Краткосрочное кредитование юридических лиц

В исключительных случаях, при отсутствии либо наличии в течение анализируемого периода единичного случая выноса задолженности на счета по учету просроченной, отсутствии негативной информации о способности организации своевременно исполнить свои обязательства перед банком, отсутствии трех и более признаков финансовой неустойчивости организации, Кредитный комитет филиала может осуществить корректировку рейтинговой оценки организации с рейтингом B и C в рейтинг A и B соответственно.

В исключительных случаях, когда организации присваивается кредитный рейтинг D только по причине наличия фактов взыскания Банком задолженности по кредитным операциям в принудительном порядке, Кредитный комитет филиала может осуществить корректировку рейтинговой оценки организации с рейтингом D в рейтинг С при наличии следующих условий:

- отсутствие в течение предыдущих трех месяцев и на дату расчета просроченных обязательств перед Банком;

- отсутствие негативной информации о способности организации своевременно исполнить свои обязательства перед Банком.

При осуществлении кредитных операций размер обеспечения исполнения обязательств определяется в зависимости от присвоенного кредитного рейтинга с учетом коэффициента риска в соответствии с требованиями Кредитной политики ОАО "Белагропромбанк" на текущий год.

Результаты проведенного анализа и расчета кредитного рейтинга отражаются в сводной таблице в динамике на отчетную и предшествовавшую даты и представляются в виде заключения (Приложению 12), которое подписывается специалистом, проводившим анализ, и начальником соответствующего отдела.

Система рейтинговой оценки организации представляет собой количественную оценку показателей финансовой деятельности, которая служит основой для предварительного вывода о целесообразности совершения кредитной операции в соответствии с требованиями Кредитной политики Банка. Окончательное решение принимается на основании углубленного изучения деятельности организации, кредитуемого проекта, предлагаемого обеспечения и т.п.

От кредитного рейтинга организации и, соответственно, величины кредитного риска зависит интенсивность проводимого в отношении данной организации мониторинга, с тем, чтобы своевременно выявить ухудшение финансового состояния или иные негативные тенденции и принять соответствующие адекватные меры по снижению риска невозврата долга.

В процессе анализа текущей и будущей платежеспособности Кредитополучателя рассматриваются:

- темпы роста производства и реализации продукции, рентабельность, наличие готовой продукции на складах и договоров на ее реализацию;

- объем прибыли и ее использование;

- состояние собственных оборотных средств (их наличие, оборачиваемость).

В случае   возникновения   сомнений   в  достоверности   представленных  материалов филиал, отделение   Банка   обязано   проверить   на   месте   у   Кредитополучателя   состояние   учета,   достоверность балансовых данных,  реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения и другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.

Одновременно с изучением правоспособности и платежеспособности изучаются предлагаемые потенциальным Кредитополучателем способы и размер обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае предоставления в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору имущества, его наличие и условия хранения филиал, отделение Банка проверяет у залогодателя до заключения кредитного договора.

Рассмотрев документы, кредитный работник     готовит     письменное заключение о платежеспособности Кредитополучателя (Приложение 13), целесообразности выдачи кредита.

В случае долговременных взаимоотношений с Кредитополучателем, для определения оптимального уровня кредитного риска по активам (операциям, имеющим кредитную сущность) определяется и устанавливается лимит совокупной суммы требований к одному Кредитополучателю (группе взаимосвязанных Кредитополучателей).

На основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности Кредитополучателя, его   потребности   в   кредитных  средствах,   перспектив  своевременного   и   полного   погашения   кредита   иначисленных за его пользование процентов, анализа достаточности предлагаемого обеспечения исполнения обязательств кредитными работниками осуществляется подготовка заключения о платежеспособности Кредитополучателя и целесообразности выдачи ему запрашиваемого кредита.

Заключение подписывается  кредитным  работником,  подготовившим  заключение, начальником отдела активных банковских операций (уполномоченным лицом), а также визируется руководителями служб,
участвовавших в подготовке заключения.

