Кредит и его роль в регулировании экономики

     В современных условиях наличия в России свыше 1500 кредитных организаций (Бюллетень банковской статистики. - 2009. - № 11 (78). - С.63) вопросы регулирования их деятельности встают на первое место. Необходимо подчеркнуть, что, начиная с 1995 года Россия вышла на интенсивный путь развития банковской системы, связанной с концентрацией банковского капитала. Этот процесс затормозил появление новых банков, вытеснил с рынка мелкие и бесперспективные банки. Во многом благодаря данному процессу.

     Кредитное законодательство включает как нормы  гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций.

     Административная  составляющая кредитного законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет  право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст.128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы  кредитного законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Таким образом, банковское регулирование кредитных  отношений представляет комплексную  отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы деятельности. Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их применении и возможной конкуренции.

     Как закреплено в ст.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным  законом, Федеральным законом "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

     Следовательно, иерархию источников законодательного регулирования кредитных отношений  можно построить следующим образом:

     - Конституция РФ;

     - специальное банковское законодательство ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

     - иные законодательные акты;

     - нормативные акты Банка России.

     Рассмотрим  каждую из ступеней представленной иерархии.

     Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк

     Согласно  ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно  Банк России осуществляет денежную эмиссию.

     Следующая ступень иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно направленное на правовое регулирование кредитных отношений включает в себя:

     Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О  банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г., 20 февраля 2008г, 30 июня, 24 декабря 2009 года, 15 августа 2010 г.)

     Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г.). Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

     Данные  акты в виду их специального характера  имеют приоритет перед общими нормами иных законодательных актов  в вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных  организаций.

     К числу "иных законодательных актов" можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля, 30 декабря 2006 г) и весь массив прочих законодательных актов, касающихся кредитных отношений.

     На  сегодняшний день существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость серьезного пересмотра действующего законодательства.

     Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений.

     Основные  направления государственной политики в сфере правового регулирования  банковской деятельности, на мой взгяд, должны опираться на следующие моменты:

     1. Первейшей задачей являются увеличение  инвестиционных вложений банков  и рост кредитов реальному  сектору экономики. Для этого  важно обеспечить соблюдение  прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве  о банкротстве, снизить налоги.

     2. Важно качественно и количественно  увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми  и законодательными мерами стимулировать  увеличение доли безналичных  расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения  сбережений населения, законодательное  обеспечение рынка ипотечного  кредитования, развития рынка потребительского  кредитования.

     3. Назрела потребность в четком  формулировании принципов налогообложения  банковских операций.

     4. Необходимо законодательно закрепить  многоукладную структуру сложившейся  кредитной системы, многообразие  форм собственности и сфер  деятельности кредитных организаций.  То есть четко сформулировать  основания их классификации, позволяющие,  в частности, делить банки на  государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.

       2.2. Перспективы развития кредитования в Российской Федерации

     Кредитование  в нашей стране развивается мощными  темпами. Но пока его доля в экономике  России незначительна. А в самих  программах кредитования очевиден перекос  в сторону выдачи краткосрочных  кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию отечественного автопрома, однако и импорта тоже, что, в свою очередь, приводит к ухудшению платежного баланса страны. Что касается ипотеки, то она пока не привела ни к какому росту объемов строительства. И доля выданных ипотечных кредитов в стране мала. То, что мы видим и слышим - первые ласточки большого ипотечного процесса. Кредитование жилья - это очень серьезное направление развития экономики страны. Тем более, что все больше людей проявляют к нему интерес. Для государства тут много работы: контроль за ценообразованием, предупреждение картельных монопольных сговоров, работа с системами дотаций для работников бюджетной сферы и молодежи. В последнем случае на кону, вообще, вопросы демографии и выживания нашей нации. Так что, кредитование - очень важный инструмент не только экономики, но и социальной политики.

