Проблемы развития регионального рынка страховых услуг

ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНО РЫНКА

СТРАХОВЫХ УСЛУГ

  (НА ПРИМЕРЕ КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ) 
 

Шебзухова Д. К.

     Кабардино-Балкарский Государственный университет г. Нальчик, КБР, Россия 

     В статье автором  рассмотрено состояние  регионального страхового рынка в Кабардино-Балкарской Республике, проблемы его развития, а так же предложены возможные пути выхода из сложившейся ситуации. 
 

     Страхование является одним из важных отраслей экономики любого государства.

     Страховые рынки в европейских странах  СНГ, в том числе и России, это молодые рынки, в начальной стадии развития. В связи с этим, очень важными являются как выбор путей, так и условия дальнейшего развития этих рынков.

     Устоялось мнение, что проблема выбора путей развития страховых рынков и существенных факторов их обуславливающих, вытекает из событий, стереотипов и мнений управляющего персонала страховых компаниях в определённых странах.

     Да, возможно, регионы не в полной мере владеют набором квалифицированных андеррайтеров и актуариев, возможно, персонал в провинции еще не научился правилу «Клиент всегда прав» и они не могут грамотно объяснить клиенту, в чем именно он неправ и как найти компромисс между перечнем рисков, ценой страховой премии для Страхователя и достаточной заработанной прибылью Страховщика или Перестраховщика, но это далеко не все причины замедления развития регионального страхового рынка. 

     Среди основных проблем развития регионального страхового рынка в России можно выделить следующие:

• Длительный спад производства и низкий уровень его развития на сегодняшний день;
• Отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов и приложения временно свободных средств страховых компаний;
• Низкий уровень капитализации страховых компаний;
• Информационная ограниченность рынка страховых услуг;
• Низкий уровень монетизации экономики;
• Отсутствие доверия со стороны юридических и физических лиц к страховым организациям.

Но есть и  положительные факторы, которые  позволяют страховому рынку существовать как части локального рынка региона:

• Рост платежеспособного спроса населения;
• Введение обязательных видов имущественного страхования;
• Инициация пенсионной реформы с передачей пенсионных фондов в управление частным компаниям;
• Смягчение денежно-кредитной политики Банка России;
• Сокращение задолженности между предприятиями и в бюджетной сфере;
• Рост рублевых доходов у предприятий экспорториентированных отраслей.

     Принято, что состояние сознания управляющего персонала страховых компаний оказывает существенное влияние на направление и динамику развития страховых рынков, в особенности это касается свидетельств этого же персонала о условиях необходимых для дальнейшего развития рынка, а также облика этого рынка (его характера, роли и места в экономике страны, экономических и социальных функциях и т.д.)

     В настоящий период практически все  крупные страховые компании уже  принадлежат той или иной финансово-промышленной или банковской группе.

     В целом же развитие страхового рынка  идет в сложных для страховых организаций экономических условиях.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования. [1]

     В развитии рынка большая диспропорция по регионам. Из 666 учтенных Госкомстатом России на конец первого полугодия 2010 г. страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность в России, в Москве работали 313, или 47% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший год собрано по всем видам страхования 212,3 трлн. руб., или 74% суммарной страховой премии в целом по России.

     Сборы по добровольному  и обязательному  страхованию (кроме обязательного медицинского страхования) Страховщиков на территории России за первое полугодие 2010 года составили 285,95 млрд. руб. Лидером среди Федеральных округов, по традиции, явился Центральный ФО СОБРа 161,48 млрд.-  это 56,5 % от общих сборов по России, самые скромные сборы в, что составило 1,1 %. Те же самые лидеры и в Выплатах.

     По  статистике продуктивнее всех Страховщики  работают в Дальневосточном Федеральном округе, они выплачивают по страховым случаям всего 32% от своих сборов, а вот в Северо-Западном Федеральный Округ выплачивают все 57% от собранных страховых премий. Табл.1[1]

Таблица1. Страховые премии  и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования)  по федеральным округам 

      К районам  с относительно развитым страхованием можно отнести Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую, Московскую области, Татарию и Красноярский край.

