Организация кредитных операций

       Для управления процессом мониторинга  необходимо разрабатывать и внедрять систему классификации рисков для  ранжирования кредитов по их качеству как минимум раз в квартал. Такая система ранжирования поможет определить проблемные области, а также спланировать, согласовать и реализовать другие процедуры, направленные на защиту интересов банка в случае ухудшения кредитоспособности заемщика.

       Ранжированием кредитов называется метод систематической  и объективной классификации  ссудного портфеля в соответствии с  характеристиками качества и риска.

       Важнейшими  факторами, в соответствии, с которыми осуществляется ранжирование кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии дел и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ 

       Предоставление  кредитных ресурсов осуществляется на основе и в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, нормативным правовым актам Национального Банка Республики Казахстан и Внутренней кредитной политики ОАО "Народный Банк Казахстана". 
Кредитные ресурсы предоставляются заемщикам на различные цели:  
физическим лицам:

• На увеличение оборотного капитала (приобретение сырья, товаров народного потребления и т.д.)
• На осуществление малых инвестиций в основной капитал (приобретение недвижимости, патента, дополнительного оборудования и т.д.)
• На потребительские цели и т. д.

юридическим лицам:

• На пополнение оборотного капитала
• Инвестирование в основной капитал

       Для удовлетворения потребностей клиентов в кредитах, с учетом специфики  бизнеса, целевого использования в  Банке в настоящий момент действует несколько кредитных программ:

• Региональная программа кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
• Региональная программа кредитования физических лиц
• Программа кредитования малого и среднего аграрного бизнеса
• Программа кредитования работников предприятия на потребительские цели под его гарантию
• Программа кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития
• Программа краткосрочного кредитования предприятий в форме овердрафт
• Программа кредитования физических лиц по кредитным карточкам под залог денег, размещенных на сберегательных счетах в ОАО "Народный Банк Казахстана"
• Программа предоставления банковских займов отечественным производителям товаров и услуг.

       Помимо  вышеперечисленных действующих  кредитных программ в настоящий момент Банком разрабатываются новые кредитные программы:

• Программа предоставления займов физическим лицам под залог денег, поступающих на сберегательные счета по специальным пенсионным вкладам в ОАО "Народный Банк Казахстана".
• Программа сельскохозяйственного кредитования по линии Всемирного Банка.

       Ставки  вознаграждения (интереса) по кредитам определяются в зависимости от конкретного  проекта и составляют:

• По кредитам, предоставляемым в национальной валюте - от 24% годовых;
• По кредитам, предоставляемым в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента - от 17% годовых;
• По кредитам, предоставляемым в иностранной валюте - от 17% годовых.

    Рассмотрим  перечень услуг по кредитованию ОАО  «БанкТуранАлем», предоставляемых  физическим и юридическим лицам:

    2

• Предоставление кредита

Стоимость:

• Для физических лиц - ставка вознаграждения Банка устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально, исходя из проекта и финансового состояния заемщика
• Для юридических лиц - ставка вознаграждения Банка устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально, исходя из проекта и финансового состояния заемщика

 

• Программа кредитования покупателей автомобилей  
  Стоимость:
• Для физических лиц - Срок предоставления кредита от 3 до 24 месяцев. Процентная ставка - 26% годовых
• Для юридических лиц – нет

 

• Программа кредитования физических лиц для приобретения товаров народного потребления

Стоимость:

• Для физических лиц - Кредит предоставляется сроком, от 3-х до 12-ти месяцев, От 3 до 4 мес. - 29%, От 4 до 6 мес. - 30%, От 7 до 8 мес. - 31%, От 9 до 10 мес. - 32%, От 11 до 12 мес. - 33%
• Для юридических лиц - нет

 

• Программа кредитования физических лиц на образование

Стоимость:

• Для физических лиц - Кредит предоставляется сроком до 10-ти месяцев. Процентная ставка - 24% годовых
• Для юридических лиц - нет

 

• Программа кредитования физических лиц на образование  под залог денег, хранящихся на депозитном счете ВУЗа в ОАО "Банк ТуранАлем"

Стоимость:

• Для физических лиц - Кредит предоставляется сроком до 10-ти месяцев. Процентная ставка определяется как ставка по денежному депозиту ВУЗа плюс 10%.
• Для юридических лиц - нет

 

• Программа потребительского кредитования физических лиц на неотложные нужды

Стоимость:

• Для физических лиц - Кредит предоставляется сроком от 3-х до 12-ти месяцев. На 3 мес. - 22%, От 4 до 6 - 24%, От 7 до 12 - 26%.
• Для юридических лиц – нет.

