Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт

АКБ «Легион» (ОАО) представлен офисами в Москве, тринадцатью региональными филиалами в городах Пушкино Московской области, Иваново, Владимире, Самаре, Санкт-Петербурге, Пензе, Нижнем Новгороде, Норильске, Ярославле, Екатеринбурге, Невинномысске, Красноярске и Тюмени.

Количество действующих пластиковых карт — более 1 млн. 479 тыс. (по данным на 01.05.13). Около 6 тыс. «зарплатных проектов». Долговременное партнерство с VISA, MasterCard Europe, AMERICAN EXPRESS.

Банк осуществляет эмиссию следующих Карт:

Расчетные карты типа

· Visa Electron «Карта учащегося»;

· Visa Electron Instant Issue;

· Visa Classic;

· Visa Gold;

· Visa Business;

· MasterCard Standard;

· MasterCard Gold;

· MasterCard Business.

Кредитные карты типа

- Visa Classic (без эмбоссирования).

Перечень Карт может быть изменен Банком.

 

 

«Таблица»

Таблица 3 Классификация банковских карт, эмитируемых АКБ «Легион» (ОАО)

Тип карты	Вид банковской карты	Валюта счета	Срок действия
Visa Electron «Карта учащегося»	расчетная	рубль	5 лет
Visa Electron Instant Issue	расчетная	рубль	1 год
Visa Classic	расчетная	рубль, доллар США, евро	2 года
Visa Classic (без эмбоссирования)	кредитная	рубль	2 года
Visa Gold	расчетная	рубль, доллар США, евро	2 года
Visa Business	расчетная	рубль, доллар США, евро	1 год
MasterCard Standard	расчетная	рубль, доллар США, евро	2 года
MasterCard Gold	расчетная	рубль, доллар США, евро	2 года
MasterCard Business		рубль, доллар США, евро	1 год

Более подробно классификация банковских карт, эмитируемых Банком, приведена в Приложении 1.

Карты, выпускаемые АКБ «Легион» (ОАО) — это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира. Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев.

Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы: Дебетовые международные карты, Классические международные карты, «Золотые» международные карты.

АКБ «Легион» (ОАО) эмитирует корпоративные пластиковые карты «MasterCard Business» и «Visa Business» для юридических лиц с открытием карточного счета в рублях или иностранной валюте (долларах США или ЕВРО). Используя корпоративные карты, организация получает возможность:

· избежать проблем, связанных с получением и контролем за расходованием наличных денег при отправлении сотрудников в командировки, в том числе зарубежные;

· упростить процедуру оплаты хозяйственных расходов и представительских мероприятий.

Перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты является современным и удобным способом выплаты зарплаты как для самой организации, так и для сотрудников предприятия. Реализация "зарплатных проектов" входит в пакет услуг, предоставляемых АКБ «Легион» (ОАО) своим корпоративным клиентам, и является частью комплексного обслуживания юридических лиц. Сегодня «зарплатными проектами» пользуется большинство корпоративных клиентов АКБ «Легион» (ОАО), заключающих договор на расчетно-кассовое обслуживание.

Банк осуществляет следующие виды операций и услуг с использованием карт:

1. Получение наличных и оплата услуг через банкоматы

Через банкоматы АКБ «Легион» (ОАО) можно просматривать остаток средств на счете, снимать наличные, а также оплачивать услуги операторов сотовой связи и совершать другие безналичные платежи (их перечень указан в меню банкомата).

Банкоматы принимают платежи за услуги сотовых операторов «Мегафон», «МТС»,«Билайн», «Теле2». Платежи принимаются по картам всех банков-эмитентов. Зачисление денег на счет осуществляется уже через 10-15 мин. после оплаты.

2. Оплата покупок в торговой сети

С помощью банковской карты Вы можете оплачивать покупки в магазинах, оснащенных терминалами для приема банковских карт. На дверях таких магазинов находятся логотипы международных платежных систем. Оплачивая покупку банковской картой, не забудьте подписать чек, который выдаст Вам продавец, и проверить сумму, указанную на нем. Банк не взимает комиссию за оплату покупки.

При оплате покупок банковской картой у Вас есть шанс сэкономить свои деньги, т.к. многие магазины предоставляют владельцам карточек дополнительные услуги. В частности, у АКБ «Легион» (ОАО) действуют совместные дисконтные программы и программы скидок с рядом крупных торговых сетей.

АКБ «Легион» (ОАО)  предлагает сервис для держателей пластиковых карт — SMS-Информирование.

В рамках услуги «SMS-Информирование» можно в автоматическом режиме получать:

· on-line уведомления о поступлении денежных средств на счет;

· информацию о расходных операциях по счету с использованием банковской карты (в данных сообщениях также указывается текущий доступный остаток);

· сервисные сообщения Банка, в том числе информацию об окончании срока действия Вашей карты (за 14 и 7 дней до истечения срока действия карты);

· информационные сообщения Банка.

2.3 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) на рынке пластиковых карт

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочнения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие — банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области совершенствования деятельности АКБ «Легион» (ОАО) на рынке карточных продуктов перед руководством АКБ «Легион» (ОАО) ставятся следующие задачи:

• привлечение и открытие новых карточных счетов;
• расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
• кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
• разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
• отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1. возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;
2. увеличение степени лояльности клиентов;
3. возможность повышения уровня деловой репутации банка;
4. деловая репутация банка;
5. возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) следует обозначить как формирование положительной репутации АКБ «Легион» (ОАО) на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО).

Основными этапами разработки проекта будут являться:

1. Анализ существующих на рынке банковских услуг кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;
2. Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
3. Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
4. Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО);
5. Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;
6. Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) является совершенствование политики ценовой и неценовой конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями АКБ «Легион» (ОАО) при проведении ценовой конкуренции могут быть:

• ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
• контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
• быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;
• сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ карточных продуктов АКБ «Легион» (ОАО) в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

• упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
• выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
• проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;
• проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов АКБ «Легион» (ОАО) с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в АКБ «Легион» (ОАО), условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» АКБ «Легион» (ОАО). Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.

Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для АКБ «Легион» (ОАО) необходимо:

• увеличение скорости обслуживания клиентов;
• поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;
• увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;
• качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.
• уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами.

Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

• постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные VIP - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;
• разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;
• внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт АКБ «Легион» (ОАО);
• разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);
• разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;
• проведение акций продвижения продуктов;
• реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;
• проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.