     К примеру, в  Санкт-Петербург зарегистрировано 37 Страховых компаний, на них приходится примерно по 1,6%, в Ростове-на-Дону 12,в Краснодаре – 3. В Ставрополе  и Сочи по одной Страховой компании. В целом на крупные центры приходится более 70% страховых взносов.

     По  Кабардино-Балкарской Республике страховую деятельность осуществляли 41филиал страховых организации, сумма собранной премии составила   332 583   тыс. руб., или 0,12% от общефедерального сбора премий  по добровольному и обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского страхования). Так что пока потенциал Кабардино-Балкарской Республики страховщиками реализуется слабо.

     В то же время о необходимости серьезного внимания к усилению страховой защиты предприятий и населения свидетельствует  то, что в целом по России застраховано менее 10% потенциальных рисков (тогда как в большинстве развитых стран, как правило, застраховано 90-95% рисков).

     Крупнейшие  объекты промышленности и транспорта, наиболее опасные риски остаются в основном вне страховой защиты. Крайне медленно развивается страхование среди населения.

     Основные  причины слабого развития страхового рынка:

     - несовершенство страхового законодательства,

     - фискальная налоговая политика, которая тормозит развитие рынка,

     - недостаточная квалификация российских специалистов по страховому делу,

     - низкая страховая культура населения.

       Негативную роль в развитии  страхования, в том числе и в регионах, оказало также неоднократное изменение позиции Правительства РФ по вопросу включения или не включения расходов на страхование в затраты предприятий.

     В наибольшей степени процесс ликвидации страховых компаний коснется региональных страховщиков, поскольку наиболее крупные  и жизнеспособные компании сосредоточены  в Москве. В результате может оказаться, что в отдельных регионах страны останутся функционировать только филиалы московских компаний.

     По  оценкам независимых экспертов, к 2015 г. на страховом рынке останется не более 300 российских страховых компаний. Но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции с иностранными страховыми компаниями.

     Проблемы  региональной политики занимают все  большее место в деятельности ВСС. Всероссийский союз страховщиков считает своим долгом внимательно разобраться с положением дел в регионах и совместно с местными страховыми компаниями решить вопросы, связанные с развитием страхового рынка в каждом конкретном регионе.

     Как уже отмечалось, в настоящий период между страховыми организациями на страховом рынке идет жесткая конкурентная борьба за клиента. При этом следует признать, что не всегда складываются нормальные взаимоотношения и сотрудничество между московскими и региональными компаниями. Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные, или "московские" страховые компании, в экспансии на региональном страховом поле.

     Под предлогом защиты региональных интересов некоторые Руководители регионов создали свои кэптивы, напоминающие страховые удельные княжества, забывая при этом, что проблему покрытия больших страховых рисков, связанных с крупными техногенными катастрофами и природными явлениями, таким методом не решить.

     Вместе  с тем нам понятна и озабоченность  региональных страховщиков. Ведомственными или любыми иными путями (в том числе и нажимными) у них отхватываются объекты страхования, на которые в условиях свободного рынка могли бы с большим правом претендовать именно они.

    Для устранения вышеназванных негативных процессов необходимо находить рациональное сочетание интересов федеральных  и региональных инициатив в области страхования.

    В развитии российского страхового рынка  большое значение имеет консолидация усилий всех страховых организаций и перестраховочных обществ по созданию климата доверия и большей открытости в работе, налаживанию многосторонних деловых отношений между страховыми организациями. В этих целях ВСС проводит встречи с региональными страховыми компаниями и ассоциациями страховщиков по изучению состояния страхового дела и его специфики в конкретном регионе, а также поисков путей решения проблем. Одна из главных целей таких встреч - разработка и принятие условий цивилизованных отношений между центром и регионами.

    Данный  вопрос придется тщательно проработать  Комитету по региональной политике ВСС. Необходимо также повысить роль Комиссии ВСС по этике и Третейского суда при ВСС.

    Только  реализация всех перечисленных предложений может оказать положительное влияние в деле становления и развития российского страхового рынка и рынков региональных.

Список  литературы:

1. Официальный  сайт Федеральная служба страхового  надзора http://www.fssn.ru

2. Официальный сайт МЧС России. – www.mchs.gov.ru

3. Рейтинговое агентство Эксперт РА. http://www.raexpert.ru/researches/insurance/panorama2004-15/

4. Центр коллективных инвестиций. – www.cic.ru