Кредит и его роль в экономике

План

1. Теоретические аспекты  исследования кредитных  отношений

1.1 Кредит, понятие,  сущность, история.

1.2 Основные функции  и принципы кредитов  и кредитования.

1.3 Основные формы  и виды кредита

2. Особенности кредитных  отношений РФ

2.1 Особенности кредитного  рынка РФ

2.2 Законодательное  регулирование кредитных  отношений в РФ

2.3 Проблемы и перспективы  развития кредитных  отношений в РФ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Торговые  отношение стали первоначалом кредита  и кредитных отношений. В жизни  часто представления о кредитах не совпадают с их действительным назначением, из этого следует необходимость  раскрыть места и роли этой экономической  категории. Кредит - элемент не частных  сделок, изолированных друг от друга, а общественное явление, элемент  производственных отношений, тесно  связанный с другими экономическими категориями.

     Кредит, созданный экономическими, развивается  в рамках определяемых экономическими процессами. Вследствие воспроизводственного процесса происходят изменения в  денежно-кредитном обороте . Следовательно, кредит по своей сущности не являются неизменной категорией. В настоящее время он приобретает большое значение в рыночных отношениях. В условиях конкуренции между участниками воспроизводственного процесса успех приходит к тому, кто лучше владеет современными методами использования денег, кредита, технологий банковского дела.

     В рыночной экономике, как следствие  кредитных отношений, денежные капиталы постепенно высвобождаются у одних  капиталистов и передаются другим, что бы избежать «залеживания» денег и тем самым получить прибыль. Причем, в последнее время в России наметилась тенденция участия в качестве субъектов кредитных отношений не только крупных промышленников и бизнесменов, но физических лиц.

     Таким образом, развитие рыночных отношений, повышение функционирования экономики  не является возможным, без использования  и развития кредитных отношений. Из этого и вытекает яркая в настоящее время актуальность темы кредита и его роли в экономике.

       Целью данной курсовой стало исследование теоретических данных по выбранной теме, для достижения которой были поставлены следующие задачи:

     - Дать четкое объяснение, изучить историю, и рассмотреть сущность кредита;

     -Выделить основные функции и формы кредита и кредитования, в целом;

     - Определить особенности кредитных отношений в РФ.

     Исходя  из этого, объектом исследования в рамках данной курсовой работы будет сфера  кредитных отношений экономической  науке, а предметом -сущность кредита и его роль в экономике.

     Все это и дало обоснование для  следующего структурирования сформированной для раскрытия темы теоретической  базы. Курсовая работа содержит введение, где дается обоснование актуальности выбранной для исследования темы, формируются цели, задачи, объект и  предмет исследования, отражены структура  работы, информационная база, использованная при ее написании.

     Основная  часть данной курсовой работы состоит  из двух разделов. Так, первый из них  «теоретические аспекты исследования кредитных отношений» включает в себя при этом подразделы «Понятие, сущность и история кредита», «Основные функции и принципы кредитов и кредитования» и «Основные виды кредитования». Раздел раскрывает, таким образом, само понятие «кредит» и смежные термины, которые характеризуют его.

     Второй  раздел носит название «Особенности кредитных отношений в России» и включает в себя подразделы «Особенности кредитного рынка России», «Законодательное регулирование кредитного рынка России» и «Проблемы и перспективы развития кредитного рынка России». Таким образом, данный раздел освещает состояния кредитной системы на территории РФ.

     Задачей этой работы является раскрыть сущность кредита, его функции и принципы организации; виды кредита и их функционирование в современных условиях; проблемы, перспективы и направления развития кредита в рыночных условиях (на примере Российской Федерации).

     В ходе выполнения данной курсовой были использованы разнообразные источники  по данной теме. Учебные пособия: Лаврушин О. И. Финансы и банковское дело, Балабанов И.Т. Банки и банковское дело; периодические экономические печатные издания: «Финансы и кредит», «Вопросы экономики», «Экономика современного предприятия» и интернет ресурсы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Теоретические аспекты исследования кредитных отношений. 

1.1 Кредит, понятие, сущность, история возникновения 

     Слово «кредит» происходит от латинского слова  creditum – ссуда, долг[16]. Большинство экономических деятелей  связывают его с близким по значению термином – credo, т.е. «верю». Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить процент по ней[17]. На практике кредит представляет собой долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Эта трактовка происхождения слова «кредит» довольно уместна, так как кредит и кредитные отношения возникают вследствие сделок, в ходе которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) предмет обладающий определенной ценностью (имущество) в свою очередь заемщик дает обещание вернуть этот предмет или же его аналог с эквивалентной стоимостью, как правило, с доплатой, представляющая собой оплату за данную услугу .

     Однако  кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические  связи, движение стоимости[2]. Что бы понять, что такое сущность кредита, важно уточнить, что означает понятие «сущность». Дело в том, что значение сущности кредита в некоторых случаях абсолютно идентично его содержанию, природе и даже причине возникновения. Эти понятия не тождественны. Например, содержание может выражать внутреннее состояние кредита и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). В то время как сущность кредита освещает внутренние его свойства, выступает главным аспектом в содержании этой экономической категории.

     Сущность  кредита тесно связана с его  природой, которая трактуется как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае к стоимости[2]. В общем смысле природа кредита - это все многообразные формы кредитных отношений. Природа кредита - это, следовательно, не только его сущность, но и форма существования.

