Операции с пластиковыми картами

Рассматривая организации  работы «АИКБ «Татфондбанк» в  области операций с пластиковыми картами, можно выделить следующие проблемы:

1. преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов, чуть больше  80% карт. Этот показатель, характеризует одну из важнейших проблем банковского сектора – отсутствие клиентоориентированности в предложении продуктовой линейки. Банк не имеет возможности удовлетворить потребности населения и заинтересовать в том или ином продукте, мотивируя к покупке пластиковой карты. Однако, для большинства крупных банков удовлетворение потребностей населения, является первостепенным, ведь только так можно заинтересовать и продать банковские продукты; 
2. отсутствие рекламы пластиковых карт среди населения, в СМИ и телевидении. Данная проблема, влияет на выбор клиентом банка для открытия карточного счета, и, соответственно, на число клиентов банка;
3. узкая продуктовая линейка банка, малое количество пластиковых карт, которые адаптированы под конкретную целевую  аудиторию.
4. активация пластиковой карты происходит лишь через 3 дней после подачи заявления на ее приобретение, когда как, например, в Сбербанке активация пластиковой карты происходит сразу же после ее получения.

          В итоге, из-за совокупности этих проблем в пластиковом бизнесе банка «АИКБ «Татфондбанк», банк не может занять уверенную высокую позицию на рынке банковских услуг и получать дополнительный доход от операций с пластиковыми картами. На наш взгляд, решение поставленных проблем особенно необходимо, так как, совершенствуя любое направление в деятельности банка, он повышает свой имидж и формирует позитивное, доверительное отношение. А так как конкуренция на рынке Татарстана становится всё более прогрессивной, с выходом на рынок новых банков,  борьба за клиентов становится первостепенной. [52]

На наш взгляд, для  решения существующих проблем «АИКБ  «Татфондбанк» необходимо внедрение  следующих направлений совершенствования:

1. расширить продуктовую линейку банка, при этом адаптировать продукты под конкретную целевую аудиторию, охватить сегмент молодежи и людей пенсионного возраста, сотрудничая, например, с ВУЗами. Добиться увеличения эмиссии карт для физических лиц, в противовес зарплатным проектам;
2. активно внедрять программы лояльности для пользователей пластиковыми картами, стимулировать совершению максимального количества транзакций по карте, что даст возможность банку получать дополнительную прибыль;
3. развивать быстрыми темпами кобрендинговые карточные продукты, которые набирают популярность, как за рубежом, так и в России. На сегодняшний день, наиболее популярными являются кобренды с предприятиями торговли или авиаперевозчиками. Возможно, создать мультибрендинговую кредитную карту для автомобилистов;
4. начать развитие партнерских отношений с организациями, осуществляющими микрокредитование по средствам пластиковых карт. Банк в этих отношениях будет заниматься выпуском пластиковых карт, персонализацию, обслуживание и зачисление, соответственно банк будет получать доходы сопряженные с операциями по картам, при этом с минимально низким уровнем риска, что немаловажно для банка;
5. начать работу с кредитными картами, совместив её, например. с мульти- или кобрендинговым проектом, например. Данные карты являются очень популярными среди населения зарубежных стран и приносят выгоду всем участникам договорных отношений в рамках этого проекта. Кроме того, данная новинка, так же сможет привлечь клиентов к услугам данного банка.

Но, к сожалению, хотелось бы заметить, что проблемы в области операций с пластиковыми картами существуют и добиться конечной цели – преобладание безналичных расчетов над наличными, возможно, только при качественной и плодотворной работе в данном направлении в течение нескольких лет. Причём данная задача должна решаться крупными представителями банковского сектора, и первостепенно пропагандировать использование банковских пластиковых карт в повседневной оплате товаров и услуг. И самым важным является тот факт, что пластиковые карты смогут заменить наличные только в том случае, если их использование будет минимально дешёвым, если инфраструктура будет развита на столько, что позволит сделать операции с картами более удобными и, соответственно, если безопасность будет на высшем уровне. Только при соблюдении, данных условий, возможно внедрение карт повсеместно.

 Не смотря на  все эти проблемы у банка есть ряд преимуществ   среди других банков конкурентов по операциям с пластиковыми картами, такие как:

1. «Татфондбанк» предлагает частным клиентам услугу дистанционного банковского обслуживания через систему «Онлайн Партнер».

«Онлайн Партнер» — это система, предоставляющая возможность клиентам через Интернет получать актуальную информацию по банковским продуктам, а также управлять своими банковскими счетами.

