Кредит и его роль в экономике

 Среднерыночная  ставка по потребительскому кредиту  в рублях в декабре 2010 г. составила 25,75%. По сравнению с ноябрем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,25 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в ноябре 2010 г. составляла 26,00%(таблица 2.2)) [19]

Таблица 2.2 - Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США

     В 2010 году банки постепенно стали возвращаться на рынок беззалоговых кредитов. Активно конкурируя между собой во второй половине 2010 года, банки стали снижать ставки (с 30,78% в январе 2010 года до 25,75% в ноябре 2010 года -  в рублях), а также снижать или вовсе отменять комиссии за организацию кредита. Некоторые банки отменили ежемесячные комиссии за обслуживание ссудного счета, увеличили суммы и сроки кредита. Также смягчились требования к заемщикам: отмена требований привлечения поручителей или дополнительного залога, рассмотрение свободной формы в качестве подтверждения доходов, снижения возрастного барьера.

     Таким образом, сегодня можно получить кредит наличными в рублях без  залога и поручителей до 0,5 млн. руб. на срок до 5 лет по средней ставке 25,75%.

     Портрет заемщика, претендующего на кредит наличными, выглядит следующим образом (таблица 2.3)[19]:

Таблица 2.3 – Портрет заемщика 

     Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих  дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих  дней.

     Большинство банков предлагает потребительские  кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

     Минимальная средняя сумма кредита без  дополнительного поручительства составляет 35 000 рублей или 1600 долларов США.  Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 65 0000 рулей или 31 000 долларов США. 

2.2 Законодательное  регулирование кредитных  отношений в России 

     Правовое  регулирование отношений по кредитному договору и договору займа осуществляется, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка  России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование  кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности  договора займа. Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

     Как известно, заем денежных средств может  быть осуществлен в рублях и в  иностранной валюте. Заем иностранной валюты и валютных ценностей на территории РФ должен соответствовать требованиям Закона о валютном регулировании[6] и положениям иного валютного законодательства, в том числе валютного законодательства бывшего Союза ССР, которое применяется на территории РФ в силу того, что его положения не были отменены и не противоречат Закону о валютном регулировании. Так, предоставление валютного займа должно осуществляться согласно требованиям, изложенным в письме Госбанка СССР от 24.05.91 N 352 с последующими изменениями и дополнениями[11]. Важно акцентировать внимание на том, что согласно телеграмме ЦБР от 19 мая 1993 г. N 83-93[14] настоящие Основные положения действуют в части, не противоречащей Закону РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" и иным законодательных актам по данным вопросам.

     Что уже говорить о устаревании данного письма Госбанка. Достаточно посмотреть список нормативных актов на основании которых принимались данные «Основные положения…»: изданы на основании Закона СССР "О Государственном банке СССР", п.8 постановления Верховного Совета СССР "О введении в действие Закона СССР "О Государственном банке СССР" и Закона СССР "О банках и банковской деятельности"", Закона СССР "О валютном регулировании" и п.4 постановления Верховного Совета СССР "О введении в действие Закона СССР "О валютном регулировании".

     В виду того, что договор займа может  быть заключен путем выдачи заимодавцу простого или переводного векселя. В этом случае отношения сторон регулируются вексельным законодательством. Основным из них является - Закон «О переводном и простом векселе»[15].

     Наряду  с Законом необходимо выделить письма ЦБ России, в частности: письмо ЦБР  от 23.02.95 N 26 "Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета  банковских операций с векселями"[12].

     Регулирование кредитных отношений осуществляется как общими правилами о договоре займа, так и специальными предписаниями, относящимися к договорам кредита. При этом общие нормы о договоре займа применяются к кредитным  отношениям только при отсутствии специальных  правил и если они не противоречат существу урегулированных договором  отношений (п.2 ст.819). В частности, к кредитным отношениям могут быть применены следующие правила о займе: о процентах по договору займа (пункты 1 и 2 ст. 809), об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813), о целевом займе (ст. 814).

     Такое же правило распространяется на такую  разновидность кредита, как коммерческий кредит, его правовое обеспечение  определено в ст.823 ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.823 ГК РФ к коммерческому  кредиту применяются правила, содержащиеся в главе 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами  о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Данный вывод  подтвержден в п.12 постановления  Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"[13].

     Таким образом, при осуществлении платежей по какому-либо договору прежде всего следует руководствоваться правилами, установленными Гражданским кодексом РФ в отношении этого вида договора, и только при их отсутствии (полностью или частично) - обращаться к главе 42 ГК РФ.

     Говоря  о правовом регулировании договора займа и кредита необходимо отметить, что публичные отношения (например, выпуск облигаций займа, предоставление гарантий по договорам займа и  кредита) регулируются отдельным комплексом нормативных актов. В качестве примера  таких актов можно выделить: - Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 "О предоставлении гарантий или  поручительств по займам и кредитам";

     Основы  участия Российской Федерации, ее субъектов  и муниципальных образовании  в отношениях, возникающих в результате осуществления эмиссии государственных  и муниципальных ценных бумаг, установлены  Федеральным законом "Об особенностях эмиссии и обращения государственных  и муниципальных ценных бумаг" от 29 июля 1998 г.

     Очевидно, что за последние несколько лет  российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый  рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов  потребительских кредитов будет  продолжаться еще в течение двух-трех лет.

     Однако  состояние российского рынка  потребительского кредита создает  двоякое впечатление. С одной  стороны, растущее признание со стороны  населения преимуществ использования  потребительских кредитов не может  не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования  в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

     В настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

     — право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

     — право в одностороннем порядке  прекращать кредитный договор без  применения санкций (в случае, когда  потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего  качества или не приобрел права собственности);

     — право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

     — право расторгать кредитный договор  при обнаружении недостатков  товара. [5]

     Законопроект  также устанавливает ответственность  потребителя в случае нарушения  им условий кредитного договора, в  том числе за нецелевое использование  кредита. Банк в свою очередь будет  нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.  

     2.3 Проблемы и перспективы  развития кредитного  рынка России 

     В ближайшие годы российской экономике  необходимо преодолеть последствия  мирового финансово-экономического кризиса  и выйти на траекторию устойчивого  роста. В этой связи главной целью  денежно-кредитной политики в предстоящий  трехлетний период является удержание  инфляции в границах 5 - 7% в годовом  выражении. Обеспечение контроля над  инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности[10].

     В целях повышения эффективности  денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону  свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.

     Сокращение  интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного  курса рубля и постепенное  сворачивание антикризисных мер  будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в  снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.