Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

В дальнейшем средства, поступившие на счета получателей, включая и счета бюджета, могут  выступать как дополнительно  аккумулированные ресурсы, хотя образование  таких остатков на счетах произошло  в результате предоставления ссуд.

При рассмотрение этих процессов нельзя упускать из виду, что аккумулированные ресурсы  предоставляют собой неиспользованные денежные резервы владельцев подобных средств.

Аналогичное представление ожжет сложиться  при привлечении наличных денег  на счета в банке, хотя наличные деньги ранее поступили в обращения, что происходило при использовании  для этой ели средств, образовавшихся в результате предоставления ссуд.

Следовательно, имеются основания утверждать, что  различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют  кредитное происхождение, что свидетельствует  о важной роли кредита в образование  средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

Вместе  с тем не следует переоценивать  возможность кредита по увеличению массы денежных средств в обороте. Так, нельзя считать, что выдача каждой ссуды сопровождается соответствующим  увеличением денежной массы в  обороте. В действительности обоснованное увеличение денежной массы возможно при наличии необходимых условий  в хозяйстве. Если, например, торговая организация получила ссуду в  сумме 100 тыс. руб. и перечислила ее поставщику за приобретенный товар, то, в свою очередь, поставщик может  из суммы полученного платежа  погасить свою ссуду в размере 90 тыс. руб., а 10 тыс. руб. ( 100 тыс. руб. выданной ссуды - 90 тыс. руб. погашенной ссуды), которым  соответствует увеличение остатка  на расчетном счете (например, за счет прибыли или других источников поставщика).

Итак, с  помощью кредита были предоставлены  платежные средства, обслуживающий  расчет торговой организации с поставщиком, но увеличение денежной массы составило  лишь 10 тыс. руб., в чем отразились определенные предпосылки, сложившиеся  в хозяйстве.

Разумеется, не исключена возможность использование  кредита для увеличение денежной массы без соответствующих предпосылок, складывающихся в хозяйстве, что  будет означать необоснованное увеличение денежной массы с вытекающими  отсюда негативными последствиями. Поэтому необходима повышенная осторожность при осуществлении кредитных  операций с тем, чтобы предотвратить  необоснованное увеличение денежной массы.

Анализируется роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Для использования  преимуществ применения кредита  в качестве дополнительного источника  средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно соблюдение требования, состоящего в недопущении  предоставления ссуд для покрытия недостатков  в работе заемщиков и обеспечении  выдачи ссуд в размере обоснованной потребности в средствах.

Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными  процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых  ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных  операций, будет соответствовать  потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей  денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут »  из оборота заемщика. Это потребность  оборота в денежных средствах  зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте  с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение для  бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Так, при  массе денежных средств в обороте, меньшей, чем потребность оборота  в них, могут возникнуть трудности  в реализации продукции со всеми  вытекающими из этого отрицательными последствиями. Напротив, предоставление обороты с помощью кредита  избыточной(по сравнению с потребностью) массы денежных средств может  способствовать снижению покупательной  способности денежной единицы.

Несмотря  на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств  в обороте потребностям оборота  большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется  государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной политики.⁹ 

Перспективы кредитования в России

Ни для  кого не секрет, что потребительский  кредит - это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

В чем  же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически  все платежеспособное население  уже имеет потребительские кредиты  и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее  важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной  процентной ставки по кредитам, т.е. в  кредитном договоре содержатся скрытые  платежи, не указываемые банком во время  рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский  кредит, приходится выплачивать значительно  большую сумму, чем ожидалось, что  подрывает доверие к конкретному  банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не проходили  испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой  банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.¹⁰ 
 
 

Заключение

Роль  кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного  сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное  пользование.

Капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания  нормы прибыли.

Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость  системы кредитования обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают  в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов  применения кредита способствует последовательное осуществление государственной  денежно-кредитной политики.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так и малые предприятия, как  государства, правительства, так и  отдельные граждане.

Знание  функций и законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные  в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение  их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  с сущностью кредитных отношений. 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Антонов,  Н.Г. Денежное обращение, кредиты  и банки. / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель.- М.: Финстатинформ , 2000. – 341 с.

2. .Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного  рынка России / А. А. Горчаков, В.  А, Половников.- М.: Эксмо , 2002. –  258 с.

3. Жуков,  Е. Ф. Деньги. Кредит .Банки: Учебник  для вузов / Е.Ф. Жуков. - М.: Банки  и Биржи, Юнити, 1999. -622с.

4.Лаврушин, О. И. Деньги. Кредиты. Банки:  Учебник для вузов / О.И.Лаврушин.- М.: Финансы и Статистика, 2003 - 464с.

5.Лаврушин, О. И. Кредит. Российская банковская  энциклопедия/ О. И. Лаврушин.- М.:  Аспект Пресс , 2002. – 409 с.

6. .Обухов, Н. П. Кредитный рынок и денежная  политика / Н.П. Обухов.-  Финансы.  – М.: Приор , 2004. – 387 с.

7. Общая  теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. – М.:, ЮНИТИ, 2005. – 426 с.

8.Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Дробозина Л. А [и др.]. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 272 с.

9.Чиненков, А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств. / А. В. Чиченков.- Спб.: Дрофа ,2005. – 355 с.

10.Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах  денежно-кредитной политики / М. М.  Ямпольский Деньги и кредит. - 2001. – 221 с.