Краткосрочное кредитование юридических и физических лиц

             МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

 

                                             КОЛЛЕДЖ

 

 

 

 

 

 

                       

 

 

 

 

 

                                                              

                           КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

                                               

                           По дисциплине: «Банковские операции»

 

                                            Вариант I

 

   

 

 

 

 

 

 

                                                                                                                                       

 

                                                                         Студентка II курса группы 2 Зок-2:  

                                                                                                                                                                          

                                                                                                         Кудякова Е.Н. 

  

                                                                                                       Преподаватель:

 

                                                                                                              Бетина Л.М.     

 

 

 

 

                                                              

                                              

                                               Москва 2012                            

                                              Содержание

 

1. Раскройте тему. Краткосрочное кредитование юридических и

     физических лиц…………………………………………………………3

2. Выберите правильный вариант ответа……………………………......8
3. Задача……………………………………………………………………9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание № 1.

Краткосрочное кредитование юридических и физических лиц.

Кредиты предоставляются  на следующих условиях: срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Возвратность - этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

Платность - этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Обеспеченность - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевое использование  - распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Перечень  документов, представляемых для получения  кредита, определяется Кредитной организацией (банком). Банк должен быть уверен в  прочности финансового положения  заемщика, обязанного в обусловленный  договором срок вернуть кредит. Для  снижения риска до заключения кредитного договора банк должен получить от заемщика физического лица следующие документы:

• паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика: справка с места работы Заемщика за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки (все странички) заверенная работодателем (подпись и печать на каждой странице).

Для получения  кредита юридическим лицам необходимо предоставить пакет запрашиваемых  банком документов – кредитная документация. На предварительном собеседовании, если клиента заинтересует предложение  банка, кредитный инспектор предоставляет  заемщику пакет документов (кредитная  документация) для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

К кредитным  документам относятся:

·        кредитная заявка;

·        технико-экономическое обоснование;

·        заявление на получение ссуды;

·        бизнес-планы;

·        срочные обязательства;

·        договор о залоге (гарантийные  письма, страховые полисы);

·        сведения о заложенном имуществе.

Кредитный работник проверяет полноту и  правильность предоставленных документов и оговаривается время для  рассмотрения кредитной заявки. Данный срок составляет в среднем 2-4 дня.

При первоначальном рассмотрении возможности кредитования заемщиков, оценка финансового положения и прогноз платежеспособности. Собеседование дает возможность лично обосновать необходимость кредита, а сотруднику банка – оценить характер и искренность его намерений. Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного собеседования решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап – этап определения кредитоспособности заемщика.

Для принятия решения о выдаче кредита в  банке тщательно изучается кредитоспособность заемщика – его способность своевременно погасить кредитную задолженность. Понятие платежеспособности  –  более широкое, оно означает возможность  и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

В случае положительного решения Кредитного комитета, в установленный для  выдачи кредита день, кредитный работник готовит кредитный договор, договора залога и поручительства и формирование кредитного досье заемщика.

После того, как получено разрешение на выдачу кредита, банк приступает к разработке кредитного договора. Кредитный договор заключается в письменной форме. При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

При оформлении договора учитываются абсолютно все условия погашения кредита, в том числе устанавливается и график, являющийся отдельным обособленным элементом. Этот пункт включает в себя не только суммы платежей, но и подробный календарь внесения необходимых платежей, отражает систему штрафов и случаев, в которых они начисляются.

Таким образом,  план погашения кредита  четко  обозначен в договоре и он подлежит обязательному выполнению.

 К  тому же погашение кредита  подразумевает постоянное поступление  средств, которое могут обеспечить  следующие  источники погашения  кредита :

- первичные,  представляющие собой непосредственные  доходы клиентов банка, например  для физических лиц – это  заработная плата, а для юридических  – выручка от реализации готовой  продукции; 

- вторичные,  представляющие собой средства, полученные от реализации залога  кредита или поручителя.

 Представленный  банком план погашения кредита  может быть как по классической  схеме, так и по аннуитетной.  При  погашении банковского  кредита  аннуитетным способом  первоначальные платежи значительно  меньше последующих, что некоторым  заемщикам кредита очень удобно. Но и в классической схеме  для некоторых очень удобно  частичное погашение кредита, которое включает уже начисленные банком процента за пользование кредитом.

После оформления кредитного договора и его подписания в этот же день в специальной программе  заводится кредитная сделка, где  отражаются: реквизиты заемщика, сумма, срок, процентная ставка  договора, также отражается условия договоров  залога и поручительств. Затем кредитным  подразделением банка операционному  отделу дается распоряжение на открытие ссудного счета заемщику, на зачисление денежных средств на расчетный счет заемщика.

Выдача  кредита:

• юридическим лицам – только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный счет.
• физическим лицам – в безналичном (зачисление на счет) или наличными (через кассу).

К способам обеспечения возвратности кредита  относят: залог; гарантии; поручительства. Обеспечительные  обязательства  по  возврату  кредита  оформляются  вместе  с  кредитным  договором  и  являются  обязательным  приложением  к нему.

Залог  должен  обеспечить  возврат  ссуды,  уплату  соответствующих  процентов  и  неустоек по  договору,  предусмотренных  в  случае  его  невыполнения. Залогом  могут  быть  обеспечены  обязательства  как  юридических,  так  и  физических  лиц.

Банковская  гарантия оформляется договором  банковской гарантии между гарантом (банком) и принципалом. В дополнение договора банковской гарантии гарант предоставляет бенефициару гарантийное  письмо с подтверждением своих гарантийных  обязательств. Гарантийное письмо в  случае получения гарантии подрядчиком  предоставляется заказчику, а в  случае получения гарантии заказчиком - подрядчику. Поручительство оформляется договором поручительства, который заключается в письменной форме между подрядчиком и поручителем (им может выступать любое лицо) при поручительстве за подрядчика или между заказчиком и поручителем при поручительстве за заказчика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание № 2.

          Выберите верный вариант ответа.

Основные  принципы кредитования:

а) срочность, платность, возвратность, обеспеченность, целевое 

    использование;

б) соответствие между суммой кредита и доходом  ссудозаемщика;

в) платность, обеспеченность.

Ответ: а)

Срочность кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Платность - этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Возвратность - этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

Обеспеченность - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевое использование - распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

 

 

 

 

 

Задание № 3.

          Решите задачу.

Рассчитайте какую сумму выплатит заемщик  по всем платежам, если:

Сумма кредита                    –        48000 руб.

Срок кредитования             –        4 года

Процентная ставка             –         18 %

Кредит выдан                      –        10.01

Первый платеж                   –         08.02

Второй платеж                    -         10.03

Третий платеж                    -          20.04

 

           Решение:

1. Ежемесячный платеж: S    

 

2.  

           1-ый платеж: 1000 + 684,47 = 1684,47  руб.          

                                     

    3.

          2-ой платеж:  1000 + 718,52 – 1718,5 руб.

 

     4.

           3-ий платеж:  1000 + 930,08 = 1930,08 руб.