Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ

      Совокупный  уставной фонд банков Беларуси на 01.07.2010г. составляет  8 733 млрд.рублей.[42] Структура уставного фонда банков Беларуси по состоянию на 01.07.2010 представлена на Рисунке 2.1. 

       

       Рисунок 2.1 - Структура уставного  фонда банков Беларуси по состоянию на 01.07.10 г., % 

      Как видно из Рисунка 2.1, в структуре уставного фонда банков Беларуси значительную часть занимает доля государства - 80,3%, 17,2% – доля нерезидентов РБ, 2,5% – прочие субъекты.

      Активы  банков по состоянию на 01.07.2010г., согласно агрегированному балансу Национального банка Республики Беларусь, составили 73 669,7 млрд. рублей.

      В структуре активов наибольший удельный вес составляют кредиты клиентам – 77,9%. Структура активов банковской системы изображена на Рисунке 2.2.

      Рисунок 2.2- Структура активов  банковской системы Республики Беларусь по состоянию на 01.07.10 г., %

      Обязательства банков на 01.07.2010г. составили 61 559,0 млрд. рублей. В структуре обязательств преобладают средства клиентов – 66,65%. Процентное соотношение обязательств к активам составило 83,56 %.

      Совокупный  капитал банков Беларуси на 01.07.2010г. составил 12 110,7 млрд. рублей, из них 72% составляет уставной фонд, 14,65% накопленная прибыль.

      Рентабельность  активов по банковскому сектору  составила на 01.07.2010 г. – 1,44%, рентабельность собственного капитала – 9,18%.

      В целом, эффективность деятельности банковского сектора на 01.07.2010 г. составила 9, 80 % (рентабельность банковских услуг).

      Банковская  система Республики Беларусь пережила кризисный 2009 год без значительных потерь, прежде всего благодаря существенной оперативной поддержке регулятора и низкой зависимости от внешних рынков. Кредитование экономики не прекращалось в 2009 году, что в определенной степени поддерживало экономическую активность в стране.

      Как самими банками, так и государством  в 2009 году было предпринято ряд шагов, направленных на повышение финансовой стабильности и кредитной активности финансового сектора.

      Так, на протяжении 2009 года действовала  гарантия возврата вкладов со стороны  государства, что позволило сохранить позитивную динамику клиентских ресурсов. При этом, учитывая негативные последствия либеральной валютной политики в соседних государствах (в том числе, странах Прибалтики и Украине), с июля 2009 года был введен временный (до 01.01.2011 года) запрет на кредитование граждан в иностранной валюте, что позволит в дальнейшем снизить влияние кредитного и валютного рисков на банковскую систему страны.

      НБ РБ в 2009 году также была снижена фиксированная часть обязательных резервов (что позволит банкам повысить уровень использования привлеченных ресурсов), а также ставки рефинансирования. Последнее, совместно с рекомендациями банковским учреждениям по ограничению максимального уровня процентных ставок по кредитам, позволит снизить стоимость банковских кредитов для заемщиков (предприятий и населения).

      Несмотря  на незначительный объем проблемной задолженности, в 2009 году банковская система  страны нарастила объем нормативного капитала, что позволило повысить финансовую независимость ряда банковских учреждений и создает дополнительные кредитные возможности для банковского сектора. При этом, в последнем квартале 2009 года значительно увеличился удельный вес ликвидных активов в совокупных активах банковской системы, что дает возможность нивелировать давление на платежеспособность банковских учреждений в случае дальнейшего ухудшения качества активов, подверженных кредитному риску.

      Основные индикаторы состояния банковской системы республики Беларусь за 2009 год приведены в Приложении Б.

      Девальвация белорусского рубля (3,58% за квартал и 30,14% с начала года) не оказала существенного давления на платежеспособность финансового сектора ввиду несущественного объема активов и обязательств в иностранной валюте. При этом, спрос со стороны населения и предприятий на иностранную валюту сохраняется на высоком уровне, что может способствовать перетеканию на валютный рынок средств населения и предприятий.

      По  нашему мнению, основное влияние на банковский сектор Республики Беларусь, в перспективе будут оказывать: уровень государственной поддержки ряда отраслей, степень оперативного вмешательства НБРБ с целью поддержания платежеспособности отдельных банков, изменение нормативно-правовой базы (в том числе, продление моратория на валютное кредитование населения), что будет определяющим при формировании стратегий развития банков с иностранным капиталом, а также общее состояние экономики страны.

      Таким образом, работая в условиях стабильной экономики, банковская система Республики Беларусь остается достаточно привлекательной  для инвесторов, так как позволяет обеспечивать приемлемый уровень отдачи на вложенный капитал.

      За  последний год период белорусские  банки несколько оптимизировали затраты не связанные с основной деятельностью, сохраняя качество активов  на приемлемом уровне, что позволило  банковскому сектору несколько улучшить показатели эффективности деятельности. Вместе с тем, риск ухудшения качества доходных активов остается значительным, что в дальнейшем может оказывать значительное давление на показатели прибыльности банковской системы.

