Роль Сбербанка в обслуживании населения

Чековая книжка не отменяет, а существенно дополняет и расширяет действующий круг операций с применением расчетных чеков. Конечно, предстоит еще большая работа, чтобы максимально упростить и демократизировать чековую форму расчетов в интересах. населения. К очевидным неудобствам при такой форме оплаты товаров и услуг следует отнести обязательное предъявление паспорта владельцем чековой книжки при покупке и оплате сервисных услуг; недостаточное количество чеков в чековой книжке; отсутствие перфорации на чеке усложняет отделение чека от самой книжки; недостаточно прочна обложка чековой книжки; ограничено число вкладчиков ОАО «Сбербанк России», имеющих право на получение чековых книжек. Нет сомнений в том, что очевидные преимущества чековой книжки (в первую очередь – универсальность и удобство в обращении) потеснят существующие расчетные чеки, денежные переводы и другие формы безналичных расчетов.

Важнейшим направлением в деятельности учреждений ОАО «Сбербанк России» по улучшению обслуживания граждан является внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделениях и филиалах ОАО «Сбербанк России». Ждет своего решения проблема безналичных операций по перечислению сумм платежей населения за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы в ЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только в три раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительным поручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно26.

Основная сумма платежей продолжает вноситься населением в ОАО «Сбербанк России» наличными деньгами. Поэтому в последние годы особое внимание стало уделяться развитию безналичных расчетов населения, которые выполняются по поручениям вкладчиков как в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Принимаются меры к тому, чтобы безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги осуществлялись непосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработной платы рабочих и служащих – по их поручениям. Несомненно, что это в значительной мере сократит платежи наличными деньгами, ускорит поступление платежей по назначению, улучшит обслуживание вкладчиков и других клиентов ОАО «Сбербанк России» и снизит оборот документов.

Положительный опыт применения таких расчетов имеется во многих регионах России. Там была проведена соответствующая работа по расширению практики выполнения предприятиями, учреждениями и организациями письменных поручений рабочих и служащих о перечислении из их заработной платы платежей за газ, телефон, электричество и квартиру, независимо от ведомственной принадлежности жилых домов, в которых они проживают.

Безналичные расчеты по месту работы за коммунальные услуги и квартиру удобны населению, поскольку полностью освобождают их от прямого участия в платежах. Естественно, что у людей снизились потери времени, связанные с посещением отделений ОАО «Сбербанк России».

Одновременно уменьшилась просроченная задолженность квартиросъемщиков, сократился налично-денежный оборот и расход бумаги для изготовления бланков платежных документов.

Учреждения ОАО «Сбербанк России» выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной мере или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения или выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на другое лицо. Для перевода могут быть приняты наличные деньги, чтобы переданная сумма была зачислена на счет вкладчика в другом отделении. Все учреждения ОАО «Сбербанк России» выполняют такие операции27.

Отделения и филиалы принимают от граждан поручения о переводе сумм, вносимых наличными деньгами, чтобы их выплачивать наличными в других отделениях и филиалах. На повестке дня – проведение эксперимента по организации комплексного расчетно-кредитного обслуживания семей. В задачу эксперимента входит широкое использование безналичных расчетов в ведении семейного бюджета.

В этой связи предусматриваются совершенствование и комплексное применение таких форм безналичных расчетов, как перечисление на счет по вкладу доходов владельца счета и других членов семьи, списание прямо со счета широкого круга платежей в пользу различных предприятий (учреждений), получение кредита на льготных условиях на неотложные нужды, выдача владельцам счета чековой книжки для оплаты всех видов товаров и услуг.

Для банковской системы, торговых и сервисных организаций, а также для государства в целом быстрое развитие безналичных расчетов населения сулит немалые выгоды. В плане общегосударственных интересов сократится потребность в наличных деньгах, снизятся издержки обращения (изготовление денежных знаков, их хранение, транспортировка, уничтожение и т.д.), ускорится оборот денежных средств в хозяйстве. Для банков развитие безналичных расчетов означает расширение рынка платных услуг и поэтому должно способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения28.

