Комплексное обоснование использование современных банковских технологий в оплате труда на примере Сбербанка России

Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить  уникальный набор дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт (см.  таблицу 8). [22, с. 46-47]

Таблица 8 -  Дополнительные услуги

Льготное страхование чаще всего  предполагает медицинскую страховку при поездке за границу. Такую страховку можно  оформить полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса  владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.     

Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за  несколько долларов в  год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

А также страховка гражданской ответственности (ущерба, причиненного третьим лицам) со скидкой от стандартных  тарифов  страховой компании.

Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок. 

В качестве дополнительной услуги могут предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный номер доступа к оператору, вести междугородные и международные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединят с нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен со счета международной карты.

Многие банки предлагают оформление дисконтных карт IAPA.   Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самая крупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPA гарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях по прокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во время путешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass (доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).  

Для родителей, отправляющих своих детей на учебу или отдых за рубеж, предлагается открыть карту для своих детей в качестве дополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролировать его расходы. [29]

На территории России действует множество проектов, на основе пластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, банкиры совместно с сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения ПДД. [8, с. 40-41]

Банками при участии нефтяных компаний разработана программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок  при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества.

Популярность пластиковых карт постоянно растет среди клиентов, что стимулирует  банки к развитию новых карточных программ.

С января 2001 года все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и  Union Card  любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородней и международной связи, компании «Ростелеком», по телефону.

Особняком на российском пластиковом рынке стоят западные банки. Здесь, прежде всего, стоит отметить два банка со 100 % западным капиталом - Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрии  Кредитанштальт. Оба банка стали предлагать  карты VISA с октября 1999 года. Тенденция к снижению тарифов на обслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если первые тарифы у «иностранцев» были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценками российских банков, то сейчас и Райффайзенбанк  и Банк Австрии Кредитанштальт в несколько раз снизил стоимость обслуживания своих карт. Так, например, по VISA Electron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 1999 года составляла 70$, через год эта цифра составляет 30$. Неснижаемый остаток по этой карте уменьшен с 2 000$ до 100$. По VISA Classic стоимость годового обслуживания снизилась со 100$ до 70$, неснижаемый остаток  - с 2 000$ до 300$. [22, с. 52]

В банке Австрии Кредитанштальт стоимость годового обслуживания карты VISA Electron первоначально составляла 50$, сейчас - 35$. На заре своей деятельности банк удерживал комиссию за безналичный расчет по карточкам в торговых точках - 0,5 % за каждую транзакцию. Сейчас комиссия не взимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков. [22, с. 52]

Кроме того, изменились и требования банков по отношению к клиентам.

Еще в конце 1999 года желающий получить пластиковую карточку в Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был предоставить справку с места работы о размере официального дохода. Сейчас банки только в исключительных случаях требует рекомендательное письмо с места работы (подтверждение занятости без подтверждения дохода).

Несмотря на многочисленные «послабления» для клиентов, требования  и тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на конец 2000 года в Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спецкартсчетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в Банке Австрии Кредитанштальт - около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов. [22, с. 52]

Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card и  STB-Card. Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проекты. [14, с. 35]   

Карты отечественных платежных систем  не ограничиваются территорией России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть обслуживания на всей территории  России и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможность получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprus  в городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос. [32]

Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживания  такой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-card  с международной системой Plus  платежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными. [14, с. 35]   

Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт -дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количества эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю карты VISA Classic  или VISA Gold кредитную линию, не требуя  какого-либо обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитом владелец кредитной карты может в любой момент в течение года  - по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступления средств на счет автоматически погашает  кредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повседневные нужды. [14, с. 34]

Объявили о выходе на рынок кредитных карт «Русский стандарт» и система STB-Card, эмитирующая «Путник». Ставки по кредитам колеблются у российских банков в диапазоне  15-19 % годовых. [14, с. 34]

Частично кредитные функции выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по карточкам в размере месячной зарплаты. 

3.2 Сегодняшнее состояние Глазовского рынка банковских карт

В настоящее время в г. Глазове выпуск пластиковых карт осуществляют следующие банки: Глазовское отделение Сбербанка РФ, дополнительный офис «Глазовский» ОАО «Альфа-Банк», филиал ОАО «Уральский Трастовый Банк», Глазовское отделение «Банк УралСиб», «Мобилбанк», «Ижкомбанк».

Наиболее успешно в предложении данного банковского продукта работает Сбербанк РФ по причинам мощной и разветвленной сети филиалов, надежности. Но до того как, отделение получило статус успешного, оно прошло через тяжелейшую работу.

Глазовское отделение Сбербанка эмитирует международные банковские карты. Тенденция развития внедрения пластиковых карточек представлена на рисунке 8.

Рисунок 8 - Тенденции развития пластиковых карт в г. Глазове

В 2005 году пластиковых  карт  было  выдано  в 50 раз  больше,  чем  в  2002 году.  Этому  способствовало:

1. Постоянное  обучение  сотрудников  Глазовского  отделения  Сбербанка  с  банковскими  картами,  участие  в  семинарах,  технические  учебы  и  тестирования;

2.  Глазовское  отделение  располагает  более  разветвленной  сетью  выдачи  наличных  (банкоматы + ПВН),  сетью  торговых  терминалов,  обслуживающих  карты,  которые  периодически  устанавливаются  в  новых  точках;

3.  Проводятся  круглые  столы  с  руководителями  предприятий,  на  которых  более  подробно  рассказывается  о  возможностях  и  преимуществах  карт  Сбербанка.

                 На  сегодняшний  день  Глазовским  Сбербанком  эмитировано  более  18000  пластиковых              карт.  Среди  клиентов  банка  сотрудники  градообразующего  предприятия  ОАО  Чепецкий  Механический  Завод,  ГУП  «Глазовский  комбинат  хлебопродуктов»,  Глазовский  МУЭС  филиал  ОАО  «Волгателеком», ОАО  Глазовский  завод  «Металлист», ООО  «АспэкНефтепродукт», «Гл. птицефабрика», «Налоговая инспекция № 2 «Гл. УР», «ГГПИ» и другие.

                Глазовское  ОСБ № 4450  Западно-Уральского  СБ  РФ  эмитирует  карты:

- VISA Classic,  Business,  Gold;

- Eurocard / MasterCard  Mass,  Business,  Gold;

- Сбербанк  России  Cirrus / Maestro,  Visa  Electron, Visa Aeroflot ;

- АС  Сберкарт.

                 Открытие  счетов  возможно  как  в  рублях  РФ,  так  и  в  долларах  США.

                Карты  могут  использоваться  как  средства  оплаты  на  территории  РФ  и  за  рубежом:

- командировочных расходов сотрудников предприятия;

- расходов представительского характера;

- расходов связанных с хозяйственной деятельностью предприятия;

- покупок и услуг в торгово-сервисных точках.

              При зарубежных поездках не надо декларировать валюту. При получении наличных в валюте страны пребывания конвертация происходит автоматически.

              По картам, которые выдает Глазовское ОСБ № 4450, можно получить наличные средства в пределах системы Сбербанка России с выплатой комиссии за выдачу наличных в размере 0, 75% от суммы, если же получать в обширной сети банков России, то 1% от суммы, но не менее 5 USD или 150 руб. в зависимости от счета [см. прил. 4].