Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

ФАКУЛЬТЕТ ГОСУДАРСТВЕННОГО

   И МУНИЦИПАЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ 

                                              КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ 
 
 

     Реферат на тему: Кредит и его роль в развитии рыночной экономики 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выполнила студентка I курса

                                                     группы 1131

                                           факультета ГиМУ

                                              Яковлева  Юлия Евгеньевна

    Проверил: Вовк.А.С.

преподаватель

    оценка: _________

                                              Подпись  руководителя: _________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
 

1. Введение .........................................................................................................             3

2. Кредит .............................................................................................................             4

3. История кредита .............................................................................................            6

4. Функции кредита ............................................................................................            7

5. Виды кредиты .................................................................................................            9

6. Формы кредита ...............................................................................................          13

7. Роль кредита ....................................................................................................          17

8. Перспективы кредитования в России ...........................................................          25

9. Заключение ......................................................................................................         26

Список использованной литературы .................................................................        27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Данная  тема носит актуальный характер в  современных условиях. Актуальность работы обусловлена, большим интересом  к теме "Кредит и его роль в  рыночной экономике". Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает «верую, доверяю». С  экономической и юридической  точки зрения это сделка между  двумя лицами о займе или ссуде, при которой одно лицо ссужает  другому во временное пользование  деньги или товары с уплатой за это процента. Сущность кредита выступает  в трех функциях: распределительная (на возвратной основе); создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег (эмиссионная функция); осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контролирующая функция).

В Гражданском  Кодексе предусмотрено обязательство  предоставлять кредит в соответствии с кредитным договором, в котором  определены обязанности сторон (кредитора  и заемщика). Кредитор (заимодавец) предоставляет  в полное хозяйственное ведение  стоимость (деньги или вещи). За пользование  ссудой взимается плата в виде процента.

Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переносится на стоимость готовой  продукции частями. Постепенные  восстановление стоимости основного  капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Аналогичные  по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других — их недостаток. Это  создает возможность возникновения  кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств  и необходимостью их использования  в хозяйстве.

Целью данной работы, считаю: рассмотреть роль кредита в развитии рыночной экономики. Также, выделил определенные задачи: понять, что же такое кредит, рассмотреть его виды, функции, перспективы и особенности. 
 
 

Кредит

Кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор  займа, или ссуды (понятия займа  и ссуды можно использовать как  синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости. В кредите находят  выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование. Под кредитными отношениями  подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением  и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают  как средство платежа всюду, где  присутствует кредит. Даже когда заемщик  получает, например, семенную ссуду, она  оформляется в форме денежного  кредита. Следовательно, кредит - особая форма движения денег. Это категория  рыночная. Рынок должен обслуживаться  особым фондом денежных средств (назовем  его ссудным фондом общества), которые  могут предоставляться экономическим  субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и  является кредит. Кредит обслуживает  движение капитала и постоянное движение разутых общественных фондов. Благодаря  кредиту в хозяйстве, производительно  используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных  граждан и ресурсы банков. Как  появляются средства, которые можно  использовать в качестве заемных  ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной  деятельности предприятий. Получив  выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями  тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли  оно тоже использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления.

В итоге  образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в  банках. Временное высвобождение  средств происходит также и в  результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные  товары по частям и возвращается к  предприятиям в денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств.

Денежные  сбережения возникают у населения  в связи с превышением доходов  над текущими расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банкам, которые  используют эти средства как ресурсы  для кредитования.

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов  обычно в обороте находится сумма  собственного капитала, и в периоды, когда потребность в средствах  превышает минимум, она может  удовлетворяться за счет получения  заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются  в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства  и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов. Средства ссудного фонда используются для  капитальных вложений - воспроизводства  основных фондов в случаях, когда  отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления ресурсов (амортизации, прибыли). С ростом экономики и развитием  хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Таким образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы  предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в  виде специальных фондов, а также  фонд амортизационных отчислений, используемые для капиталовложений, государственный  денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных ресурсов бюджета, фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений), денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия  денежных знаков, осуществляемая в  соответствии с потребностями роста  оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены  непрерывным кругооборотом средств  в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.¹ 
 
 
 

История кредита

Кредит  возник в те времена, когда начали развиваться производство и обмен  товаров. Кредитное отношение охватывало широкие слои населения, все социальные группы ускоряли развитие общественного  производства. Поэтому кредит как  экономическое явление всегда предрасполагал к себе внимание научный работников.

Продолжительное время кредит означал доверие, которое  обнаруживает кредитор к своему должнику. Кредит определяли и как меновую  операцию, которая состоит из двух разделенных во времени явлений - передачи ценностей и их возвращение, и как временное пользование  заемщиком ценностями кредитора.

В экономические  думы определились две концепции - натуралистическая  и капитала образовательная.

Суть  натуралистической теории кредита  исчерпывается такими положениями:

- объектом  кредита становится временно  свободный капитал в виде натуральных  вещевых благ, которые могут быть  одолжены одним экономическим  агентом другому;

- кредит - это форма движения материальных  благ, а потому роль кредита  заключается в перераспределении  этих благ в обществе;

- ссудный  капитал является реальным капиталом,  т.е. капиталом в вещевой форме;

- банки  выступают лишь как посредники  в кредите, сначала аккумулируя  свободные средства, а потом размещая  их в заем;

- пассивные  операции являются первичными  сравнительно с активными.

Основоположниками натуралистической теории кредита  были классики политической экономии А. Смит, Д. Риккардо, А. Тюрго, Дж. Моль. А.Смит и Д. Риккардо считали, что  объектом кредита есть не ссудный  капитал, а капитал в его вещевой  форме. Деньги, которые занимаются, - это лишь техническое средство перенесения реального капитала от одного экономического агента к  другому для использования фактически имеющегося капитала, кредит не создает  капитал, он только определяет, как  этот капитал будет применен.

По мнению А. Смита, банковские операции могут  оказывать содействие развитию производственной деятельности в обществе не увеличением  капитала. А его преобразованием  на активный и продуктивный капитал, чего бы не было при отсутствии банка. Взгляды на кредит классиков политэкономии  разделяют и такие известные  экономисты, как Ж.Сей, А. Вагнер, А. Маршалл  и прочие.²