     Одной из приоритетных перспектив для развития кредитования в России должны быть доверительные и долгосрочные отношения  банка с клиентами. В настоящее  время, в России клиенты обращаются в банки неохотно, и относятся  к ним также как и к бюрократическим  или административным учреждениям. При этом сами банки не стремятся  изменить ситуацию, концентрируясь только на привлечении новых клиентов и завоевании большей доли рынка, а не на улучшении качества услуг. Российский рынок должен перейти и со временем перейдет на новую модель отношений с клиентом, что приведет и к смене восприятия банков в глазах клиентов и понимания клиентами их роли. В России люди часто меняют банки, в которых обслуживаются, и это логично, поскольку все еще немногие банки способны предоставлять высококачественные услуги, чтобы не только привлекать, но и удерживать клиентов. В Европе, напротив, между банком и клиентом обычно устанавливаются долгосрочные отношения. Например, вы можете взять первый кредит на оплату вашего обучения в одном банке, а позднее взять в том же банке кредит на покупку вашего первого автомобиля, еще позднее - ипотечный кредит, а когда у вас появятся сбережения, ваш банк может предложить вам открыть сберегательный счет, и т.д. Подобные отношения являются взаимовыгодными и для банка, и для клиента: клиент знает банк, банк знает клиента. Если возникают трудности, ваш банк может прийти на помощь, рассмотреть каждый индивидуальный случай. Так что, все дело - в построении более индивидуальных отношений с клиентом. Поэтому с постепенным переходом российского рынка на более зрелую стадию развития: с точки зрения продуктов, уровня проникновения банковских услуг, финансовой грамотности - отношения между банками и их клиентами становятся более цивилизованными. Крупные международные игроки, которые приходят на российский рынок, будут играть одну из ключевых ролей в данном процессе благодаря их опыту и культуре сервиса. Подобное развитие также вписывается в естественный процесс, связанный с ужесточением конкурентной среды, в которой банки испытывают острую необходимость удерживать существующих клиентов, а у клиентов, в свою очередь есть выбор: пользоваться услугами именного того банка, который ему понравится больше и с которым они готовы общаться на долгосрочной основе. Возможно, для некоторых банкиров и самих клиентов такая эволюция отношений не кажется очевидной, но это закономерная тенденция, которая будет все сильнее проявляться на российском рынке в ближайшие годы.

     В завершение, хотелось бы подчеркнуть, что потребительское кредитование по-прежнему остается привлекательным  и перспективным сегментом российского  рынка финансовых услуг, который  будет формироваться, в основном, в соответствии с общими экономическими тенденциями, включая и такие  аспекты, как: ипотечное направление, процентные ставки, корпоративная ликвидность, и аппетит инвестиционных компаний в сфере секьюритизации. Наряду с  этим, благодаря использованию новейших технологических достижений и нового потребительского самосознания, ведущие  игроки постепенно придут к изменению  условий игры на этом рынке. Понимание  того, каким образом эффективно и  своевременно реагировать на изменения  рынка будет непременным условием для достижения желаемого уровня прибыльности бизнеса и доли рынка  для его участников.

     Также к перспективам развития кредитования следует отнести совершенствование  действующего банковского законодательства.

     В действующем законодательстве существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость серьезного пересмотра.

     Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений.

     Основные  направления государственной политики в сфере правового регулирования  банковской деятельности, на мой взгляд, должны опираться на следующие моменты:

      1. Первейшей задачей являются увеличение  инвестиционных вложений банков  и рост кредитов реальному  сектору экономики. Для этого  важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.

      2. Важно качественно и количественно  увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми  и законодательными мерами стимулировать  увеличение доли безналичных  расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения  сбережений населения, законодательное  обеспечение рынка ипотечного  кредитования, развития рынка потребительского  кредитования.

      3. Назрела потребность в четком  формулировании принципов налогообложения  банковских операций.

      4. Необходимо законодательно закрепить  многоукладную структуру сложившейся  кредитной системы, многообразие  форм собственности и сфер  деятельности кредитных организаций.  То есть четко сформулировать  основания их классификации, позволяющие,  в частности, делить банки на  государственные и банки с  государственным участием, банки  универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с  иностранным капиталом, небанковские  кредитные организации и другие.

      5. Подлежит пересмотру и роль  государственного регулирования  и надзора за деятельностью  кредитных организаций.

     Правительством  Российской Федерации в Стратегии  развития банковского сектора до 2015 года был предложен ряд антикризисных  мер направленных на дальнейшее развитие кредитования.