Рост  депозитной базы способствовал активному  участию Банка «ТуранАлем» в  финансировании многих инвестиционных и торговых проектов, предоставляя кредитные ресурсы хозяйствующим субъектам практически всех отраслей народного хозяйства. В значительной степени возрос объем средних и долгосрочных проектов, финансируемых банком. Ссудный портфель Банка на 31.12.99г. превысил 26 млрд. тенге, или 59% от общей суммы активов.

 

       Понимая приоритетность развития малого и среднего бизнеса в стране, Банк значительно увеличил объемы кредитования данного сектора экономики. Доля кредитов для субъектов малого и среднего предпринимательства в ссудном портфеле Банка в 1999 году составило 22%, а развитие этой сферы позволило открыть новые производства и создать дополнительные рабочие места.

    На  конец 1998 года кредитный портфель ОАО  «БанкТуранАлем» составил 10,6 млрд. тенге и по сравнению с 1997 годом  вырос на 88,1%. Основными заемщиками банка являются промышленные компании, сельхозпроизводители, торговые компании, государственные организации и частные лица. Структура кредитного портфеля по отраслям экономики на 31 декабря 1998 года выглядит следующим  образом: оптовая торговля – 37,0%, простые векселя – 13,0%, химическая и нефтехимическая промышленность – 5,0%, горная промышленность – 2,0%, сельское хозяйство и переработка сельхозпродуктов – 10,5%, гостиничное дело – 0,3%, транспорт – 1,7%, электроэнергетика – 1,5%, строи2тельство – 1,0%, обрабатывающая промышленность – 0,6%, легкая промышленность – 0,1%, прочие отрасли – 27,3%.

Таблица 3.1

    Кредиты, предоставленные банками в Республике Казахстан

      ОАО "Казкоммерцбанк" производит кредитование покупки автомобиля для частных лиц.

       Условиями данного кредитования предусмотрена  уплата первоначального взноса в  размере 30, 50 и 70% от стоимости приобретаемого автомобиля. На оставшуюся часть суммы  оформляется потребительский кредит на срок от 3-х месяцев до 2-х лет. В зависимости от первоначального взноса по решению кредитного комитета кредит может быть предоставлен соответственно под 26, 25 и 24% годовых.

       В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита Банк принимает  в залог:

• Приобретаемый автомобиль;
• Гарантию организации-работодателя.

       ОАО "Казкоммерцбанк" совместно с  компанией "Хоромы-ESTATE" 
осуществляет кредитование физических лиц на покупку квартиры. Минимальный первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Процентная ставка по кредиту от 1,9% до 2,1% в месяц, в зависимости от величины первоначального взноса. Погашение кредита и процентов - ежемесячно равными долями.

       ОАО "Казкоммерцбанк" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, а также выдачу кредитов частным лицам под залог товарно-материальных ценностей.

       Кредиты выдаются на следующие цели:

• Увеличение товарооборота;
• Пополнение оборотного капитала для дальнейшего роста;
• Расширение производства или объема, оказываемых услуг;
• Закупка машин, оборудования, сырья и материалов, а также усовершенствование производства;
• Приобретение, строительство и ремонт недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности;
• Другие капитальные вложения.

       Условия кредитования:

       За  пользование кредитом взимается интерес (вознаграждение), рассчитываемый как процент от суммы кредита, представленный в годовых. Размер его устанавливается в зависимости от срока, обеспечения, статуса клиента и других факторов, в соответствии с действующими тарифами банка:

    - Микрокредитование:

         Сумма кредита: От $ 500 до $ 30 000

         Срок: До 12 месяцев