В случае отрицательного вывода в заключении должны быть сформулированы причины отказа.

Окончательное решение о выдаче кредита принимает Кредитный комитет отделения Банка (Приложению 14). В случае положительного  решения о предоставлении кредита в соответствии с Постановлением
Национального  банка  Республики  Беларусь от 19.01.2006 N 6 (п. 12-1)  перед  подписанием  кредитного договора с Кредитополучателем Банк предоставляет Кредитополучателю справку об условиях предоставления кредита (Приложение 15). После чего организация пишет на имя подтверждение (Приложение 16) о том, что они принимают условия кредитования и просят заключить с ними кредитный договор (Приложение 17). В свою очередь управляющий пишет письмо-намерение (Приложение 18) о заключении кредитного договора и распоряжение о выдаче кредита (Приложение 19). После чего начальник кредитного отдела составляет заявку на открытие счетов (Приложение 20) и несёт её к исполнению главному бухгалтеру отделения банка.

1.3. Порядок оформления и требования, предъявляемые к кредитному договору

Порядок оформления кредитного договора предусмотрен Банковским   кодексом Республики Беларусь, а также инструкцией о порядке предоставления субьектам хозяйствования денежных средств в форме кредита и их возврата в системе ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК".

Условия кредитного договора определяются для каждого Кредитополучателя индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Кредитный договор, заключаемый
в соответствии с действующим законодательством и настоящей Инструкцией, не является публичным или договором присоединения.

Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме и   содержать следующие реквизиты:

1.Преамбула. В ней указываются полное наименование юридического лица, фамилия, имя, отчество лиц с указанием их полномочий. При ссылке на доверенность необходимо указывать ее номер и дату.

Филиалы, отделения Банка заключают договоры от имени юридического лица ОАО "Белагропромбанк". Например: Открытое  акционерное общество "Белагропромбанк"  в лице управляющего отделением  ОАО

"Белагропромбанк" в г.              Петрова М.П., действующего на основании доверенности N              от              , с

одной стороны, и...

2.В кредитном договоре должны указываться сумма предоставляемого кредита (лимит выдачи, лимит задолженности), валюта, в которой предоставляется кредит. В необходимых случаях целевое назначение кредита с указанием конкретных кредитуемых мероприятий может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами:

      на Кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных товарно-материальных ценностей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том   числе   имущественные   права,   оплату  работ  и   (или)  услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь;

      для Кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

3.Размер процентной ставки за пользование кредитом.

4.Расчетный период (период начисления процентов 360 дней в году и 30 дней в месяц).

5.При включении в кредитный договор условия о применении плавающей процентной ставки в обязательном порядке оговаривается подвижность ставки (условия ее изменения). Изменение ее размера привязывается  к какому-либо общепринятому критерию,  определив его как базисную ставку (изменение размера ставки рефинансирования, стоимость ресурсов). Изменение процентной ставки производится путем направления банком письма (оферта) Кредитополучателю об изменении условий кредитного договора с последующим получением от Кредитополучателя акцепта в установленном законодательством Республики Беларусь порядке. При отсутствии ответа Кредитополучателя в течение 7 дней с момента направления оферты она считается акцептованной. При отказе от акцепта Банк вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование им.

6.Сроки и порядок предоставления и погашения кредита.

7.Порядок и периодичность начисления процентов, порядок и сроки их уплаты.

8.Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

9.Права, взаимные обязательства и ответственность сторон за невыполнение условий договора:

      Право Банка на списание денежных средств с текущего (расчетного) счета Кредитополучателя в погашение кредитной задолженности мемориальным ордером Банка;

      В случае необходимости осуществления проверки целевого использования кредита в соответствии с кредитным   договором   -   право   Банка   по   досрочному   взысканию   кредита   в   случае   нецелевого   его использования,   путем   выставления   платежного   требования   с   предварительным   акцептом  к текущим (расчетным) счетам Кредитополучателя, а также списания с текущего (расчетного) счета Кредитополучателя
мемориальным   ордером   филиала,   отделения   Банка   в   установленном   законодательством   Республики Беларусь порядке.

      Право   Банка   на   погашение  кредита  и   начисленных  процентов   путем  выставления   платежного требования с предварительным  акцептом филиалом,  отделением Банка к текущему (расчетному) счету обособленного подразделения субъекта хозяйствования при отсутствии средств у субъекта хозяйствования (Кредитополучателя) в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

      Право Банка повышать процентную ставку при несоблюдении условий договора.

      Право  Банка  в  соответствии  с  законодательством   Республики   Беларусь предъявлять к счетам Кредитополучателя  платежные требования  с предварительным  акцептом  в валюте,  отличной от валюты кредитного договора;

      Право Банка проводить проверки по всем вопросам, связанным с выдачей данного кредита.

      При невыполнении Кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору Банк вправе рассмотреть вопрос о досрочном взыскании кредита и применении санкций, предусмотренных кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

10.Обязанность Кредитополучателя:

      представить в Банк в заявление на предварительный акцепт платежных требований Банка, с оплатой их в день поступления, для совершения платежей по настоящему договору и предоставить Банку копии заявлений (в случае, когда текущий (расчетный) счет открыт в другом банке), заверенные работником банка, в котором открыт счет Кредитополучателя;

      не исключать Кредитодателя  из этого заявления  и  не отзывать заявление на протяжении всего периода действия настоящего договора.

Предусмотреть ответственность Кредитополучателя за необоснованное исключение Кредитодателя из указанного заявления, отзыв данного заявления.

11.Право Кредитополучателя на досрочное погашение кредита.

12.Периодичность   и   сроки   предоставления   филиалу,   отделению   Банку   баланса и  других документов, необходимых для контроля финансового состояния Кредитополучателя.

13.Очередность погашения кредитной задолженности при недостаточности средств для полного погашения обязательств Кредитополучателя.

14.Другие условия выдачи и погашения кредита.

15.Юридические адреса сторон.

16.В случае неисполнения Кредитополучателем договорных обязательств и необходимости по этой причине обращения в судебные и / или иные органы за получением исполнительного документа, оформление кредитных договоров и договоров залога должно производиться с участием юридических служб банка, с учетом следующих требований законодательства:

- договора не должны содержать приписок, подчисток, зачеркнутых слов, неоговоренных исправлений;

- текст договора должен быть написан четко и ясно, относящиеся к договору числа и сроки обозначены хотя бы один раз словами, а наименование субъектов хозяйствования без сокращений с указанием адресов, номеров их текущих (расчетных) счетов.

Кредитный договор подписывают Кредитополучатель и руководитель (уполномоченное лицо) филиала, отделения Банка, Оперу Банка, скрепляется печатью филиала, отделения Банка и Кредитополучателя, а также подписывается каждый лист договора, после соответствующей проверки и отметки (визы) на нем кредитного работника, юрисконсульта, начальника отдела активных банковских операций филиала, отделения Банка (уполномоченных лиц).

1.4. Плата за кредит

Предоставление филиалом, отделением Банка кредитов производится на платной основе. Плата за кредит подразумевает начисление и взимание,  исходя  из устанавливаемого размера процентной ставки, процентов за период пользования кредитом. Процентные ставки по кредиту могут быть фиксированными и плавающими.

Фиксированные процентные ставки могут  устанавливаться по кредитам,    длительность пользования которыми не превышает 60 дней.

В случае предоставления кредитов на более длительный срок, как правило, применяются плавающие процентные ставки, при которых процентный риск несет Кредитополучатель.

Процентные ставки по кредитам, предоставленным Кредитополучателям, устанавливаются с учетом решений уполномоченных органов  управления   Банка и рекомендаций Национального  банка Республики Беларусь.