Операции с пластиковыми картами

 

2.2. Анализ эффективности операций с пластиковыми картами в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

 

         В настоящее время в республике все большее внимание уделяется развитию рынка розничных платежей. Республиканскими банками проводится работа по дальнейшему совершенствованию современных инструментов розничного бизнеса.

Одним из крупных республиканских  банков является АИКБ «Татфондбанк» (далее - Татфондбанк), предлагающий практически весь комплекс банковских услуг. Розничный бизнес является одним из основных векторов его деятельности. Среди платежных инструментов, которые используются на рынке розничных платежей, наиболее востребованными и распространенными являются платежные карты. По итогам 2012 года Татфондбанк занимает 3-е место в республике по эмиссии карт, доля эмитированных платежных карт, выпущенная банком в общем объеме по республике составляет 11 %, или 492 тыс.ед.

         Татфондбанк выпускает пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard. Основными держателями платежных карт являются физические лица 99,9% от общего количества карт. Количество карт, которые получены держателями по собственной инициативе составляет 23% от общего количества карт, остальные 77% - это карты, выданные банком в рамках «зарплатных» проектов.

         По состоянию на 1.01..2013г. банком заключены 4738 таких договоров (увеличение относительно 1.01.2012г. на 30%), из них 520 договоров - с бюджетными организациями. Пользователями «зарплатных» карточек являлись более 352 тыс.человек. [39]

         Кроме того, из общего числа держателей карт 33 тысячи - студенты, число которых возросло против 2011 года на 32%. Из общего республиканского количества студентов- держателей карт - 26% являются клиентами Татфондбанка.

          По функциональной направленности структура платежных карт банка представлена расчетными - 91% (в том числе 14,6% - расчетные с возможностью предоставления овердрафта) и кредитными картами - 9%.

Кредитные карты, выданные в рамках реализации программ потребительского кредитования стали эмитироваться банком во 2 квартале 2012 года, количество за полгода удвоилось и на 1.01.2013г. составило 43 тыс. карт. Объем операций, совершенных по кредитным картам за этот период увеличился в 1,8 раза и составил 430,8 млн.руб., в т.ч. 120,5 млн. рублей -по оплате товаров и услуг.

           По эквайринговой деятельности в торгово-сервисной сети Татфондбанк занимает 4 место по республике (среди кредитных организаций и инорегиональных филиалов, зарегистрированных на территории республики). За 2013 г. по сравнению с 2012 годом количество операций в торгово - сервисной сети возросло на 15% и составило около 3 млн. сделок, объем операций возрос в 2 раза и составил 1,8 млрд.руб. Каждый день по банковским картам, эмитированным Татфондбанком совершалось в среднем 6,5 тыс. операций на сумму 4,5 млн. рублей,

     На увеличение объема безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, значительное влияние оказывает динамично развивающаяся инфраструктура по приему их к оплате в торгово-сервисной сети.

     По состоянию на 1 января 2013 года количество электронных терминалов в торговых точках увеличилось на 35% и составило 729 единиц (5 место по республике). Общий объем операций безналичной оплаты товаров и услуг по банковским картам через электронные терминалы по сравнению с 1.01.2012г. увеличился вдвое.

      По количеству банкоматов Татфондбанк на 3 месте (после ОАО «АкБарс» Банка и Банка «Татарстан» Сбербанка России). По сравнению с 2011 годом общее количество банкоматов возросло на 34,6% и составило на 01. 01.2013 г. 362 ед. Все банкоматы оснащены функцией выдачи наличных денег (285 из которых работают круглосуточно) и безналичной оплаты услуг, 73 - оснащены функцией приема наличных денег.

     Татфондбанк принимает активное участие в развитие розничного бизнеса республики и предлагает свой комплекс банковских услуг.

    Реализация банком инновационных подходов в сфере кредитования заключается в создании уникальных кобрендовых продуктов. Татфондбанк выпускает кредитные карты совместно с магазинами электроники и бытовой техники DOMO (с 2011 года) и ТЕХНО (с 2012 года), а также в 2012 году Татфондбанк запустил новый проект кобрендовых продуктов с продуктовым ритейлером и крупной сетыо супермаркетов «Бахетле» и федеральной сетью магазинов цифровой техники «Белый Ветер Цифровой». [39]

Осуществлена сертификация торгового эквайринга Банка по магнитной  полосе и чипу в МПС Visa, что способствует увеличению скорости и качества обслуживания клиентов.

