Политика управления банковскими рисками

      Рассматривая  тему данной главы представляется целесообразным произвести анализ на конкретно выбранном  примере – деятельности Георгиевского  отделения Сберегательного Банка  Российской Федерации в сравнительной характеристике 2002 – 2003 гг. 

Таблица 1.

Основные  показатели деятельности ГОСБ 1811. 

        Активы банка составили 308182 тыс. руб., что в 1,39 раза больше уровня предыдущего года. Более чем на 9% увеличены собственные средства банка. За счет возросших активов получены значительные финансовые результаты, высокая ликвидность и доходность. Возросли устойчивость и надежность банка. Получена балансовая прибыль в размере 6783 тыс. руб., что на 13,4% выше уровня 2002 года.

      Банк  строго соблюдает экономические  нормативы, установленные ЦБ РФ, обеспечивая степень риска банковских операций в пределах допустимых норм.

      За 2003 год количество счетов юридических  лиц возросло с 768 до 953, при этом остаток  средств на расчетных счетах увеличился в 1,52 раза.

      Количество  вкладчиков за год возросло на 12547 человек. Размеры остатков вкладов на депозитных счетах увеличились на 5591 тыс. руб. При чем депозитная база на 65,6% сформирована за счет вкладов физических лиц.

      Значительно расширен спектр операций с иностранной  валютой для юридических и физических лиц.

      Объем вложений в ценные бумаги увеличился по сравнению с 2002 годом на 79%. Наибольший удельный вес в них занимают: коммерческие векселя (45,3%), векселя банков (19,0%), долговые обязательства РФ (27,8%). Банк активно  работает на вексельном рынке. Объем привлеченных денежных средств в векселях Сберегательного банка за год увеличились в 3,2 раза, составив 21213 тыс. руб.

      С 2002 года осваивается новый для  банка рынок драгоценных металлов. Осуществляется реализация населению  памятных золотых и серебряных монет и золотых мерных слитков.

      Кредитная политика банка строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации  кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ ГОСБ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.

      В своей деятельности банк преимущественно  ориентируется на установление партнерских  отношений с клиентами в расчете  на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые банк вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.

      Банк  активно занимается предоставлением  надежным деловым клиентам овердрафтных кредитов. Динамично развивается  практика вексельного кредитования.

      Таблица 2.

      Структура размещения кредитных ресурсов. 

      Продолжается  работа банка по изменению структуры  кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам.

      В структуре размещения кредитных  ресурсов наибольший удельный вес (74,38%)  занимают кредиты, предоставленные  негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.

      Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%). 

      Таблица 3.

      Структура кредитов, предоставленных  в реальный сектор экономики

        Наряду с вложением  средств в реальный сектор экономики, банк продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 1999 году составило10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям – 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.

      В настоящее время ГОСБ внедряет систему  безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек Сбербанка  России Visa, MasterCard. Разработана концепция  развития пластиковых карточек.

      С каждым годом банк расширяет спектр услуг клиентам. Получает дальнейшее развитие операции по кредитованию населения  на потребительские цели  и  улучшение  жилищных условий. Планируется существенно  расширить кредитование реального  сектора экономики на основе анализа и определения приоритетных отраслей экономики в сочетании с гибкой процентной политикой и использованием различных форм кредитования экономики.

      Предусмотрена реструктуризация и оптимизация  портфеля ценных бумаг с целью  повышения его доходности и ликвидности.

      Одной из стратегических задач банка является высокое качество обслуживания клиентов, которое будет обеспечено как  соответствующим профессиональным уровнем специалистов, так и за счет предложения банком продуктов  на основе современных технологий.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  III. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ 

        III.1. Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком 

      Представляется  необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с технологической процедурой выдачи кредита Сбербанком Российской Федерации.

      Кредиты предоставляются физическим лицам  – гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

      Кредиты предоставляются, если иное не установлено  другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц: