Комплексное обоснование использование современных банковских технологий в оплате труда на примере Сбербанка России

              Глазовское отделение СБ РФ предлагает пенсионерам банковскую карту Сбербанк-Maestro «социальная» [см. прил.  4].

              Для оформления карты необходимо заполнить по образцу заявление на банковскую карту Сбербанк-Maestro «социальная» и внести взнос на картсчет по усмотрению клиента.

              Путем выпуска дополнительной карты членам семьи и другому лицу можно доверить распоряжаться своим вкладом.

              Срок действия «социальной» карты – 2 года.  Годовое обслуживание по основной карте не предусмотрено, по дополнительной – 120 руб. [см. прил. 3].

              Процентная ставка по счету карты – 4% годовых [см. прил. 2]. Социальная карта является рублевой картой.  Используя ее можно не только обналичивать, но и оплатить товары и услуги на всей территории РФ.

              Выдача наличных денежных средств в отделениях и филиалах Сбербанка на территории Удмуртской Республики осуществляется бесплатно, в отделениях и филиалах других региональных банков Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,75% от суммы. В других кредитно-финансовых организациях 1% от суммы, но не менее 150 руб. [см. прил. 4].

              Глазовское отделение № 4450 СБ РФ предлагает получать заработную плату через учреждения СБ РФ путем оформления международной банковской карты Visa-Classic «зарплатная»; Eurocard/MasterCard Mass «зарплатная»; Сбербанк – Maestro «зарплатная», Сбербанк – Visa Electron «зарплатная», а также чиповая карта АС Сберкарт «зарплатная» [см. прил. 2].

              На 2005 год по зарплатным проектам выдано пластиковых карт 9208 штук, что составляет 91% от всех карт, выданных на данное время.

              По этим картам можно бесплатно обслуживаться в торгово-сервисных точках, снять наличные денежные средства в отделениях и филиалах Сбербанка в Удмуртской Республике. При получении наличных в отделениях и филиалах других региональных банков Сбербанка России взымается комиссия в размере 0,75% от суммы. В других кредитно-финансовых организациях 1% от суммы (min 150 руб.), если деньги снимаются через банкомат-1% (min 90 руб.) от суммы [см. прил. 5].

              К основной карте можно открыть дополнительную карту. Годовое обслуживание по каждой карте составляет 120 руб.

              На остаток денежных средств начисляются проценты:

- 1% годовых по рублевому вкладу;

- 0,25% годовых по валютному вкладу [см. прил. 2].

              Срок действия карт «зарплатных» - 2 года. По окончании срока действия карты, при отсутствии отказа клиента, банк выполняет автоматический перевыпуск карты на новый срок.

              Для клиентов самостоятельно обратившихся за картой в Глазовское отделение, предлагаются карты:

- VISA Classic;

- Eurocard / MasterCard  Mass;

- VISA Аэрофлот;

- VISA Gold;

- Eurocard / MasterCard  Gold;

- Сбербанк – Maestro;

- Сбербанк Visa  Electron;

- Сберкарт «личная».

              Процентная ставка по счетам 0,1% годовых. Первоначальный взнос составляет от 100 руб. до 12 тыс. руб. в зависимости от класса пластиковой карточки.

              Для молодых людей – от 14 до 26 лет – предлагается карта Сбербанк – Maestro «молодежная». Приобретая данную карту, держатель автоматически становится участником международной программы «молодежная карта EURO<26» [см. прил. 2].

              С членским билетом EURO<26 и картой Сбербанка, молодые люди получают более 300 тыс. различных скидок и льгот в 32 странах Европы, возможность расплатиться более чем в 400 тыс. магазинах, ресторанах, туристических агентствах, медицинских учреждениях, как в России, так и за ее пределами, снять наличные деньги более чем в 200 тыс. банкоматах в 10 тыс. городах мира.

              Банк начисляет проценты на остаток средств на счете в размере 1% годовых по рублевому вкладу и 0,25% по валютному [см. прил.  2].

              Предприятиям торговли и сервиса Глазовский Сбербанк предлагает установить электронные терминалы на следующих условиях:

- аренда электронного терминала предприятием (300 руб. в месяц);

- комиссия 2% от суммы приобретенного товара клиентом;

- обучение персонала работе с торговым терминалом – бесплатно;

- техническое обслуживание терминала осуществляется сотрудниками банка.

              Международные банковские карты принимаются к оплате в более 12 млн. торговых и сервисных точках по всему миру, получение наличных денег возможно в более чем 440 тыс. банкоматов в 115 странах мира.

              Операции по карте осуществляются во всех крупных городах нашей страны. В настоящее время в г. Глазове открыто 15 пунктов выдачи наличных, Сбербанк имеет 7 банкоматов, среди них 5 круглосуточных: Монтажников презд,1; Советская улица,2; Калинина ул.,2; ул.70 лет Октября, 3; Мира ул.,24.

              3.3 Прибыльность от операций с пластиковыми картами

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

Прибыль – это разница между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимае­мых с клиента:

- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

- комиссии за операции выдачи наличных денег;

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для валютных (российских) карточек;

- штрафные сборы за нарушение условий договора. [21, с. 53]

Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае  просрочки при уплате очередного взноса в  погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего, следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь – это предло­жить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный кон­серватизм. Очень часто приходится прилагать значительные уси­лия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудни­ков;

- приобретение пластиковых карточек и оборудования;

- приобретение или оплата создания компьютерной програм­мы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

- расходы на рекламу, информирование клиентов;

- зарплата сотрудников отдела банковских карточек  [21, с. 53];

- приобретение и установка банкоматов.

В Глазовском отделении доходы от эмитирования карточек видно из таблицы 9.

Таблица 9 – Доходы

Рост доходов стал возможен за счет реализации зарплатных проектов. 91% всех эмитированных карт Глазовском ОСБ № 4450 являются зарплатными.  Ежегодная ставка за обслуживание карт, а также тариф за зачисление на счет данных карт и составляют статью дохода. Кроме того, установка в ряде торговых точек терминалов также дает дополнительный источник дохода для банка. Установка шести банкоматов в городе Глазове дает преимущество над другими банками. Обслуживание карточек эмитируемых другими банками через нашу сеть банкоматов  дает комиссию в размере 1% от суммы [см. прил.  5]

Наряду с доходами, существует и статья расходов. Расходы видно из таблицы 10.

Таблица 10 – Расходы

Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Как пример, банкомат стоит от 25 тыс. до 50 тыс. USD, торговый терминал 1 тыс. USD. Поэтому такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании может оказаться убыточной. Из таблиц №9 и №10 видно, что в 2002 году расходы были больше доходов, но это только из-за того, что закупалось оборудование, устанавливались банкоматы, приобретались компьютерные программы. Последующие годы видна динамика роста доходов над расходами.

Таким образом, на сегодняшний день Глазовским отделением Сбербанка эмитировано более 18 000 пластиковых карт. Из всего спектра пластиковых карт, преобладают зарплатные, а это 91%.

4.  Возможности расширения карточного бизнеса

4.1.          Зарплатный проект на основе применения  пластиковых  карт

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.  

По оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro или  VISA Electron.

Рассмотрим этапы данного проекта и проведем расчеты, чтобы узнать насколько эффективен проект к примеру с ОАО ЧМЗ с выдачей карточек для 5000 работников.

Этапы зарплатного проекта и исполнители работ приведены в таблице 11.

Таблица 11 - Этапы зарплатного проекта