Рынок страховых услуг

3. Личное страхование

Страхование жизни

К страхованию жизни относят  все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает  жизнь человека. Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Разновидностью страхования  жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому условия страхования детей приоритетное значение придают страхованию на дожитие, т.е. выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и/или его смертью.

Одним из видов страхования  жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, чтобы гарантировать получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованным до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья аналогично обычному страхованию детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных взносов.

Добровольное страхование  от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования  от несчастных случаев составляют краткосрочные  виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», т.е. такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Не относятся к страховым событиям:

травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

1. травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
2. травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;
3. умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
4. смерть в результате перечисленных выше причин;
5. неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по «Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями» на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.

4. Медицинское страхование

Переход к страховой медицине начался с принятием Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года N 1499–1. Законом вводилась система обязательного государственного и добровольного медицинского страхования (ОМС и ДМС, соответственно).

Медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

В качестве страховщиков выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой  договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного.

Обязательное медицинское  страхование

Обязательное медицинское  страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.

Программы обязательного  медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских  услуг, который гарантирует каждому  гражданину, имеющему соответствующий  страховой полис, право на пользование  этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая  помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи.

По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые  уплачивают страховые взносы, являются:

• для неработающих граждан — органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления.
• для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

Добровольное медицинское  страхование

Добровольное медицинское  страхование имеет целью обеспечить гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования и представляет собой профессиональную организацию качественного и оперативного медицинского обслуживания.

Объектом добровольного  медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы ДМС включают: амбулаторно-поликлиническую помощь, плановую и экстренную стационарную помощь, скорую медицинскую помощь, стоматологическую помощь, дородовое наблюдение женщин, оказание акушерской помощи, индивидуальное ведение родов, восстановление и реабилитацию и другие медицинские услуги. Количество программ в полисе ДМС и перечень услуг по каждой программе определяется исходя из потребностей и финансовых возможностей страхователей.

Размеры страховых взносов  по добровольному страхованию не имеют фиксированной стоимости  и определяются страховыми организациями (страховщиками). Стоимость полиса ДМС зависит от программы страхования, а так же количества, статуса и уровня лечебно-профилактических учреждений, в которых застрахованный может проходить обследование и лечение.

5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортного средства

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Мировая и российская статистика, свидетельствующая о колоссальном количестве аварий и финансовых проблемах возникающих у виновников ДПТ, связанных с возмещением материального вреда пострадавшим способствовали принятию Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ. С 1 июля 2003 года (принятие закона об ОСАГО) страхование ОСАГО стало обязательно для всех автомобилистов — без него транспортное средство нельзя поставить на учет в ГИБДД.

Полис ОСАГО защищает интересы водителей автомобилей в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу других лиц, а также права и интересы потерпевших. Таким образом, выплаты по ОСАГО получает потерпевший, признанный невиновным в ДТП.

При наступлении страхового случая потерпевшему будут выплачены  следующие суммы:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей.

Стоимость договора ОСАГО  определена законом об ОСАГО, и зависит от:

• территории использования транспортного средства;
• наличия или отсутствия страховых выплат в течение действия предыдущих договоров ОСАГО;
• количества лиц, допущенных к управлению;
• возраста и стажа водителей, допущенных к управлению;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования транспортного средства.
6. Международная система страхования автогражданской ответственности «система Зеленой карты».

В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты», вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора. Страны — участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. «Зеленая карта» многие годы оставалась единственным видом иностранных страховых полисов, которые российское законодательство разрешало продавать на территории России. Но с включением 1 января 2009 года России в систему «Зеленой карты» российский автовладелец при выезде за рубеж может приобрести полис «Зеленая карта» в одной из страховых компаний зарегистрированных на территории Российской Федерации. В качестве национального Бюро системы «Зеленая карта» в России выступает Российский Союз Автостраховщиков.