Кредитування населення на придбання житла (іпотека)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика довгострокового іпотечного кредитування в комерційному банку «Райффайзен Банк Аваль»

 

   Райффайзен Банк Аваль названо найкращою компанією банківського та фінансового сектору України в 2011 році в межах рейтингу найкращих компаній Центральної та Східної Європи (ЦСЄ), що проводиться авторитетним журналом «Euromoney» (Великобританія).

   Райффайзен Банк Аваль також увійшов у п’ятірку найкращих компаній банківського і фінансового сектору Центральної та Східної Європи. Банк відзначено й у п’ятірці компаній України з найкращим корпоративним управлінням.

    Щорічний рейтинг найкращих компаній ЦСЄ журнал «Euromoney» проводив у нинішньому році вчетверте. Цьогоріч результати рейтингу базуються на опитуванні 91 інституту та аналітиків, кожен із яких висловив свою думку щодо найкращих компаній у тій чи іншій країні та галузі. В результаті для участі в усіх категоріях рейтингу було номіновано 272 компанії. У своїх оцінках експерти враховували ступінь розвитку ринків, дохідність, перспективи росту та якість управління.

   ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» – один із лідерів за обсягами і приростом іпотечного кредитування в Україні. До того ж, іпотечна програма Банку вже два роки поспіль названа найкращою на вітчизняному ринку в рамках Всеукраїнської рейтингової програми «Вибір року».

   Цього банку вдалося досягти, перш за все, завдяки вигідним умовам кредитування, спеціалізованим точкам продажу, мінімальним строкам розгляду документів і широкій географії відділень по всій Україні.

   У 2007 році банк працював над покращенням умов надання іпотечних кредитів та підвищенням якості обслуговування клієнтів. Пропоновані банком іпотечні програми високо оцінили його клієнти.

   Головний слоган кампанії – «Найкраща іпотечна програма дозволяє стати власником свого житла вже зараз!».  Якщо Ви думаєте, яким чином покращити свої житлові умови та губитесь серед кредитних пропозицій різних банків, то іпотечні кредити від Райффайзен Банку Аваль допоможуть Вам оптимально та якісно вирішити ваші житлові питання.

   Нині банк пропонує клієнтам низку іпотечних програм, які дають можливість отримати кредит на придбання квартири та приватного будинку, купівлю земельної ділянки, кредит під заставу нерухомості та будівництво власного житла. Перевагою іпотечних кредитів від Райффайзен Банку Аваль є не тільки надання кредитних коштів на будівництво будинку, а й коштів на виконання внутрішніх оздоблювальних робіт, зовнішніх опоряджувальних робіт, монтажу інженерної мережі,  спорудження господарських будівель, під’їздів та підходів, а також отримати кредит у  Райффайзен Банку Аваль можливо без початкового внеску за умови надання в заставу додаткового забезпечення.

   Щомісячно гасити кредит Ви можете в будь-якому з 1300 відділень банку або через мережу кіосків самообслуговування.

   Щодо умов кредитування, то Райффайзен Банк Аваль надає кредити терміном до 20 років. Найбільшим попитом користуються кредити в доларах США. Забезпеченням по кредиту може виступати як об`єкт кредитування, так й інша нерухомість. Максимальна сума кредиту – до 100 % від вартості нерухомості при умові додаткового забезпечення.

    Сплата відсотків та основної суми заборгованості відбувається щомісяця рівними платежами згідно з графіком погашення кредиту в готівковій чи безготівковій формі. За програмою кредитування “Кредит на будівництво” встановлюється пільговий період тривалістю 18 місяців з моменту укладання кредитної угоди з банком, протягом якого сплачуються лише відсотки за кредитом.

   Також варто звернути увагу на страхування. Страхувати необхідно нерухомість, що передається в заставу. Страхування може здійснюватись безпосередньо у відділенні банку за рахунок позичальника. Важливим моментом є те, що позичальник самостійно обирає страхову компанію з переліку акредитованих банком.

7 простих кроків  отримання кредиту в Райффайзен  Банку Аваль:

1. Оберіть нерухомість, яку плануєте придбати.
2. Зверніться у відділення банку та отримайте консультацію.
3. Заповніть заяву-анкету на одержання кредиту і надайте банку повний пакет документів.
4. Отримайте рішення банку про надання вам кредиту.
5. Завітайте з продавцем нерухомості у призначений час до нотаріуса, укладіть договір купівлі-продажу нерухомості або договір набуття прав власності.
6. Одночасно укладіть кредитний та іпотечний договори та договір страхування нерухомості.
7. Отримайте кредитні кошти на ваш поточний рахунок, який відкривається безкоштовно в межах програм іпотечного кредитування.

