Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт

Автор: Пользователь скрыл имя, 11 Февраля 2015 в 15:56, дипломная работа

Краткое описание

Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке, оценка уровня доходности зарплатного проекта на примере АКБ «Легион» (ОАО).
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
- дать общую характеристику платежных систем и услуг, оказываемых банком в рамках систем расчетов по пластиковым картам;
- рассмотреть применения пластиковых карт в кредитной организации;

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 4
1. СУЩНОСТЬ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 7
1.1 Сущность инвестиционной деятельности банков и оценка
экономической эффективности инвестиционного проекта 7
1.2 Виды банковских пластиковых карт 9
1.3 Платежная система и её участники, основные операций с банковским пластиковыми картами 15
1.4 Нормативно-законодательная база становления и функционирования рынка банковских пластиковых карт 21
2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ (НА ПРИМЕРЕ АКБ «ЛЕГИОН» (ОАО)) 31
2.1 Существующая системы безналичных расчетов 31
2.2 Технология использования банковских пластиковых карт коммерческими банками (на примере АКБ «Легион» (ОАО)) 34
2.3 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов
АКБ «Легион» (ОАО) на рынке пластиковых карт 39
2.4 Разработка и реализация зарплатного проекта 44
2.5 Анализ финансовых результатов операций с банковскими пластиковыми картами (на примере АКБ «Легион» (ОАО)) 50
2.6 Расчет экономической эффективности зарплатного проекта коммерческого банка 57
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ АКБ «ЛЕГИОН» (ОАО) 64
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами 64
3.2 Разработка мер по снижению финансовых рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами (на примере АКБ «Легион» (ОАО))68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Файлы: 1 файл

диплом Братцевой Е.А..doc

— 522.00 Кб (Скачать)

АКБ «Легион» (ОАО) представлен офисами в Москве, тринадцатью региональными филиалами в городах Пушкино Московской области, Иваново, Владимире, Самаре, Санкт-Петербурге, Пензе, Нижнем Новгороде, Норильске, Ярославле, Екатеринбурге, Невинномысске, Красноярске и Тюмени.

Количество действующих пластиковых карт — более 1 млн. 479 тыс. (по данным на 01.05.13). Около 6 тыс. «зарплатных проектов». Долговременное партнерство с VISA, MasterCard Europe, AMERICAN EXPRESS.

Банк осуществляет эмиссию следующих Карт:

Расчетные карты типа

· Visa Electron «Карта учащегося»;

· Visa Electron Instant Issue;

· Visa Classic;

· Visa Gold;

· Visa Business;

· MasterCard Standard;

· MasterCard Gold;

· MasterCard Business.

Кредитные карты типа

- Visa Classic (без эмбоссирования).

Перечень Карт может быть изменен Банком.

 

 

«Таблица»

Таблица 3 Классификация банковских карт, эмитируемых АКБ «Легион» (ОАО)

Тип карты

Вид банковской карты

Валюта счета

Срок действия

Visa Electron «Карта

учащегося»

расчетная

рубль

5 лет

Visa Electron Instant Issue

расчетная

рубль

1 год

Visa Classic

расчетная

рубль,

доллар

США,

евро

2 года

Visa Classic (без эмбоссирования)

кредитная

рубль

2 года

Visa Gold

расчетная

рубль,

доллар

США,

евро

2 года

Visa Business

расчетная

рубль,

доллар

США,

евро

1 год

MasterCard Standard

расчетная

рубль,

доллар

США,

евро

2 года

MasterCard

Gold

расчетная

рубль,

доллар

США,

евро

2 года

MasterCard

Business

 

рубль,

доллар

США,

евро

1 год


Более подробно классификация банковских карт, эмитируемых Банком, приведена в Приложении 1.

Карты, выпускаемые АКБ «Легион» (ОАО) — это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира. Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев.

Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы: Дебетовые международные карты, Классические международные карты, «Золотые» международные карты.

АКБ «Легион» (ОАО) эмитирует корпоративные пластиковые карты «MasterCard Business» и «Visa Business» для юридических лиц с открытием карточного счета в рублях или иностранной валюте (долларах США или ЕВРО). Используя корпоративные карты, организация получает возможность:

· избежать проблем, связанных с получением и контролем за расходованием наличных денег при отправлении сотрудников в командировки, в том числе зарубежные;

· упростить процедуру оплаты хозяйственных расходов и представительских мероприятий.

Перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты является современным и удобным способом выплаты зарплаты как для самой организации, так и для сотрудников предприятия. Реализация "зарплатных проектов" входит в пакет услуг, предоставляемых АКБ «Легион» (ОАО) своим корпоративным клиентам, и является частью комплексного обслуживания юридических лиц. Сегодня «зарплатными проектами» пользуется большинство корпоративных клиентов АКБ «Легион» (ОАО), заключающих договор на расчетно-кассовое обслуживание.

Банк осуществляет следующие виды операций и услуг с использованием карт:

1. Получение наличных и оплата услуг через банкоматы

Через банкоматы АКБ «Легион» (ОАО) можно просматривать остаток средств на счете, снимать наличные, а также оплачивать услуги операторов сотовой связи и совершать другие безналичные платежи (их перечень указан в меню банкомата).

Банкоматы принимают платежи за услуги сотовых операторов «Мегафон», «МТС»,«Билайн», «Теле2». Платежи принимаются по картам всех банков-эмитентов. Зачисление денег на счет осуществляется уже через 10-15 мин. после оплаты.

2. Оплата покупок в торговой сети

С помощью банковской карты Вы можете оплачивать покупки в магазинах, оснащенных терминалами для приема банковских карт. На дверях таких магазинов находятся логотипы международных платежных систем. Оплачивая покупку банковской картой, не забудьте подписать чек, который выдаст Вам продавец, и проверить сумму, указанную на нем. Банк не взимает комиссию за оплату покупки.

При оплате покупок банковской картой у Вас есть шанс сэкономить свои деньги, т.к. многие магазины предоставляют владельцам карточек дополнительные услуги. В частности, у АКБ «Легион» (ОАО) действуют совместные дисконтные программы и программы скидок с рядом крупных торговых сетей.

АКБ «Легион» (ОАО)  предлагает сервис для держателей пластиковых карт — SMS-Информирование.

В рамках услуги «SMS-Информирование» можно в автоматическом режиме получать:

· on-line уведомления о поступлении денежных средств на счет;

· информацию о расходных операциях по счету с использованием банковской карты (в данных сообщениях также указывается текущий доступный остаток);

· сервисные сообщения Банка, в том числе информацию об окончании срока действия Вашей карты (за 14 и 7 дней до истечения срока действия карты);

· информационные сообщения Банка.

2.3 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) на рынке пластиковых карт

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочнения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие — банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области совершенствования деятельности АКБ «Легион» (ОАО) на рынке карточных продуктов перед руководством АКБ «Легион» (ОАО) ставятся следующие задачи:

  • привлечение и открытие новых карточных счетов;
  • расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
  • кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
  • разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
  • отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

  1. возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;
  2. увеличение степени лояльности клиентов;
  3. возможность повышения уровня деловой репутации банка;
  4. деловая репутация банка;
  5. возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) следует обозначить как формирование положительной репутации АКБ «Легион» (ОАО) на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО).

Основными этапами разработки проекта будут являться:

  1. Анализ существующих на рынке банковских услуг кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;
  2. Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
  3. Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
  4. Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
  5. Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;
  6. Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) является совершенствование политики ценовой и неценовой конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями АКБ «Легион» (ОАО) при проведении ценовой конкуренции могут быть:

  • ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
  • контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
  • быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;
  • сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

  • упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
  • выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
  • проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;
  • проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов АКБ «Легион» (ОАО) с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в АКБ «Легион» (ОАО), условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» АКБ «Легион» (ОАО). Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.

Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для АКБ «Легион» (ОАО) необходимо:

  • увеличение скорости обслуживания клиентов;
  • поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;
  • увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;
  • качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.
  • уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами.

Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

  • постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные VIP - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;
  • разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;
  • внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт АКБ «Легион» (ОАО);
  • разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);
  • разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;
  • проведение акций продвижения продуктов;
  • реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;
  • проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.

Информация о работе Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт