Роль Сбербанка в обслуживании населения

Качество кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» остается стабильным. В  1 квартале 2012 года чистое восстановление резервов под обесценение кредитного портфеля составило 3,2 млрд. рублей. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле незначительно улучшилась с 4,9% на 31 декабря 2011 года до 4,8% на 31 марта 2012  года. При этом коэффициент покрытия резервами остался на высоком уровне 1,5х по состоянию на 31 марта 2012 года.

Рентабельность капитала оставалась на высоком уровне, составив 27,9% в 1 квартале 2012 года в сравнении с 33.6% в 1 квартале 2011 года.

ОАО «Сбербанк России» продолжает показывать значительные темпы роста кредитования; так, за три месяца 2012 года розничный портфель до вычета резервов вырос на 14,0%9.

Депозиты клиентов выросли в 1 квартале 2012 года на 4,1%, при этом основным источником роста стали средства корпоративных клиентов, увеличившиеся на 8,4%.

Собственные средства ОАО «Сбербанк России» выросли в 1 квартале 2012 года на 8,6% и составили 1 377,3 млрд. руб. Основным источником роста стала чистая прибыль ОАО «Сбербанк России» за период.

Процентный доход за  1 квартал 2012 года увеличился на  26,2% по сравнению с  аналогичным  периодом 2011 года  и составил 249,7 млрд. рублей. Увеличение обусловлено ростом процентных активов и увеличением в них доли наиболее доходных активов, преимущественно кредитов.

Процентные  расходы  в 1 квартале 2012 года выросли на 29,3% по сравнению с 1 кварталом 2011 года, достигнув 93,4 млрд. рублей. Основным  компонентом процентных расходов стали проценты по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования.

Стоимость привлечения средств как физических лиц, так и корпоративных клиентов росла в течение 1 квартала 2012 года как результат роста процентных ставок на рынке.

Чистый процентный доход за 1 квартал 2012 года вырос на 24,9% по сравнению с 1 кварталом 2011 года и составил 156,3 млрд. рублей. Этот рост был обеспечен расширением объемов работающих активов и изменением их структуры, несмотря на рост стоимости заемных средств10.

 

2. Оценка деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию населения

 

2.1 Характеристика основных услуг  ОАО «Сбербанк России», предоставляемых населению

 

В качестве основных услуг ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие:

- кредиты  населению;

- депозиты;

- обслуживание  кредитных карт;

- операции  с ценными бумагами и ПИФами  и т.д.

Рассмотрим предлагаемые ОАО «Сбербанк» продукты более подробно.

ОАО «Сбербанк России» предлагает населению следующие виды кредитов: потребительские кредиты; жилищные кредиты; автомобильные кредиты.

В рамках выдачи потребительских кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ:

1. Потребительский  кредит без обеспечения.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 15 000, в долларах США – 450, в евро – 300.

Максимальная сумма кредита в рублях – 1 500 000, в долларах США – 50 000, в евро – 38 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту не требуется11.

2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 15 000, в долларах США – 450, в евро – 300.

Максимальная сумма кредита в рублях – 3 000 000, в долларах США – 100 000, в евро – 76 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту: Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х).

3. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 1000 000, в долларах США – 35 000, в евро – 25 000.

Максимальная сумма кредита в рублях – 10 000 000, в долларах США – 355 000, в евро – 250 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 7 лет12.

Обеспечение по кредиту:

Основное: залог объекта недвижимости (квартиры, (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»), жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц)), оформляемый в силу договора; поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке.

Дополнительное: поручительства платежеспособных физических лиц.

4. Кредит  владельцам личных подсобных  хозяйств.

Выдается на любые цели. Валюта кредита – рубли. Максимальная сумма - по кредитам на срок до 2-х лет – до 300 тыс. руб.; по кредитам на срок до 5-ти лет – до 700 тыс. руб. Срок кредита – от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Обеспечение по кредиту: поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

5. Образовательный кредит с государственным субсидированием

Валюта кредита – рубли. Сумма кредита - соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз». Платежеспособность заемщика не учитывается. Срок кредита – срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита. На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате: основного долга по кредиту; части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме13.

В рамках выдачи жилищных кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ (таблица 1):

Таблица 1

Характеристика жилищных кредитных программ ОАО «Сбербанк России»

Программа кредито-вания	Краткое описание	Первона-чальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кре-дита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10,5%	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10,5%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 13%	от 11%	До 30 лет

 

 

Окончание таблицы 1

Программа кредито-вания	Краткое описание	Первона-чальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кре-дита
Ипотека с государст-венной поддержкой	Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 20% От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения	11%	Не предоставляется	До 30 лет
Жилищный кредит на рефинан-сирование	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения.	0%	от 12,75%	Не предоставляется	До 30 лет
Военная ипотека	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	9,50%	Не предоставляется	До 20 лет
Загородная недвижи-мость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 12,5%	от 10,5%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 13%	от 11%	До 30 лет
Ипотека плюс материн-ский капитал	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10,5%	До 30 лет

 

В рамках выдачи автомобильных кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ (таблица 2):

Таблица 2

Характеристика программ автомобильного кредитования ОАО «Сбербанк России»14

Программа кредитования	Краткое описание	Перво-начальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %*	Срок кредита
Автокредит	Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости	От 15%	14,5—17,0%	11,5—14,0%	До 5 лет
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями	От 15%	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки		До 5 лет

 

Рассмотрим предлагаемые ОАО «Сбербанк России» населению депозиты (таблица 3):

Таблица 3

Характеристика депозитов физическим лицам15

Название вклада	Краткое описание вклада	Cтавка в рублях (в % годовых)	Cтавка в долларах США (в % годовых)	Cтавка в евро (в % годовых)
Вклад «НА ВЫСОТЕ»	Для получения максимального дохода	7,25-8,75	-	-
Вклад «Сохраняй»	Для получения максимального дохода	4,50-8,00	1,35-4,00	1,25-4,50
Вклад «Пополняй»	Для создания накоплений и получения дохода	4,35-7,25	1,35-3,75	1,25-4,25
Вклад «Управляй»	Для получения дохода и использования части вклада	4,00-6,5	1,30-3,55	1,10-4,1
Вклад «Подари жизнь»	Для получения дохода и участия в благотворительной программе	7,25	-	-
Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»	Для получения процентов по вкладу и доп.дохода за счет колебания курсов валют	0,01-6,15	0,01-3,40	0,01-3,75

Окончание таблицы 3

Название вклада	Краткое описание вклада	Cтавка в рублях (в % годовых)	Cтавка в долларах США (в % годовых)	Cтавка в евро (в % годовых)
Сберегательный счет	Для свободного использования сбережений и получения ежемесячного дохода	1,5-2,3	0,2-1,15	0,2-1,15

 

Также ОАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам – физическим лицам услуги по открытию и ведению обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии.

Обезличенный металлический счет – счет, на котором отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания его индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.)16.

В филиалах банка выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;

- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

- обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

- размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

- замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;

- покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;

- обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом17.

 

2.2 Значение деятельности ОАО  «Сбербанк России» в облуживании населения

 

Сбербанк России – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.