 

   Для отримання кредиту вам необхідно надати наступні документи:

 

– паспорт громадянина  України;

 

– довідку про  присвоєння ідентифікаційного коду платника податків;

 

– документи, необхідні  для оцінки експертами банку нерухомості, яка передається в заставу  банку (технічний паспорт нерухомості, тощо);

 

– документи, що підтверджують право власності  на нерухомість, яка передається в заставу банку;

 

– довідку з  місця роботи про посаду позичальника та його доходи за останні шість  місяців (для приватних підприємців  свідоцтво про державну реєстрацію, декларацію або звіт суб’єкта підприємницької  діяльності чи іншу документацію, що визначає фінансовий стан приватного підприємця);

 

– інші документи  в разі необхідності, відповідно до наданої в банку консультації. 

   На сьогоднішній день «Райффайзен Банк Аваль» пропонує ряд кредитних програм для розвитку малого та середнього бізнесу. Однією з найкращих та універсальних кредитних програм є «Комерційна іпотека». Дана кредитна програма сприятиме зростанню Вашого бізнесу та зможе задовольнити Ваші амбітні потреби в бізнесовій діяльності. Так, за допомогою кредитної програми «Комерційна іпотека», Ви зможете придбати або збудувати комерційну нерухомість, відремонтувати приміщення або вкласти кошти в розвиток власної справи, не вилучаючи грошей з обігу. Основними перевагами програми є можливість використання багаторазового кредиту в межах певного ліміту (відновлювальної кредитної лінії) та використання коштів відповідно до потреб розвитку Вашого бізнесу. До того ж, багаторазова кредитна лінія не потребує щорічного обнулення. Також в рамках даної кредитної програми є можливість відстрочки повернення кредиту до 12 місяців, в разі використання кредитних коштів на придбання комерційної нерухомості чи здійснення її ремонту. Кредитні кошти по кредитній програмі «Комерційна іпотека» надаються на термін до 15 років в гривнях, доларах США та євро, при цьому сума кредиту може становити від 5 000 до 1 500 000 євро (або еквівалент в іншій валюті). Максимальна сума кредиту, котрий можливо отримати, становить до 80 % від вартості заставної нерухомості.

 

 

            3.Сутність зарубіжного досвіду банківського іпотечного кредитування

1. механізм іпотечного кредитування

 

   Досвід країн, які мають тривалу історію іпотечного кредитування та започаткували функціонування іпотечного ринку , а це переважно країни Євросоюзу та Сполучені Штати Америки, є найкращою ілюстрацією переваг використання іпотечного ринку.

   На сьогодні існує дві основні моделі іпотеки: німецька (франко-скандинавська) та американська. Головна відмінність між цими моделями полягає у тому, які саме джерела використовуються для фінансування іпотечних кредитів. Так, згідно з американською моделлю, превалюючим джерелом є фондовий ринок, на якому шляхом випуску іпотечних облігацій мобілізуються необхідні кредитні ресурси. Завдяки такому механізму у США формується близько 52% ресурсів, що спрямовуються на іпотечне кредитування.

   У німецькій моделі основним джерелом формування кредитних ресурсів для іпотечних кредитів є система ощадних вкладень і лише близько 20% необхідних коштів залучається на фондовому ринку.

   Основою функціонування системи ощадних вкладень є так звані будівельні (житлові) ощадні каси. Джерелом кредитних ресурсів для цільових житлових позик у цих касах є вкладення громадян, плата за користування позиками, а також державна премія, що виплачується відповідно до контракту про житлові заощадження за умови, що вкладник протягом року вніс на свій рахунок визначену суму. Кредит на придбання житла може отримати тільки вкладник ощадної каси.

    На особливу увагу заслуговує система державної підтримки вкладників житлових ощадних кас у Німеччині. Основними формами цієї підтримки є державні грошові дотації при погашенні відсотків за кредит і система податкових пільг.

 

   Окрім Німеччини система житлових накопичень успішно функціонує у Великобританії та Франції. Відмінністю англійської системи житлових заощаджень є те, що іпотечний кредит у житлових ощадних касах чи товариствах можуть отримати не лише вкладники, а й інші особи.

   Американська модель іпотечного кредитування є складнішою за німецьку. Сьогодні вона являє собою цілу систему іпотечних банків, ощадних та кредитних асоціацій, страхових компаній, пенсійних фондів тощо. Функціонування стількох учасників на ринку іпотеки дало поштовх формуванню та розвитку вторинного іпотечного ринку та використанню фондових механізмів фінансування іпотечних кредитів. У різні роки у США було створено спеціалізовані іпотечні організації, такі, як Федеральна національна іпотечна асоціація, Корпорація житлового кредитування та Урядова національна іпотечна асоціація.

