Кредит и его роль в регулировании экономики

     В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует  по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение  ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского  кредитования для предприятий реального  сектора, и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

     Правительство совместно с Банком России реализует  меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели было направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м и 2010-м поддержка была продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.

     На  увеличение ресурсной базы банков направлен  ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для  обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и  корпоративных ценных бумаг. Увеличены  сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что  по кредитам на срок от 181 до 365 календарных  дней, обеспеченным активами, в том  числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов  годовых.

     Будет усилен контроль над реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

     В целях повышения доступности  банковского кредитования для предприятий  реального сектора Правительство  предприняло целый ряд мер.

     Так, усилен контроль за работой органов  управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая  субординированные кредиты. В такие  банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера  кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

     Упрощена  процедура предоставления государственных  гарантий. Предусмотрена возможность  делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права  принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных  гарантий Российской Федерации для  оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину  России.

     Специальные меры предпринимаются по обеспечению  доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного  машиностроения. В рамках государственной  программы поддержки малого бизнеса  субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

     19 апреля 2011 года в Госдуму был  внесен законопроект, согласно которому  банкам придется указывать в кредитных договорах с гражданами полную сумму выплат в рублях. Предполагается, что кредитный договор, заключаемый банками с гражданами, должен содержать не только сведения о полной стоимости кредита в виде эффективной ставки, рассчитываемой согласно методике ЦБ в процентах годовых, но и полную сумму выплат по кредиту в денежном выражении, а также график платежей по кредиту. Норма, предусматривающая включение в кредитные договора, заключаемые с гражданами, полной суммы кредита и графика ее погашения, зафиксирована в законе «О защите прав потребителей», однако методика расчета полной стоимости кредита в законе отсутствует, поэтому, по сути, он не работает.

      За 2010 год объемы кредитования выросли  на 14,3%, в январе этого года было снижение на 0,1%, далее вялый рост в пределах одного процента. Граждане чувствуют, что кризис, возможно, не преодолен, и не хотят влезать в кабалу, хотя банковские ставки по потребительским кредитам упали до исторического минимума (Приложение 2).

      Таким образом, можно сказать, что перспективы  развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В данной курсовой работе рассматривались  основные теоретические основы такого экономического явления как кредит, его функции в современной  экономике, роль для осуществления  экономической деятельности, а так  же основные проблемы, перспективы  и тенденции развития кредитного рынка в России.

     Первая  глава даёт чёткое представление  о теоретических основах кредита: здесь рассматривается его сущность, формы, функции и принципы. Кредит определяется как движение ссудного капитала, предоставление определённых денежных средств, осуществляемое на принципах  срочности, возвратности и платности. Кредит играет важную роль в народном хозяйстве любой страны и составляет часть основы рыночной экономической  системы. Он выполняет функции перераспределения  денежных средств между субъектами экономических отношений, аккумуляции  денежных средств и ускорения  аккумуляции капитала, обслуживания товарооборота, а так же способствует ускорению научно-технического прогресса.

     В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный  и др.

     Вторая  глава работы посвящена особенностям кредитных отношений и перспективам развития кредитования в Российской Федерации. В частности были рассмотрены  основа законодательного регулирования  кредитования.

     Кредитное законодательство включает как нормы  гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций

     Заключительная  часть курсовой работы посвящена  основным путям совершенствования  кредитных отношений Российской Федерации.

     Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Список  литературы

 

1. Абрамова  М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: вопросы и ответы / – Москва, 2006
2. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.
3. Бочаров, М. А. Правовое регулирование деятельности специализированных организаций на финансовом рынке России: учебное пособие / - Краснодар, 1997.
4. Долан, Э., Кэмпбел Д, Колин Д., Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / - Санкт-Петербург, 1994.
5. Дробозина Л.А., Константинов Ю.Н., Окунева Л.П. Общая теория финансов / - Москва, 1995.
6. Кадочников П. А.Внешние факторы денежно-кредитной политики РФ / - Москва, 2002.
7. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: учебное пособие / - Москва, 1998.
8. Самодурова Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики; под ред. Л.Н. Красавиной / - Москва , 2003.
9. Хейфец Б. А. Кредитная история России: От Екатерины II до Путина / - Москва, 2001.
10. Шмырева А. И., Колесников В. И., Климов А. Ю. Международные валютно-кредитные отношения: учебное пособие для вузов / - Санкт-Петербург, 2002.
11. Финансы и кредит: учебное пособие. Под ред. А. М. Ковалевой. - Москва, 2005.
12. :   The World Bank annual report 2005: year in review. - [Washington, D. C.]: The World Bank, 2006 . - 64 pp
13. :   The World Bank annual report 2008: year in review. - [Washington, D. C.]: The World Bank, 2009. - 71 pp
14. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007);
15. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);
16.   Газета "Коммерсантъ", №69 (4610), 20.04.2011
17. Федеральный закон РФ от 03.02.96г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности".

 

18.  Журнал "Коммерсантъ Деньги", №15 (822), 18.04.2011

 

19.  www.rbcdaily.ru
20. www.rusipoteka.ru
21. www.vz.ru.
22. www.cbr.ru
23. www.rb-finans.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Приложение 1

        

      Приложение 2

      Примерные ставки по потребительским  кредитам¹