Роль кредита в рыночной экономике

Кредит и его роль в  рыночной экономике

 

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

 

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение в  соответствии с общенациональными  программами.

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежный  оборот, скорость обращения денег. Благодаря  кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

 

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя  доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

 

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

 

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования, создание необходимой  инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего  развития кредитных отношений.

 

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

 

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

 

Существуют следующие  формы кредита:

 

1) коммерческий кредит. Это  кредит, предоставляемый предприятиями,  объединениями и другими хозяйственными  субъектами друг другу. Коммерческий  кредит, предоставляемый в товарной  форме, прежде всего путем отсрочки  платежа, оформляется в большинстве  случаев векселем. Вексель – ценная  бумага, представляющая собой безусловное  денежное обязательство векселедержателя  уплатить по наступлению срока  определенную сумму денег владельцу  векселя. Но он ограничен размерами  резервного фонда предприятия-кредитора.  Будучи представлен в товарной  форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты  и не может быть представлен  лишь предприятиями, производящими  средства производства. Это ограничение  преодолевается путем развития  банковского кредита;

 

2) банковский кредит –  представляемый кредитно-финансовыми  учреждениями (банками, фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным  субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.  п.) в виде денежных ссуд.

 

Банковские кредиты делятся  на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти  кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

 

Преодолев ограниченность коммерческого  кредита по направлению, срокам и  суммам сделок, банковский кредит превратился  в основную и преимущественную форму  кредитных отношений;

 

3) межхозяйственный денежный  кредит представляется хозяйственными  субъектами друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями  и организациями акций, облигаций,  кредитных билетов участия и  других видов ценных бумаг.  Эти операции получили название  децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций, ценных бумаг)  предприятий;

 

4) потребительский кредит  предоставляется частным лицам  на срок до 3 лет при покупке  прежде всего потребительских  товаров длительного пользования.  Он реализуется или в форме  продажи товаров с отсрочкой  платежа через розничные магазины, или в форме представления  банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент (до 30% годовых);

 

5) ипотечный кредит представляется  в виде долгосрочных ссуд под  залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих  ссуд служат ипотечные облигации,  выпускаемые банками и предприятиями.  Ипотечный кредит используют  для обновления основных фондов  в сельском хозяйстве. Он способствует  концентрации капитала в этой  сфере;

 

6) государственный кредит  – система кредитных отношений,  в которой государство выступает  заемщиком, а население и частный  бизнес – кредиторами денежных  средств.

 

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных  займов, которые могут выпускаться  не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего  для покрытия дефицита государственного бюджета;

 

7) международный кредит  – движение ссудного капитала  в сфере международных экономических  отношений. Представляется в товарной  или денежной (валютной) форме. Кредиторами  и заемщиками являются банки,  частные фирмы, государства, международные  и региональные организации.

 

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного  капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства  аккумулируются, превращаются в ссудный  капитал, который передается за плату  во временное пользование.

 

Капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в  форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике  необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних  отраслей в другие и уравнивания  нормы прибыли.