   Обсяг іпотечних кредитів у США та розвинутих країнах Европейського Союзу становить в середньому близько 50% до ВВП, сягаючи 70% в Нідерландах і Данії.

   Пріоритетним і домінуючим на цьому ринку є житлове іпотечне кредитування.

   Низька вартість іпотечного кредиту обумовлена низкою причин. Зокрема, це низький рівень інфляції, низька вартість оформлення кредиту, незначні банківські ризики, з одного боку, і потужний фондовий та страховий ринки з низькою вартістю ресурсів - з іншого.

   У США є дві моделі іпотечного кредитування - на основі заставних та на основі актів запровадження довірчої власності . Перша форма іпотечного кредитування передбачає передачу позичальником кредитору заставної. Відповідно оцієї форми кредиту позичальник залишається власником заставленого майна, а також має право на користування ним та отримання доходів з цього майна. Друга форма кредиту передбачає передачу позичальником кредитору титулу власності на заставлене майно аба прав на володіння цим майном довіреній особі до моменту погашення боргу . Такою довіреною особою може бути і кредитор. Приблизно в половині штатів у США використовується одна форма іпотечного кредитування, в другій половині інша.

   У розвинутих країнах дуже поширеним є кредитування з плаваючою або фіксовано-плаваючою відсотковою ставкою, як з коротким, так і з довгим початковим періодом. Плаваюча відсоткова ставка найбільш широкого використання набула у Великобританії, Швеції та Норвегії, де використовуються різні методи її встановлення. B окремих країнах, включаючи Францію, Італію та Австрію, процес її коригування є складнішим. Фіксована процентна ставка використовується набагато рідше. Однак у Франції, Італії, Австрії та Нідерландах вона є чи не найпоширенішою.

   Звичайно, Україні важко побудувати ефективну систему за п'ять - десять років, тоді як у країнах Європи становлення іпотечних відносин має 200-літню історію. Скажімо перший іпотечні банки Данії засновано ще в 1797 році. Сьогодні іпотечні банки цієї країни, яких усього вісім, відіграють визначальну роль у фінансуванні іпотеки

   Найбільший ринок іпотечних облігацій серед країн ЄС склався у Німеччині з часткою у 38%. Частка датського ринку іпотечних облігацій становить 34% від загальноєвропейського.

   За спеціалізацією емітента, зважаючи на особливості регулювання, характерні для тієї чи іншої країни Європи, виділяють чотири основні моделі випуску забезпечених облігацій.

   Перша модель ( так звана «французька» ) застосовують у Фінляндії,. Франції, Ірландії, Норвегії, частково у Швеції. Емітентом забезпечених облігацій є спеціалізована фінансова установа.

   Друга модель застосовують у Данії, Німеччині, Угорщині, Польщі, частково у Швеції. Емітентом забезпечених облігацій є спеціалізований банк, який, крім випуску зазначених цінних паперів, може займатися іншими видами бізнесу.

   Третя модель представлена в Німеччині ( проект закону), Латвії, Росії, Словенії ( проект закону). Емітентом забезпечених облігацій є універсальний банк із відповідною ліцензією на їх випуск.

   За четвертою моделлю право на випуск забезпечених облігацій надається всім банкам .

   Якісні зміни відбулися у країнах, які нещодавно вступили до ЄС. Особливо у Польщі, Угорщіні та Чехії.

 

 

2. Досвід іпотечного кредитування в розвинених зарубіжних країнах

 

   У азіатських країнах з перехідною економікою іпотечне кредитування найбільш розвинене в Індії, Таїланді і низці інших країн. У Індії іпотечні кредити надають: комерційні банки, кооперативні банки, компанії житлового фінансування, кооперативні суспільства житлового фінансування. Особливу роль в країні грає створений в 1988 р. Національний житловий банк (НЖБ). Основна мета банку -- створення повноцінної системи іпотечного житлового кредитування. Основні функції банку -- це розвиток, регулювання і фінансова підтримка ринку іпотечного кредитування. НЖБ активно стимулює розвиток первинного ринку, зокрема створюючи нові фінансові компанії і рефінансуючи їх кредити. Другу важливу функцію -- регулювання і контролю -- НЖБ виконує шляхом встановлення і контролю дотримання стандартів іпотечного кредитування. Комерційні банки акумулюють велику частину заощаджень, що, проте, не зробило комерційні банки лідерами житлового кредитування. Причинами є швидка, на відміну від іпотечного кредитування, оборотність капіталу в торгівлі і промисловості в умовах відсутності довгих пасивів у більшості банків.