Экономический анализ деятельности Поволжского Сбербанка России

3. Качественные  показатели развития («здоровье»  банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на  зарубежных рынках: поэтапное увеличение  объема и значимости международных  операций за счет роста на  рынках Казахстана, Белоруссии и  Украины, постепенного увеличения  присутствия на рынках Китая  и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Реализацию  этих направлений целесообразно  проводить в рамках 4-х основных этапов, реализация каждого из которых  будет заканчиваться переходом  системы Приволжского ОСБ №6991/369 Поволжского Сбербанка России в качественно новое состояние, позволяющее использовать новые инструменты и методы ведения бизнеса и при этом обеспечивать непрерывность и стабильность работы банка.

Первый этап (до января - февраля 2009 г.) включает мероприятия, которые могут быть осуществлены незамедлительно и являются независимыми от других направлений деятельности. К ним относятся «быстрореализуемые инициативы» - проекты, позволяющие получить значимую экономическую выгоду в краткосрочном периоде при минимальных финансовых и временных затратах на их осуществление, пилотные проекты по ряду направлений, формирование аппарата управления реализацией стратегии.

Второй этап (окончание в июне-декабре 2009 г.) предполагает внедрение относительно автономных изменений, не требующих сложных преобразований в поддерживающих функциях (информационные технологии, операционная модель, система управления рисками) или серьезных изменений в инфраструктуре (например, переформатирование ВСП).

По итогам третьего этапа (июнь-декабрь 2011 г.) будет завершено внедрение основных изменений в поддерживающих функциях, завершены планируемые инфраструктурные изменения, а также реализовано большинство инициатив, предусмотренных настоящей стратегией.

В ходе четвертого этапа, завершение которого совпадает с окончанием срока действия стратегии (к 2014 году), должно быть окончательно завершено внедрение всех элементов стратегии, а также проведена окончательная отладка и выход на «проектную мощность» новых систем и моделей работы.

Для каждого  этапа преобразований должен быть сформирован  детальный план работ, которые будут  учитываться при составлении  текущих и среднесрочных финансовых планов (бюджетов) и пересматриваться при существенных изменениях рыночных условий, оказывающих воздействие на ход реализации стратегии Банка. Для повышения прибыльности проводимых операций необходимо грамотно осуществлять руководство над доходами и расходами банка. Необходимо также сократить следующие виды расходов: процентные (проценты уплаченные по привлеченным средствам организаций); непроцентные (от операций по валюте; от операций по ценным бумагам; комиссионные расходы); функциональные расходы (административно-управленческие; прочие). Это необходимо сделать путем улучшения структуры ресурсной базы, т.е. увеличением доли расчетных, текущих и прочих депозитных счетов клиентов и сокращением доли дорогостоящих депозитных инструментов (например, межбанковских кредитов).

 

3.3. Пути  улучшения финансовых результатов  деятельности отделения сберегательного  банка

 

ОСБ №6991/369 Поволжского  Сбербанка России, несмотря на сложные  условия и существенно возросшую  нагрузку на банк, его сотрудников  и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым  клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические  условия вызывают необходимость  изменения кредитной политики банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

- недостаток  ликвидности в экономике, как  у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия  в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность  кредитов и их повышенная стоимость  из-за возросших рисков («кредитное  сжатие»);

- снижение платежеспособного  спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических  лиц;

- значительное  падение цен как на товары, сырье и материалы, так и  на активы (недвижимость, ценные  бумаги, предприятия);

- повышенные  колебания курсов всех валют.

По оценкам  экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к  прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. В этих условиях Сбербанку России в целом и ОСБ №6991/369 Поволжского Сбербанка России в частности необходимо будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:[23]

- поддержка  следующих отраслей и секторов  экономики:

- отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро-  и водоснабжение, транспорт и  т. д.);

- оборонно-промышленный  комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

- поддержка  существующих клиентов Сбербанка  России и выполнение Банком  уже взятых на себя юридических  обязательств по кредитованию  в рамках заключенных договоров,  поддержка заемщиков Банка, непрерывность  деятельности которых является  критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование  оборотных средств и текущих  потребностей бизнеса клиентов.

Основной рекомендацией  по улучшению финансовых результатов  деятельности ОСБ №6991/369 Поволжского  Сбербанка России является в условиях особой ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время ввести дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

- изменение  критериев устойчивости бизнеса  клиентов применительно к деятельности  в сложных условиях;

- усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными  и своевременными денежными потоками  от операционной деятельности  заемщика;

- операционной  доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных  активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

1. снижение лимита  максимальной долговой нагрузки;

2. введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

 

3. расширение  перечня событий, влекущих досрочное  истребование задолженности Банком;

4. более четкое  определение критериев кросс-дефолта  по обязательствам клиента перед  другими кредиторами.