Также, по заявке торговых точек, с которыми заключен договор по обслуживанию карт, сотрудниками банка проводится выездное обучение на рабочем месте кассира, что способствует повышению качества обслуживания населения.

         В 2013 году банком планируется осуществить работу в рамках проекта ГИС ГМП. что позволит клиентам Банка через систему дистанционного обслуживания просматривать текущую задолженность перед различными государственными органами, а также осуществлять погашение данной задолженности в режиме «онлайн», что позволит увеличить объем безналичных розничных платежей в бюджетную сферу РФ

             Татфондбанк является участником платежной системы VISA с 2004 года, MasterCard Worldwide - с 2006 года. С 2007 года банк обладает статусом Принципиального участника VISA. Одним из главных событий 2009 года стали получение статуса Принципиального участника международной платежной системы MasterCard и начало прохождения соответствующей сертификации процессингового центра Банка для организации прямых расчетов с системой. Кроме этого Банком разработаны и применены новые товары и услуги. К ним относятся: кредитные карты  Visa  Classic  Unembossed со льготным периодом, Master Card  Electronic, длительные поручения, система «Интернет-Клиент». Реализована коалиционная программа «Бонусный драйв», в рамках которой все эмитированные Банком платежные карты стали инструментом осуществления программы лояльности. 

           Татфондбанк имеет следующие преимущества в обслуживании пластиковых карт:

-     низкая комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков;

-     высокие ставки доходов по карточным счетам в рублях;

-     изготовление карт с индивидуальным дизайном;

-   банкоматы с функцией пополнения счета cash-in и перевода средств с карты на карту; 

-    оплата услуг в банкоматах: сотовая связь, интернет, ТВ, коммунальные платежи; 
- «Бонусный клуб» - проект, участники которого получают денежные бонусы при оплате товаров и услуг в точках продаж партнеров Банка.  
           Пластиковые карты различаются друг от друга сочетанием категории карты и привязанного к ней пакета услуг.

Категории карт:

1. Электронные пластиковые карты. Татфондбанк предлагает своим клиентам электронные пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Электронные карты считаются самыми доступными в линейке пластиковых карт и поэтому наиболее популярными. Это универсальный платежный инструмент, который обслуживается по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa Electron и Сirrus/Maestro.    

2. Классические пластиковые карты. Татфондбанк предлагает классические пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Это универсальный платежный инструмент, который обслуживается по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa и MasterCard. В отличие от электронных пластиковых карт, классические карты не требуют электронной авторизации, поэтому они могут обслуживаться в точках, где оборудованы механические импринтеры, а также позволяют осуществлять платежи через интернет.

3.Золотые пластиковые карты. Татфондбанк предлагает золотые пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Карты категории Gold — это очень престижные карты, которые являются признаком состоятельности своего владельца и гарантией особого отношения к клиенту в точках обслуживания. Золотые карты принимаются во всем мире в точках, где обозначены логотипами Visa и MasterCard.  
          Татфондбанк предоставляет следующие услуги физическим лицам с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISAInternational/MasterCard»: 
-   открытие картсчета в определенном виде валюты;

- выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

-   пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

- пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка; 
-   пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

-   начисление процентов на остаток средств по картсчету;

- получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах; 
- безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги; 
-   безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

- установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;

- установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода; 
- СМС – информирование (запрос баланса, запрос минивыписки, блокировка карты);   
- открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

-   разблокирование карты;

-   установка (изменение) срока действия карты;

-   перевыпуск карты;

-   выпуск/продление дополнительной карты (не более 3 карт);

-   закрытие карточного счета. [39]

          Конечно же, все большей популярностью у клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» пользуются зарплатные проекты. Зарплатные карты оформляются работниками предприятий, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по заработной плате с использованием пластиковых карт. Зарплатные пластиковые карты выпускаются только в рублях в следующих категориях:

-  Электронные: Visa Electron, Cirrus/Maestro

-  Классические: Visa Classic, MasterCard Standard

-  Золотые: Visa Gold, MasterCard Gold

Благодаря чему предприятие, и сотрудники получают ощутимые выгоды: заметно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.

         Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из главных преимуществ этого проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных Банком. 

         «Татфондбанк» предлагает следующие пакеты услуг для пластиковых карт Visa и Master Card:

1.  Дебетовая карта для физических лиц — это определенный пакет услуг для пластиковой карты, который сочетает доступность цены обслуживания карты с наличием дохода в виде процентов, которые начисляются на остаток карточного счета. 
2. «Расчетная» карта — это самый доступный по цене обслуживания пакет услуг для пластиковой карты без начисления процентного дохода на остаток счета, которая предназначена для осуществления безналичных расчетов частными клиентами. 
3. «Мобильный капитал» — это дебетовая пластиковая карта, на остаток денежных средств которой начисляется повышенный процентный доход. 
4. «Пенсионные» карты открываются только гражданам Российской федерации при наличии пенсионного удостоверения и отличаются льготной ценой обслуживания, а также повышенным процентом начисления дохода на остаток карточного счета. 
5. Студенческие пластиковые карты. Такие пластиковые карты выпускаются для учащихся учебных заведений, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по выплате стипендий на пластиковые карты. 
Денежные средства на пластиковых картах Татфондбанка застрахованы государством.

 

      2.3.Существующие проблемы в работе ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

с пластиковыми картами и направления совершенствования

 

В настоящее время, российские банки активно работают с пластиковыми картами, предлагая всевозможные новинки и, улучшая уже имеющиеся продукты. Но, как банки не стараются удовлетворить все потребности населения, доверие к банковскому сектору в России не очень высоко. Такая тенденция сложилась ещё в конце 90-х годов и до сегодняшнего дня, является преградой для активного внедрения всех удобств и новшеств банковского сектора, в том числе, в пластиковом бизнесе. К тому же, по данным Министерства Внутренних Дел  России, за последние годы резко увеличились факты мошенничества с использованием поддельных кредитных, либо расчетных карт, о которых активно обсуждают СМИ. Так  в 2009 г.  – 14 случаев, в 2010 г. – 103 случая, в 2011 – 135 случаев.  При этом сумма ущерба увеличилась, с 0,615 млн. руб. в 2009 году 3203 млн. руб., до 3890 млн. рублей в 2011г. Кроме этого, по мнению экспертов, реальное количество преступлений гораздо выше, поскольку они, чаще, носят латентный характер. Этот факт подтверждают полученные убытки международных платежных систем от похищений, совершаемых при помощи банковских платежных карт в России в 2009 г. около 1 млрд. руб.,  в 2010г.  – 1,2 млрд. рублей, а в 2011 г. -  1,4 млрд. рублей. Радостным моментом является то, что Правительством РФ отмечается, что развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер.

Еще одним из факторов сдерживающих развития операций с пластиковыми картами, является финансовая неграмотность населения.

К тому же, проблема маркетинга и рекламы пластиковых продуктов является важной, так как для того чтобы на стадии внедрения продукт был успешным необходимо, часто рекламировать его, повышая интерес и осведомленность потенциальных клиентов к приобретению. [27, C.77]

Так же немаловажным является то, что многие предприятия торговли и услуг, особенно в маленьких городах, не имеют возможности принять к оплате пластиковые карты, что сдерживает население к активному использованию карт в повседневной жизни, способствуя увеличению безналичного оборота в стране. Слабое развитие инфраструктуры для совершения операций с пластиковыми картами, особо актуально в не крупных городах и поселках городского типа.

Конечно, осознавая слабую защищенность операций с пластиковыми картами, населения стремится обезопасить заработанные деньги. Поэтому, для стимуляции населения к использованию пластиковых карт, в России были придуманы зарплатные проекты, но и это не мотивировало людей к внедрению в свою жизнь столь удобного банковского продукта – пластиковой карты. [29]