Рынок страховых услуг

 

 

МОСКОВСКАЯ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКАЯ  АКАДЕМИЯ

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ФИЛИАЛ

Кафедра экономических дисциплин

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Тема: «Рынок страховых услуг»

по дисциплине: Финансы

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

группы - ФЗ-10-3,5

Касьянова В.А.

 

 

 

 

 

 

Калининград

2012

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………………….3

1. Общая характеристика страхового рынка………………………………………4
1. Страховой рынок: понятие, функции……………………………………………4
2. Структура страхового рынка………………………………………….…………5
3. Виды страхования………………………………………………………….……..8
2. Рынок страховых услуг…………………………………………………………13
1. Имущественное страхование……………………………………………...……13
2. Транспортное страхование…………………………………………………..….15
3. Личное страхование……………………………………………………………..16
4. Медицинское страхование……………………………………….……………..19
5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортного средства………………………………………………………………………………….22
6. Международная система страхования автогражданской ответственности «система Зеленой карты»……………………………………………………...……….23

Заключение 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика страхового рынка

1. Страховой рынок: понятие, функции

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как: форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями  существования страхового рынка 
являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

2. Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающую систему , которая состоит из  трех основных сегментов:

1. Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации. По принадлежности их различают на акционерные, частные, страховой пул и общества взаимного страхования.

• Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний - коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора.

№	Страховая компания	Поступления за 2011 год, тыс. руб.	Доля рынка, %
1	Росгосстрах	84 304 685	12,69%
2	СОГАЗ	54 921 392	8,27%
3	Ингосстрах	52 769 331	7,94%
4	РЕСО-Гарантия	44 935 379	6,76%
5	ВСК	29 676 816	4,47%
6	АльфаСтрахование	28 233 277	4,25%
7	Согласие	25 709 439	3,87%
8	Альянс	21 522 538	3,24%
9	Страховая группа МСК	19 424 711	2,92%
10	Ренессанс Страхование	14 309 251	2,15%

Таблица 1. Крупнейшие страховые  компании России

• Общество взаимного страхования - некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС - осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования.
• Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула.

2. Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования¹. Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования. Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом и/или договором страхования.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры(аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

• консультирование;
• экспертно-информационные услуги;
• подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;
• другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Функционирование страхового рынка  предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

3. Виды страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.
3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование  включает:

1. Страхование средств наземного транспорта.
2. Страхование средств воздушного транспорта.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование грузов.
5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
6. Страхование финансовых рисков.