     Первые  упоминания о кредите были зафиксированы, более чем, 3000 лет тому назад в Ассирии, Вавилоне и Египте. В Библии есть упоминание о кредите: "Не будь из тех, кто дает залог и поручается за долги". (Книга Притчей Соломоновых, 23, 26.) [20]. Средневековая Европа дает очень обширные материалы для изучения истории кредитных отношений. Имеется масса источников, которые указывают на кредитные отношения, начиная с двенадцатого столетия. Большие городские ярмарки в Западной Европе, довольно сильно влияли на успешность коммерческой деятельности в то время. Самыми известными и успешными из них были ярмарки в Шампани, продолжавшиеся до шести недель и перемещавшиеся от одного города к другому. Тут процветали кредитные отношения.  Купцы регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, покупая и продавая товары и создавая, тем самым, сеть кредитных соглашений. Для удобства итальянские купцы начали оставлять своих постоянных агентов на ярмарках. Широкое использование "Cambium Contract" - контракта на валютные операции, т.е. документа, который разрешал перевод денег из одного места в другое (обменивая по пути валюту), способствовало совершенствованию бизнеса, который был полностью основан на кредитных отношениях и управлялся из штаб-квартир путем дальних поездок в течение долгого времени.

     В Англии можно найти много примеров торговли основанной на кредите: там с тринадцатого столетия или еще раньше торговые сделки с вином, зерном, кожей, сукном, шерстью и тому подобными товарами основывались на кредите.

     Фламандские и итальянские купцы были, как правило, людьми состоятельными, поиск денег не вызывал у них трудностей, оплата производилась авансом производителям под поставку шерсти в следующем сезоне иногда и через сезон. Из-за развития общества, потребности увеличивались, что повлекло за собой и эволюцию в области  кредитования, последствием чего  являлось усовершенствование переводного векселя в итальянских городах в четырнадцатом столетии, когда запутанные отношения дебитор-кредитор потребовали более простого инструмента, чем контракт, которым пользовался Симон ди Гвалтерио. Чтобы иметь силу, кредит должен был быть обеспеченным капиталом, что указывалось в векселе. Вексель должен был оплачиваться золотыми или серебряными монетами, а идея, что денежная масса может быть увеличена путем выпуска в обращение бумажных денег большего номинала, чем исходный депозит, не находила поддержки до конца семнадцатого столетия.

     Как и большая часть новых идей, новые кредитные средства, были неправильно поняты и, соответственно, неправильно использованы. Знаменитая афера "пены южных морей" ("south sea bubble") обнажила коррупцию общественной жизни и доверчивость общества и стала ужасающей иллюстрацией злоупотребления новой возможностью создавать деньги. В результате чего, был подписан Закон 1720 г., который запретил мобилизацию государственного капитала, выпуск в свободную продажу акций, использование ограниченной ответственности в бизнесе. Каждый партнер, который вкладывал свой капитал ради прибыли, считался полностью ответственный и нес ответственность собственным капиталом за все долги бизнеса. До 1862 г. все правовые препятствия использования компаний с ограниченной ответственностью были отменены. В XVIII веке все более широкое распространение приобретало использование торгового кредита. Из-за быстрого роста «банков-гравств», которые занимались снабжением местных промышленников деньгами, кредит сыграл значительную роль в подъеме промышленности, но о том, как контролировались эти отношения, почти ничего не известно.

     Долгосрочный  кредит, в то время, давался не более чем на 12 месяцев, но о его возврате следовало напоминать. Так, в 1639 г. купец из Ланкашира Уильям Стаут жаловался: "Уже год, как я начал торговать. Я нашел, что я был слишком передовым в доверчивости, слишком отсталым в требовательности". Та же проблема посетила и книгопродавца Джеймсона Лэкингтона, он говорил:

     "Однажды,  в 1780 году, я решил, что с  этого времени никому не буду  давать никакого кредита. Я  увидел, что после выдачи кредита  большая часть векселей не  оплачивалась в течение шести  месяцев, некоторые не оплачивались  в течение двенадцати месяцев,  а некоторые - в течение двух  лет. Постоянные убытки от потери  процентов по долгосрочным кредитам, неоплаченным векселям, беспокойство  от отсутствия денег для вложения в торговлю вместе с огромной потерей времени на ведение счетов и взыскание долгов... Но основать большой бизнес без предоставления кредита - это все равно, что "пытаться построить заново Тауэр или Вавилон"[18].

     Хотя  эти размышления скорее о потребителе, чем о торговом кредите, тем не менее они дают живую картину современных проблем и безошибочно доказывают, что кредит использовался как средство маркетинга. В течение девятнадцатого столетия изменялись методы и инструменты кредита. В 1800 г. только 3% операций было совершено с помощью чеков против 70% - посредством переводных векселей (27% были платежами наличными).

     В 1875 г. эти показатели стали противоположными в результате потребностей мировой экономики в простых средствах перевода денег между фирмами. Сделать это стало возможным с помощью разветвленной системы акционерных коммерческих банков. Сроки кредита сокращались не потому, что деньги стали дороже (процентные ставки в середине столетия были около 2,5-3% годовых), а преимущественно из-за возросшей доступности банковского кредита. В последние 100 лет механизмы кредита продолжали развиваться для удовлетворения потребностей быстро меняющегося общества, но наибольшее число этих новых методов эволюционировало в области потребительского кредита. 
 

     1.2 Основные функции и принципы кредитов и кредитования 

     Прежде  всего, место и роль кредита в  экономической системе общества определяются функциями, которые он выполняет. Кредитный рынок выполняет  макроэкономическую функцию. В современной  экономике, денежный капитал накапливается,  в основном, в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного  капитала важно с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

     Через кредитную систему реализуются  сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который  отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент [1].