Развитие безналичных расчетов особенно привлекательно для населения с точки зрения удобства оплаты за приобретаемые товары длительного пользования. В перспективе доля таких товаров должна возрасти и вопросы повышения личной безопасности граждан при расходовании крупных денежных средств будут решены. Для банков расширение безналичных расчетов позволит привлечь дополнительные кредитные ресурсы и увеличить доходы за счет развития новых видов платных услуг. Организации, реализующие населению товары и оказывающие платные услуги, при быстром развитии безналичных расчетов смогут получать значительную экономию своих денежных средств в результате ускорения их оборота и экономии на издержках обращения.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение и других операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. В настоящее время Сбербанк выполняет услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов.

Сберегательный банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными бумагами, предоставляет брокерские услуги – услуги, выполняемые на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживание юридических лиц, открываются валютные счета для частных клиентов, проводятся операции по купле-продаже иностранной валюты у населения. Популярны операции по внедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, так в ноябре 2008 г. Сбербанк запустил в работу новую версию автоматизированной системы «Электронная Сберкасса», которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежей юридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным в Сбербанке и др29.

Распространение приобретает оказание трастовых услуг, т.е. услуг по управлению ценными бумагами клиентов. Банк при этом выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относят денежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам – резидентам РФ на правах собственности. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Получают развитие и факторинговые операции Сбербанка. Целями факторингового обслуживания являются своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь просрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов, предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а также помощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговые операции, то он становится собственником неоплаченных платежных документов и берет на себя риск их неоплаты, за совершение этих операций взимается комиссионное вознаграждение.

Сберегательный банк создал Пенсионный фонд, которым он управляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников.

Таким образом, операции Сберегательного банка РФ постоянно совершенствуются, что обеспечивает высокий уровень обслуживания клиентов и рост прибыли банка30.

 

Заключение

 

В результате выполнения данной работы была достигнута поставленная цель -  изучена роль ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения.

Также были решены следующие задачи:

- дана общая  характеристика ОАО «Сбербанк России»;

- рассмотрена  история развития ОАО «Сбербанк России»;

- рассмотрены  финансово-экономические показатели  работы ОАО «Сбербанк России»;

- проведена  оценка деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию населения;

- дана характеристика  основных услуг ОАО «Сбербанк России», предоставляемых населению;

- рассмотрено  значение деятельности ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения;

- изучены  перспективы развития деятельности  ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов).

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.

Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Доходы ОАО «Сбербанк России» в 1  квартале  2012  года  росли  главным  образом  за  счет  основной банковской деятельности: чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 1 квартал 2012 года 92,5% всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля. 

Чистая  процентная маржа ОАО «Сбербанк России» в течение 1 квартала 2012  года  составила  6,0%, что соответствует уровню маржи 1 квартала 2011 года. Несмотря на более высокие операционные расходы в течение 1 квартала 2012 года, отношение операционных расходов к доходам оставалось на приемлемом уровне 46,3% (за 1 квартал 2011 года этот показатель составлял 43,3%). 

В качестве основных услуг ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие: кредиты населению; депозиты; обслуживание кредитных карт; операции с ценными бумагами и ПИФами и т.д.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики – формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

 

Список использованной литературы

 

1. Приказ Банка России от 01.11.1996 №02-400 «О введении в действие  Положения «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» // Вестник Банка России, №61, 11.11.1996.

2. О банках и банковской деятельности: федер. закон, 02.12.1990 г. №395-1 // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. №6. Ст. 492.

3. Абрашин, В.Д. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.Д. Абрашин, И.В. Пещанская, Н.Я. Фирсин.  М.: - Изд-во МГЭИ, 2008. – 468 с.

4. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина. М.: Высшая школа, 2008. - 240 с.

5. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело: учеб. пособие / И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2007. – 343 с.

6. Балабанова, И.Т. Банковская деятельность: учеб. пособие / И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2008. – 345с.

7. Банки и банковские операции: учеб. для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 450 с.

8. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2008. – 210 с.

9. Банковское дело: учеб. пособие / под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. – 203 с.

10. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2007. – 368 с.

11. Емельянов, А.М. Финансы, налоги и кредит: учеб. пособие / А.М. Емельянов. – М.: РАГС, 2008. – 180с.

12. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2009, - 206 с.

13. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учеб. пособие / Е.Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2007. – 234с.:

14. Колесников, В.И. Банковское дело: учеб. для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Инфра-М, 2007. – 409 с.

15. Костерина, Т.М. Банковское дело: учеб. пособие / Т.М. Костерина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 408 с.

16. Кумок, С.И. Анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / С.И. Кумок. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 309 с.

17. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учеб. для вузов / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.