Преимущества системы:

• экономия времени — нет необходимости посещать банк;
• доступ через Интернет с любого компьютера без установки программного обеспечения;
• круглосуточный режим работы;
• удобный и простой интерфейс;
• безопасность: защищенное соединение, доступ с паролем, использование уникальных ключей для подтверждения операций.

Возможности системы:

• получение выписок по счетам и пластиковым картам;
• просмотр детальной информации по вкладам, обезличенным металлическим счетам, пластиковым картам, кредитам;
• ведение переписки с Банком;
• перевод средств между своими счетами;
• конвертация валютных вкладов и обезличенных металлических счетов;
• перевод средств на счета физических или юридических лиц в пределах Банка и его филиальной сети, а также в иные Банки;
• моментальная оплата сотовой связи, Интернета и коммерческого телевидения;
• оплата товаров, кредитов и прочих услуг;
• оплата коммунальных платежей.

Отмеченные операции выполняются в режиме реального времени;

2.  В «АИКБ «Татфондбанк» действует свой Банковский Производственный Центр (БПЦ). Благодаря технологическим характеристикам  процессингового центра, клиенты АИКБ «Татфондбанк» могут не только выбирать наиболее привлекательную для себя карточную программу и сервисный пакет, но и пользуются такими дополнительными преимуществами обслуживания по пластиковым картам, как интернет-банкинг, SMS-оповещения и т.д;

3. Разработаны и внедрены кобрендинговые карточные продукты. Татфондбанк выпускает кредитные карты совместно с магазинами электроники и бытовой техники DOMO (с 2011 года) и ТЕХНО (с 2012 года), а также в 2012 году Татфондбанк запустил новый проект кобрендовых продуктов с продуктовым ритейлером и крупной сетыо супермаркетов «Бахетле» и федеральной сетью магазинов цифровой техники «Белый Ветер Цифровой».

4. Осуществлена сертификация торгового эквайринга Банка по магнитной полосе и чипу в МПС Visa, что способствует увеличению скорости и качества обслуживания клиентов.

Итак, нами был рассмотрен пластиковый бизнес в «АИКБ «Татфондбанк», произведен анализ и оценка его развития на 1 января 2013 года, описаны новшества, внедренные в начале 2013 года, а так же четко сформулированы проблемы и пути решения в организации работы коммерческого банка с пластиковыми картами.

По нашему мнению, из-за преобладания проблем в пластиковом бизнесе банка «АКБ-Казань», банк не может занять уверенную высокую позицию на рынке банковских услуг и получать дополнительный доход от операций с пластиковыми картами. Решение поставленных проблем особенно необходимо, так как, совершенствуя любое направление в деятельности банка, он повышает свой имидж и формирует позитивное, доверительное отношение. А так как конкуренция на рынке Татарстана становится всё более прогрессивной, с выходом на рынок новых банков,  борьба за клиентов становится первостепенной. [52]

Итак, являясь одним из самых устойчивых банков Татарстана, «АИКБ «Татфондбанк» придерживается классической модели банковского бизнеса, поддерживая кредитование предприятий реального сектора региона. По-нашему мнению, с такими темпами развития и учитывая новых и действующих проектов по совершенствованию деятельности банка в пластиковой индустрии и стандартам обслуживания, банк с каждым годом будет только наращивать свой потенциал и сможет более стабильно закрепиться не только на рынке Татарстана, но и в России  на ближайшее будущее.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента возникновения  первой пластиковой карты прошло больше полвека. За это время банки, в условиях конкуренции, стали наделять карты новыми функциональными возможностями, стремясь удовлетворить максимально широкую целевую аудиторию. Поэтому предложения на рынке банковских пластиковых карт достаточно разнообразны, но все, же они сравнимы с зарубежными банками, которые на ступень выше стоят в развитие банковского пластикового бизнеса. В мире существует много видов пластиковых карт, каждые из которых имеют свои особенности, и цели назначения. Это способствует тому, что каждый человек может выбрать  себе пластиковую карту по потребностям. По нашему мнению, пластиковая карта - это удобный, компактный, электронный кошелек каждого современного человека. С помощью пластиковой карты вы можете не только в любое время снимать наличные, но и осуществлять коммунальные платежи, оплачивать товары и услуги, пополнять вклады и погашать кредит. Пластиковые карты принимаются к оплате в тысячах торговых точек. Кроме того, пластиковые карты - это самый простой и безопасный способ перемещения денежных средств.

Основным  нормативным актом, устанавливающим  правовой режим банковских карт их порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вступившее в силу с 10 апреля 2005 г.,

По существующему законодательству «операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. При этом совершение операций с использованием банковских карт позволяет выделять его в отдельный вид договора банковского счета.

Пластиковая карта - это удобный, компактный, электронный кошелек каждого современного человека. Для того, чтобы данными преимуществами пластиковой карты мог воспользоваться любой желающий, необходимо совершенствовать не только законодательную базу обращения и выпуска карт, необходимо так же внедрять новые меры защиты операций этих операций. Данный комплексный подход к пластиковому бизнесу в России будет способствовать популяризации пластиковых карт среди населения, увеличивая число держателей карт, и  увеличивать транзакции  с использованием карт. А  это, в свою очередь, будет способствовать эффективному, динамичному и рентабельному развитию пластиковой индустрии в российском банковском секторе.

         Во второй главе нами был произведен анализ эффективности операций пластиковыми картами в ОАО «АИКБ «Татфондбанк». По результатам анализа было выявлено, что банк предлагает практически весь комплекс банковских услуг. Розничный бизнес является одним из основных векторов его деятельности. В линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, наиболее востребованными являются платежные карты. На 1 января 2013 года Татфондбанк занимает 3-е место в республике по эмиссии карт, доля эмитированных платежных карт, выпущенная банком в общем объеме по республике составляет 11 %, или 500 тыс.ед.

            ОАО «АИКБ «Татфондбанк» не останавливается на достигнутом объёме эмиссии пластиковых карт. Банк эмитирует карты международных платежных систем Visa International и MasterCard. Основными держателями платежных карт являются физические лица 99,9% от общего количества карт. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе составляет 23% от общего количества карт, остальные 77% - это карты, выданные банком в рамках «зарплатных» проектов.

    По состоянию на 1.01..2013г. банком заключены 4738 таких договоров (увеличение относительно 1.01.2012г. на 30%), из них 520 договоров - с бюджетными организациями. Пользователями «зарплатных» карточек являлись более 352 тыс.человек.

     По состоянию на 1 января 2013 года количество электронных терминалов в торговых точках увеличилось на 35% и составило 729 единиц (5 место по республике). Общий объем операций безналичной оплаты товаров и услуг по банковским картам через электронные терминалы по сравнению с 1.01.2012г. увеличился вдвое.

      По количеству банкоматов Татфондбанк на 3 месте (после ОАО «АкБарс» Банка и Банка «Татарстан» Сбербанка России). По сравнению с 2011 годом общее количество банкоматов возросло на 34,6% и составило на 01. 01.2013 г. 362 ед. Все банкоматы оснащены функцией выдачи наличных денег (285 из которых работают круглосуточно) и безналичной оплаты услуг, 73 - оснащены функцией приема наличных денег.

     Татфондбанк принимает активное  участие в развитие розничного  бизнеса республики и предлагает  свой комплекс банковских услуг.

             Рассматривая организации работы «АИКБ «Татфондбанк» (ОАО) в области операций с пластиковыми картами, можно выделить следующие проблемы:

1.      преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов, чуть больше  80% карт. Этот показатель, характеризует одну из важнейших проблем банковского сектора – отсутствие клиентоориентированности в предложении продуктовой линейки. Банк не имеет возможности удовлетворить потребности населения и заинтересовать в том или ином продукте, мотивируя к покупке пластиковой карты. Однако, для большинства крупных банков удовлетворение потребностей населения, является первостепенным, ведь только так можно заинтересовать и продать банковские продукты; 
2.      отсутствие рекламы пластиковых карт среди населения, в СМИ и телевидении. Данная проблема, влияет на выбор клиентом банка для открытия карточного счета, и, соответственно, на число клиентов банка;
3.      узкая продуктовая линейка банка, малое количество пластиковых карт,. которые адаптированы под конкретную целевую  аудиторию;
4.      активация пластиковой карты происходит лишь через 3 дней после подачи заявления на ее приобретение, когда как, например, в Сбербанке активация пластиковой карты происходит сразу же после ее получения.

В итоге, из-за совокупности этих проблем в пластиковом бизнесе  банка «АИКБ «Татфондбанк», банк не может занять уверенную высокую позицию на рынке банковских услуг и получать дополнительный доход от операций с пластиковыми картами. На наш взгляд, решение поставленных проблем особенно необходимо, так как, совершенствуя любое направление в деятельности банка, он повышает свой имидж и формирует позитивное, доверительное отношение. А так как конкуренция на рынке Татарстана становится всё более прогрессивной, с выходом на рынок новых банков,  борьба за клиентов становится первостепенной.