Кредит и его роль в регулировании экономики

Федеральное агентство по образованию РФ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"КУБАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Экономический факультет

Кафедра экономики труда и управления персоналом 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Кредит  и его роль в регулировании  экономики 
 
 
 
 

Выполнил:

Студент 1 курса

Экономического  факультета

Специальность экономика(бакалавриат)

Группа 103Б Чёрный Е. В.

Научный руководитель: Богдашев И. В. 
 
 
 
 

Краснодар 2011

 

Содержание 

Введение_________________________________________________________3

Глава 1. Теоретические  аспекты исследования сущности и роли кредита  в экономике

1. История возникновения кредитных отношений__________________6
2. Сущность и основные формы кредита__________________________9
3. Основные функции кредита и принципы кредитования___________17

Глава 2. Особенности кредитных  отношений в России.

2.1. Преимущества и  недостатки государственного  регулирования кредитных  отношений в России____________________________________20

2.2 Перспективы развития кредитования в РФ ________________________29

Заключение__________________________________________________ 36

Список  литературы____________________________________________38

Приложения__________________________________________________40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         Введение

    Наверное, перед каждым из нас вставал столь  обыденный вопрос: «Где взять деньги?». У кого-то при открытии собственного бизнеса, а у кого-то при покупке  автомобиля, квартиры, земельного участка, да вообще чего угодно. Можно, конечно, взять взаймы у родственников  или знакомых, но не всегда имеется  такая возможность. В таком случае приходится обращаться в банк за получением кредита.

      Кредиты банки предоставляют различным  юридическим и физическим лицам  за счет формируемых ими собственных  и заемных ресурсов: собственных  средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг.

      Возникновение кредита связано непосредственно  со сферой обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

    В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются  в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

      Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

      Кредит (лат. сreditum - ссуда, от credo – верю, доверяю) – предоставление денег или товаров в долг и, как правило, с уплатой процента).

      Кредит  – институт рыночной экономики и подходы к его определению неоднозначны.

      Кредит  –  экономическое отношение между двумя и более сторонами.

      Кредит – товар особого рода.

      Кредит  – сделка, взаимодействие определенных институтов.

      Кредит  – элемент воспроизводственного процесса.

      В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние  на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств

      На  протяжении 10 лет рыночных реформ в  России происходило формирование кредитной  системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и  занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы  в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

     Кредитная система России состоит из трех уровней. Верхний уровень кредитной системы  занимает Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной  системы - это коммерческие банки. И  третий уровень занимает парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

      Целью курсовой работы является изучение сущности и роли кредита в экономике, а также рассмотрение особенностей кредитных отношений в Российской Федерации.

      Главными  задачами курсового проекта являются:

• Рассмотреть сущность и формы кредита, а также основные принципы кредитования
• Определить значение и роль кредита в экономической системе
• Рассмотреть кредитную политику в России
• Найти плюсы и минусы законодательного регулирования кредитных отношений в РФ
• Определить проблемы развития кредитования в России и рассмотреть перспективы развития кредитной системы

     Предметом исследования является кредитная система, интересы и противоречия, связанные  с формированием кредитного потенциала национальной экономики страны.

     Актуальность  исследуемой проблематики нашла  отражение в возросшем числе  публикаций, посвященных вопросам кредитования.

     Работа  состоит из 2-х глав:

     1. Теоретические аспекты исследования  сущности и роли кредита в экономике.

     2. Особенности кредитных отношений  в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические  аспекты исследования сущности и роли кредита  в экономике.

1. История возникновения кредитных отношений

     Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

     До  царя Соломона иудеи использовали кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое  рабство и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал  перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит  кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество  заложено. Столбы с такими надписями  стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

     Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало  собранного урожая, он шел к более  богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

     Кроме того, первые формы кредитов и процентов  имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал  полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного  хозяйства, и денег. Конечно, ничто  не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное  положение, сможет не только поправить  свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего  подтолкнуть ".

     Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     Основным  источником аргументов священников  в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "... взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому  добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию  средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной  формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги". И кроме  того, церковь пыталась найти некие  рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору  обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь  пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом  лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания  отлучение от церкви. К концу средних  веков государство, наконец, перестает  бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена  ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В России такой  закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него. Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

     В конце XVII в. английский купец и автор  памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо  менее, чем в десятой своей  части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые  хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение... ". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время  помещики во многих странах оказывались  в долгах.

     Крупными  заемщиками могли быть короли, займы  которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так  как легко могли решить не возвращать деньги

     На  протяжении многих веков кредит был  слабо развит в капиталистическом  обществе, что было обусловлено целым  рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны  коммерческие банки развитых капиталистических  стран почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны, в 1939-1945гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     Теперь  же кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". 

2. Сущность  и основные формы  кредита

      Обычно  кредитом  называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде  процента.