Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ

      По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции [12, с. 112].

      По  функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

      Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает  выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

      Депозитные  банки специализируются на аккумуляции  сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

      Коммерческие  банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

      По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

      В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся  ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

      В банковской системе действуют также  банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

      Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

      Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности [13, с.206].

      К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

      Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

      Банковская  система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. 

      1.3. Структура банковской системы

      В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура  банковской системы:

      ·      Центральный (эмиссионный) банк

      ·      Коммерческие банки

      ·      Универсальные банки

      ·      Специализированные банки

      ·      Инвестиционные банки

      ·      Сберегательные банки

      ·      Инновационные банки

      ·      Ипотечные банки

      ·      Банки потребительского кредита

      ·      Отраслевые банки

      ·      Внутрипроизводственные банки

      ·      Небанковские кредитно-финансовые институты

      ·      Инвестиционные компании

      ·      Инвестиционные фонды

      ·      Страховые компании

      ·      Пенсионные фонды

      ·      Ломбарды

      ·      Трастовые компании и др. [8, с.42-43].

      Центральный банк совместно с правительством ежегодно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, установленном законодательными актами.

      Основные  функции Центрального банка составляют:

      1) денежно-кредитное и валютное  регулирование, а также регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;

      2) выполнение функций центрального депозитария;

      3) консультирование, кредитование и  осуществление функций финансового агента правительства и местных органов власти;

      4) регистрация банков, учет филиалов  и представительств банков, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

      5) обеспечение единого порядка  бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве [12, с.47].

      Центральный банк пользуется монопольным правом эмиссии на территории государства национальной денежной единицы.

      Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую организацию.

      Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

      Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний - это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый - коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.

      Особое  место и роль центрального, банка  в финансовой системе современного государства определяются уровнем  и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

      Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства [6, с.68].

      Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через  банки.

      Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.

      Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними [13, с.115].

      Задачи  коммерческого банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаром — деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.) Им предоставлено исключительное право на осуществление в установленном порядке деятельности от своего имени.

      Сущность  коммерческого банка полнее раскрывают его функции.

      Первой  и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.[13, с.120]

      Вторая  функция банка — функция регулирования  денежного оборота. Коммерческие банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

      Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию.

      Находясь  в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность  трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов  в соответствии с возникающими потребностями  хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов [13, с.127].

      Специализированные  кредитно-финансовые учреждения. Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

      Но  банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. [11,с.269].

      Небанковские  институты специализируются на одном определенном виде деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2 Банковская система Республики Беларусь 

      2.1. История становления и развития банковской системы Республики Беларусь

      После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси.