Основы электронной коммерции

Система «Yandex Деньги». Представляет собой не просто сочетание надежной технологии Pay Cash и многомиллионной аудитории Yandex, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров - банки, провайдеры сети Internet,  Internet-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. Программа открыта для всех. Чтобы стать участником системы «Yandex Деньги», не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную программу «Internet Кошелек». При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным «Кошельком». На этот счет зачисляются, любым удобным способом, деньги, как и в обычный банк. После этого можно снимать электронные деньги и переводить в свой «Internet Кошелек» для проведения расчетов или получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо и перечислять их обратно на свой счет. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Схема работы системы «Yandex. Деньги» следующая:

1. Устанавливаете на своем компьютере программу «Internet Кошелек» и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы «Yandex. Деньги». Потом наполняете свой «Кошелек» определенной суммой денег и  переводите ее со счета в процессинговом центре. Таким образом, у вас в «Кошельке» оказывается электронная наличность;
2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине, отсылаете заказ и выбираете режим «Купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержащее текст контракта. Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;
3. Ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счете, то ваш «Кошелек» отсылает «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор;
4. «Кошелек» продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности;
5. В случае положительного результата проверки, процессинговый центр системы «Yandex.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с квитанцией для вас;
6. Получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает квитанцию вашему «Internet.Кошельку».

При совершении покупки при  помощи системы «Yandex.Деньги» вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Система «Телебанк». Вторым банком, предложившим услугу «Internet-банкинга», был «Гута-банк». Изначально клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций. Система «Телебанк» позволяет:

• проводить все коммунальные платежи;
• оплачивать счета за связь;
• производить оплату услуг спутникового телевидения, охраны, стоянок автомобиля, обучение и др.;
• переводить средства за оплату счетов за товары, в том числе купленные через «Internet-магазины»;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• размещать средства в срочные вклады со счета;
• пополнять свои пластиковые карточки со счета;
• переводить средства с пластиковых карточек на счет;
• подписываться на газеты и журналы;
• получать по факсу и через Internet выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Для входа в систему  на Web-сайте банка клиент вводит свой пароль и уникальный номер клиента, полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается с оформления соответствующего документа путем заполнения Web-форм, а заканчивается подписью этого документа электронно-цифровой подписью. Чтобы зарегистрироваться в системе, клиент должен иметь счет в «Гута-банке». Оформление документов для открытия счета может быть совершено как в офисе банка, так и при помощи почты. Затем клиенту следует пройти предварительную регистрацию для получения унифицированного номера путем заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов, представленных на сайте и отправляемых в банк заказным письмом. После этого происходит установка программного обеспечения для формирования электронно-цифровой подписи. Клиент загружает программу с Web-сайта, указав свой унифицированный номер, формирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата, передает файл запроса в процессинговый центр системы «Телебанк». В свою очередь банк высылает клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя. Для работы с электронно-цифровой подписью используется программа «Inter-PRO» компании «Сигнал-Ком». Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа «Inter-PRO» обеспечивает строгую аутентификацию клиента и сервера банка, надежное шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Также программа «Inter-PRO» предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML формате.

Система «Интернет-Банк-Клиент».  Система предназначена для предоставления своим клиентам доступа к счету через сеть Internet. Разработка «Юниаструм-банка». Для входа в систему клиент на сайте банка вводит логин и пароль (используется протокол SSL). После чего загружается программа «Java-апплет», позволяющая клиенту совершать все операции. На сегодняшний день система обеспечивает следующие возможности:

• заполнять платежное поручение;
• подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;
• получать справки по отправленным в банк документам;
• получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;
• отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в  системе будут реализованы возможности  подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

¹ Протокол описывает содержимое, формат и последовательность сообщений, которые пересылаются между партнерами электронной торговли - покупателями, торговцами и банками или финансовыми организациями. Протокол спроектирован так, чтобы обеспечить его применимость при любых схемах электронных платежей. Схемы платежей которые поддерживает IOTP включают MasterCard Credit, Visa Credit, Mondex Cash, Visa Cash, GeldKarte, eCash, CyberCoin, Millicent, Proton и т.д..

² ESPRIT - Европейский стратегический план исследований и разработок в области информационной технологии