

−   1 день; ;−   14 дней; −   3-6 месяцев.

−   7 дней −   21день;

Рынок МБК существует в 2-х  видах: 

−   на рублевые средства;

−   средства в иностранной валюте.

Привлечение средств по МБК  банком-заемщиком может осуществляться 2-мя способами:

−   напрямую, путем переговоров между банками;

−   с помощью финансовых посредников.

В качестве финансовых посредников  могут выступать банки, фондовые биржи, финансовые дома.

В настоящее время существуют три показателя межбанковского кредитного рынка:

1.  MIBOR – предложение на продажу, которое предоставляет среднюю величину процентных ставок, объявленных по межбанковским кредитам, предоставляемых первоклассным банкам;

2.  MIBID – предложение на покупку, по котор. те же банки готовы купить межбанковский кредит;

3.  MIACR – средняя фак-я ставка по МБК в этих банках.

При предоставлении МБК  за Западе  используются  следующие показатели:

1.  ЛИБОР – процентная ставка, определяемая в Лондоне на межбанковском рынке по ставке пред-я;

2.  ЛАЙМИН – средняя ставка между ЛИБОРОМ и ЛИБЕРОМ (обратное предложение).

Ставки в других городах  во Франкфурте – ФИБОР, в Сингапуре  – СИБОР.

11. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Условия кредитного договора зависят от кредитной политики, проводимой коммерческим банком и следующих  факторов:

Øналичие кредитных ресурсов;

Øсоотношение степени рискованности и прибыльности каждого проекта;

Øстабильности и масштабности  депозитной базы банка;

Øустановок денежно-кредитной политики государства;

Øсложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе;

Для получения кредита  заемщик должен предоставить следующие документы:

1)Баланс предприятия на 1-ое число последнего месяца  и последнюю дату;

2)График поступлений и  платежей предприятия-заемщика;

3)Технико-экономический  расчет   - характеризует сроки окупаемости, уровень рентабельности  кредитуемой сделки;

4)Сведения о кредитах, полученных в других банках;

5)Копии учредительных  документов предприятия-заемщика, заверенных  нотариально;

6)Заполненные клиентом  карточка с образцами подписей  и оттиском печати;

7)Документы, подтверждающие  наличие обеспечения ссуды (гарантия, поручительство, договор...

Для определения кредитоспособности заемщика банк анализирует:

1)Способность заемщика  своевременно  и в полном объеме погасить кредит;

2)Степень риска, которую  банк готов взять на себя;

3)Размер кредита, которых  может быть предоставлен в  данных обстоятельствах;

4)Условия его предоставления.

12    Анализ кредитоспособности клиентов банка.

Для оценки кредитоспособности заемщика коммерческие банки  используют определенную систему показателей, характеризующих  финансовое состояние предприятия. Система этих показателей дифференцируется в зависимости от сферы деятельности заемщика, характера  производственной деятельности, репутации на рынке и т.п.

Все эти показатели условно  можно разделить на 3 группы:

1. показатели ликвидности;

2. показатели финансовой устойчивости организации;

3. показатели оценки рентабельности организации.

Этот показатель позволяет  судить банку о перспективах погашения  ссуды в ближайшем бедующем на основании оценки структуры оборотного капитала предприятия.

Показатели финансовой устойчивости

Показатели финансовой устойчивости

1. Коэффициент покрытия отражает соотношение оборотного капитала к краткосрочным деловым  обязательствам.

2. Коэффициент оборачиваемости капитала, который отражает качества оборотных активов предприятия.

Коф-ент оборачиваемости

Чем выше оборачиваемость, тем  эффективнее работает предприятие, получая большую прибыль на каждый  рубль вложенных средств.

3. Коэффициент привлечения средств (коэффициент финансовой независимости). Он отражает соотношение  всех  долговых обязательств организации к общей сумме его активов.

Показатели оценки рентабельности организации

1. Рентабельность продукции
2. 2.  Рентабельность основной деятельности 

3. Рентабельность собственного каптала 

Первоклассным по кредитоспособности клиентам  банк может выдавать необеспеченные ссуды, открывать кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, кредитовать под обеспечение  с установлением  более низких процентов по кредиту, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных  заемщиков осуществляется  банком в обычном порядке, т.е. с обеспечением. 

 

13.           Методы кредитования и виды ссудных счетов.