Политика управления банковскими рисками

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

      Предоставление  кредита не по месту регистрации  Заемщиком осуществляется после  получения от Банка по месту регистрации  Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим  его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование  Заемщика производится на основе:

• Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

           Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

      Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности.

      Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

      В качестве основного обеспечения  Банк принимает:

• Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• Поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества;
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;
• залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

      Банк  вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными  предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

      При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для получения кредита.

      Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

      При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

      Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в  родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными  Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

      По  результатам проверки и анализа  документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение  и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

      В случае принятия в залог недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества кредитующее  подразделение может привлечь к  работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка  по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

      Оценка  и возможность приема в обеспечение  по Кредитному договору ценных бумаг  определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными  бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

      Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

• подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;
• платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

      В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого  уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

      Подготовка  и рассмотрение вопроса на Кредитный  комитет Банка осуществляется в  соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

• общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
• параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);
• кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
• сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;
• расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• обеспечение кредита.
• сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);
• сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;
• другие виды обеспечения кредита;
• заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия – работодателя Заемщика и его Поручителя;
• заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;
• заключение других подразделений Банка (при необходимости);
• выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

      Заключение  кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

      Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

      При принятии положительного решения кредитный  работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации  заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

      При принятии положительного решения о  выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

• Кредитный договор³;
• Срочное обязательство;
• в зависимости от вида обеспечения:
• Договор (ы) Поручительства;
• Договор (ы) залога;
• другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

      Пакет документов в определенной степени  зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Кавказский Банк предоставляет следующие кредиты населению 

      Таблица 4.

      Сбербанк  России предлагает кредиты  населению 

      В дополнении к таблице представляется необходимым привести следующие  сведения.

      По  всем кредитам, кроме «Корпоративного», «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов»  размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика.

      Для расчета суммы кредита может  быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы) по следующим видам кредитов:

• «На неотложные нужды»;
• «На строительство и покупку недвижимости»;
• «Связанное кредитование».

      Для расчета сумм кредита по «Образовательному  кредиту» учитывается совокупная платежность Созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено.

      Для расчета суммы кредита «Народный  телефон» принимается совокупный доход  членов семьи, проживающих по месту установки телефона.

      По  всем кредитам, за исключением «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных  металлов» ежемесячно производится погашение основного долга и  уплата процентов.

      По  кредитам под заклад мерных слитков и под заклад ценных бумаг погашение кредита и уплату процентов возможно произвести единовременно в конце срока пользования кредитом.

      Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
• зачисления на счет банковской карты Заемщика.

      Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

      После оформления надлежащим образом обеспечения , предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем  подразделении Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.