      Доверие населения к банкам Беларуси растет, о чем свидетельствуют постоянно растущие вклады населения. Так, вклады населения в национальной валюте за три квартала 2010 года выросли на 35,4 %, и составили свыше 10,8 триллиона Br. Депозиты в иностранной валюте увеличились на 9 % и на 1 октября составили свыше 3,86 миллиарда долларов США.

      Это свидетельствует о росте доверия  населения к проводимой Национальным банком процентной политике. Процентные ставки по рублевым вкладам по-прежнему сохраняют свою привлекательность и существенно превышают как уровень инфляции, так и доходность сбережений в иностранной валюте. Национальный банк и в дальнейшем будет проводить взвешенную процентную политику, направленную на обеспечение доходности сбережений в национальной валюте и расширение доступности кредитных ресурсов.

      Дальнейшее  развитие и укрепление банковской системы  Республики Беларусь направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществляется за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.

      Приоритетные  направления развития банковского  сектора в обозримом будущем  будут направлены на дальнейшее преодоление  последствий финансового кризиса  и обеспечение устойчивости функционирования банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

      Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

      Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы –  посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам  и от продавцов к покупателям.

      Общая структура банковский системы включает центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учреждения, небанковские институты.

      Структура банковской системы Республики Беларусь представлена Национальным банком Республики Беларусь, а также рядом коммерческих банков

      Банковская  система Республики Беларусь включает 31 банк с 264 филиалами, из них 4 – банки, с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов, 22 – банки, с преобладающим участием в уставном фонде иностранного капитала. Количество филиалов банков значительно сократилось, что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети.

      В создании для Беларуси новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,   опосредуются  товарные потоки и т.д.   Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций,   кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

      Банковский  сектор Республики Беларусь характеризуется  жестким законодательным регулированием и существенной государственной поддержкой;  небольшим числом игроков и доминирующей ролью государственных банков; высокой степенью интеграции банковской системы в реальный сектор экономики; низкой зависимостью от внешних рынков и умеренной зависимостью от валютно-курсовой политики в стране, ввиду незначительного удельного веса активов и пассивов в иностранной валюте.

      Банковская  система Республики Беларусь пережила кризисный 2009 год без значительных потерь, прежде всего благодаря существенной оперативной поддержке регулятора и низкой зависимости от внешних рынков. Кредитование экономики не прекращалось в 2009 году, что в определенной степени поддерживало экономическую активность в стране. Устойчивость банковской системы Республики Беларусь достаточно высока. Вместе с тем, для белорусских банков характерен риск, связанный с зависимостью платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности (предприятий, включая государственные) от денежно-кредитной и дотационной (компенсационной) политики, проводимой в государстве.

      Приоритетные  направления развития банковского  сектора в обозримом будущем  будут направлены на дальнейшее преодоление  последствий финансового кризиса  и обеспечение устойчивости функционирования банков. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

       1. Банковский Кодекс Республики Беларусь.

       2. Указ Президента Республики Беларусь  от 7.12.09 № 591 «Об утверждении основных  направление денежно-кредитной политики  Республики Беларусь на 2010 год» / Национальный реестр правовых  актов 1635/01.

       3. Банки и банковские операции: учебник для ВУЗов под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, юниты 1997. - 471с.

       4. Банковские операции: Учебник под ред. О.И.Лаврушина - М.: Инф-ка-М,1995. – 466 с.

       5. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: экономика, 1994. – 309 с.

       6. Деньги, кредит, банки: учебн./ под ред. Е.Ф.Жукова. -М.: Банки и биржи, юниты - 1999 - 622с.

       7. Войтешенко, Б.С. Основы банковского дела: учеб. Пособие / Б.С.Войтешенко, Минск: Тесей, 1999. - 448с.

       8. Валовичев, А.А. Деньги, кредит, банки: учебн.пособие / А.А. Валовичев, Ростов-на-Дону, 2000. - 459с.

       9. Кравцова, И.Г. Организация деятельности коммерческих банков / И.Г.Кравцова, Мн. БГЭУ, 2001.- 334 с.

       10. Лотухина, Э.А.. Макроэкономика / Э.А. Лопухина. Мн.: Провсещение, 2004. – 497 с.

       11. Плотницкий, М.И. Курс экономической теории / М.И. Плотницкий. / М.И. Плотницкий. Минск: Ностро, 2003. – 697 с.

       12. Пупликов С.И. Банковские операции / С.И. Пуликов. Минск: Асвета, 2003. – 407 с.

       13. Рид, Э., Коттер, Р.,Гилл Э.,Смит, Р. Коммерческие банки.  М: Прогресс, 1983. – 764 с.

       14. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Финансовая стабильность Республики Беларусь за 2009 – Минск, режим доступа: http://www.nbrb.by – дата доступа 06/10/2010 г.

       15. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Банковский сектор Республики Беларусь 1 июля 2010г. Краткая характеристика устойчивости функционирования – Минск, режим доступа: http://www.nbrb.by – дата доступа 08/10/2010 г.