Для этого ОСБ  №6991/369 Поволжского Сбербанка России необходимо усилить внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении  физических лиц ОСБ №6991/369 Поволжского Сбербанка России рекомендуется следовать следующим приоритетам:[23]

- повышать доступность  кредитов, предлагая различные способы  их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными  платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помогать клиентам  избежать принятия на себя  чрезмерной долговой нагрузки, усилив  внимание к индивидуальной платежеспособности  при выдаче новых кредитов;

- сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечивать  повышение финансовой грамотности  населения, консультации и разъяснения  по всем продуктам и услугам Банка;

- усиливать  работу по сохранению и повышению  качества кредитного портфеля, тщательно  оценивая финансовые возможности  заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса  в банках, принявшего скрытые формы, проблема выявления их надёжности становится особенно актуальна, необходимо правильно оценить положение того или иного банка, сделать банковскую систему более «прозрачной» и предсказуемой.

Финансовые  результаты деятельности коммерческого банка являются отражением целого комплекса внешних и внутренних факторов, в связи с этим изучать и анализировать их следует с помощью системы экономических показателей. Основная цель системы показателей финансовых результатов деятельности банков - всесторонняя комплексная оценка итогов деятельности банков, объективно отражающая происходящие в них процессы.

Поволжское  отделение Сберегательного Банка  нельзя назвать типичным банком и  напрямую сравнивать с конкурентными  кредитными организациями. В условиях экономической нестабильности он имеет преимущества в виде государственной поддержки и предельного доверия населения. При текущей нестабильности мировых финансовых рынков и роста стоимости заимствований важным фактором надежности банка является незначительная доля иностранного капитала в структуре фондирования (порядка 3%). Дополнительный фактор инвестиционной привлекательности акций Сбербанка связан с его ключевой ролью в российском банковском секторе, низкими политическими рисками, поддержкой со стороны основного акционера - Банка России.

По результатам  исследования банковской деятельности Приволжского ОСБ, для того чтобы  увеличить получение прибыли  и показатели рентабельности рекомендуется  прибегнуть к следующим мерам:

- увеличить  собственный капитал банка путем дополнительной эмиссии акций;

- увеличить  размер активов банка, посредством  расширения круга и объема  выполняемых прибыльных операций  и увеличения собственного капитала;

- расширить  базу клиентов банка за счет  первоклассных заемщиков;

- необходимо уменьшить риски связанные с кредитной политикой банка, за счет увеличения собственного капитала и качества активов банка;

- уменьшить  долю бездоходных активов, посредством  увеличения доли активов приносящих  доход, но соблюдая установленные  законодательством нормы;

- сократить  неприбыльные операции (операции  по привлеченным средствам кредитных  организаций).

Для совершенствования  кредитной политики Поволжского  ОСБ предлагается осуществлять выдачу ссуды путем передачи заемщику оформленных  на него векселей. Вексельное кредитование является одним из способов решения проблемы высокой стоимости и соответственно недоступности обычных банковских кредитов для ряда перспективных заемщиков. Это важно ввиду того, что векселя сочетают в себе свойства как деловой ценной бумаги, так средства платежа. Поэтому получение заемщиком обеспеченных банком векселей, которые он сможет использовать как платежный документ, решает его проблему периодически возникающих дефицитов финансовых средств для расчетов с кредиторами. Вексельное кредитование предпочтительнее для заемщиков в силу существенно более низкой процентной ставки за кредит векселями по сравнению с обычным коммерческим кредитом.

Совершенствование обслуживания клиентов со средним размером бизнеса является для Банка одной из приоритетных задач. Банку необходимо направить усилия на повышение качества обслуживания и конкурентоспособности предоставляемых данной группе клиентов продуктов и услуг; развивать технологии обслуживания и продаж, основанные на стандартизации продуктового ряда и учете индивидуальных потребностей однородных (например, отраслевых) клиентских групп. Банку нужно сконцентрировать усилия на закреплении на обслуживании существующих клиентов среднего бизнеса, пополнении клиентской базы за счет наиболее перспективных, растущих малых предприятий и адресном привлечении новых клиентов.

Работа с  крупными корпоративными клиентами, как  и ранее, будет играть важную роль в деятельности Банка, так как  позволяет размещать значительные объемы ресурсов с более низким кредитным риском, реализовывать существенные объемы услуг и, как следствие, приносить значимую долю доходов. При работе с этой группой клиентов Банк будет ориентироваться на предоставление индивидуального комплексного обслуживания, формирование партнерских отношений, развитие практики финансового консультирования. Для предприятий крупного и среднего бизнеса Банк будет развивать систему обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых будут входить организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей.