Теоретические, нормативно-правовые и методологические основы организации процесса кредитования

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, договор поручительства гарантийные  письма, страховые полисы.

Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона "О залоге". В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.⁵

Гарантийные письма и  страховые полисы также должны соответствовать  определенным требованиям правового  и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защитить их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение банка в число участников таких договоров повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя (гаранта, страховщика) без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров (соглашений).

В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать навыками анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) или страховой организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком⁶.

Основываясь на общепринятой документации, предоставляемой клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика пакет  документов, наиболее отвечающий требованиям  банка.

Глава 2. Кредитование юридических лиц в ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития»ю Краткая характеристика экономических показателей Банка в корпоративном кредитовании

Уральский Банк Реконструкции и Развития ведет историю с момента становления современной банковской системы России.

В 1993 году Банк первым из коммерческих банков Свердловской области получил Генеральную лицензию ЦБ РФ. 28 августа 2001 г. общее собрание участников ООО "УБРиР" приняло решение о преобразовании банка в открытое акционерное общество. В рейтинге агентства "РосБизнесКонсалтинг" ТОП-500 российских банков по итогам первого полугодия по всем показателям деятельности Уральский банк реконструкции и развития вошел в сотню крупнейших российских банков. Он занял: 76 место по объему собственного капитала, 64 — по кредитному портфелю, 43 — по объему кредитов физлицам, 68 — по объему кредитов юрлицам, 51 — по депозитному портфелю, 87 — по объему депозитов юрлицам. По этим показателям банк подтвердил высокие позиции и на региональном уровне, войдя в тройку лидеров банковской системы Свердловской области. По активам, ключевому показателю деятельности, в рейтинге "РосБизнесКонсалтинг" Уральский банк реконструкции и развития по-прежнему сохраняет абсолютное лидерство среди банков Свердловской области(1место). В исследовании рынка банковских услуг России, проводимом информационным агентством Интерфакс-ЦЭА, по размеру активов по данным на 30 сентября 2009 года Уральский банк реконструкции и развития занимает 1 место среди банков Свердловской области и 47 — в сотне крупнейших банков России.

 За 9 месяцев 2009 года активы УБРиР выросли на 21,4%.

 В июле 2006 года дочерняя организация банка ООО "УБРиР-Финанс" успешно разместила на Фондовой бирже ММВБ трехлетние корпоративные облигации под гарантию банка на сумму 1 млрд рублей. Облигациям ООО "УБРиР"-финанс" агентством Standard and Poor’s присвоен рейтинг по международной шкале. В 2009 году Центральный Банк Российской Федерации официально зарегистрировал первый выпуск облигаций Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" сроком на три года в объеме 2 000 000(два миллиона) штук общей номинальной стоимостью 2 000 000 000 рублей. В марте 2007 года международное рейтинговое агентство Standard and Poor`s (S&P) повысило долгосрочный кредитный рейтинг Уральского Банка Реконструкции и Развития до уровня "B-" с предыдущего значения "CCC+". Одновременно краткосрочный рейтинг подтвержден на уровне "C". Прогноз рейтингов — "Стабильный". S&P также повысило рейтинг УБРиР по национальной шкале до уровня "ruBBB" с уровня"ruBB".

В сентябре 2009 года агентство Standard and Poor`s (S&P) подтвердило прежние оценки Уральского банка реконструкции и развития: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента "В-" и краткосрочный рейтинг контрагента "С", а также рейтинг по национальной шкале "ruBBB-".

Национальное Рейтинговое Агентство присвоило индивидуальный рейтинг кредитоспособности Уральскому банку реконструкции и развития на уровне "А+" (высокая кредитоспособность, первый уровень). УБРиР — единственный уральский банк, вошедший в группу "А+", характеризующуюся высокой кредитоспособностью. Высокий рейтинг российского агентства свидетельствует о прозрачности бизнеса УБРиР и подтверждает тот факт, что Банк работает эффективно и в полной мере исполняет все свои обязательства перед партнерами и клиентами. В распоряжении Уральского Банка Реконструкции и Развития — кредитные линии первоклассных международных банков-корреспондентов, общая сумма которых составляет более 100 млн. евро.

Крупнейшими акционерами банка являются Федеральное агентство по управлению государственным имуществом и ряд физических лиц.

 ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" предлагает своим Клиентам широкий спектр кредитных продуктов для корпоративных клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Цель Банка — удовлетворить потребности Клиента в кредите вне зависимости от масштаба бизнеса. Задача — обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту в зависимости от особенностей его бизнеса и его нацеленности на активную работу с ОАО “УБРиР”.

В 2007 году Традиционно  востребованной услугой среди клиентов УБРиР является кредитование. Кредитные продукты Банка активно используются предприятиями и организациями всех основных отраслей экономики, а особенно популярны у производственных предприятий и торговых компаний.

 Кредитные возможности Банка позволяют предлагать выгодные условия финансирования инвестиционных проектов, оборотного капитала компаний различного масштаба во многих регионах России. К концу 2007 года Банк существенно расширил клиентскую базу в корпоративном сегменте деятельности, связанную с обслуживаем крупных клиентов. Наряду с развитием партнерских отношений с крупными корпоративными клиентами, в 2007 году Банк активно внедрял новые кредитные продукты и технологии для предприятий малого и среднего бизнеса.

Сегодня Банк активно расширяет клиентскую базу за счет малых и средних предприятий, в 2007 году эта задача была успешно решена - число таких клиентов, пользующихся кредитными ресурсами Банка, возросло на 66%. За прошедший год кредитный портфель в корпоративном бизнесе ОАО «УБРиР» увеличился на треть и на 01.01.2008 составил 13 474 млн. рублей.

Параллельно с развитием  линейки продуктов для малого и среднего бизнеса, Банк активно  расширяет географию их предоставления. К концу 2007 года в большинстве  регионов присутствия УБРиР работали специализированные Центры кредитования малого и среднего бизнеса. Предприниматели могли воспользоваться услугами УБРиР в 41 офисе Банка: в Свердловской, Челябинской, Кировской, Пермской, Воронежской, Оренбургской, Саратовской областях и республике Башкортостан.

Кредитование малых  и средних предприятий ведется  в рамках Специальной Программы  кредитования малого и среднего бизнеса, максимально учитывающей реальные особенности ведения деятельности таких компаний. В настоящее время  Программа включает в себя 8 видов кредитов, они выдаются сроком до 5 лет на сумму до 10 млн. руб. Возможна выдача необеспеченных (до 1,5 млн. руб.) и недостаточно обеспеченных кредитов, срок рассмотрения заявки составляет 1-3 дня. В 2007 году была внедрена и эффективно работает в настоящее время система скоринг-кредитования (по кредиту «Бизнес-Экспресс»).

Оперативность в получении  кредита является сегодня для  предприятий критерием не менее  важным, чем качество и выгодность услуг – сокращение сроков обслуживания клиентов в 2007 году привело к увеличению числа рассмотренных кредитных заявок до 3000, а также к увеличению доли кредитов малым и средним предприятиям в кредитном портфеле корпоративного бизнеса Банка до 26, 9%.

Особое внимание Банк уделяет формированию долговременных партнерских отношений со своими клиентами. Разработанная в рамках Программы кредитования малых и средних предприятий система бонусов позволяет клиентам, работающим с Банком на постоянной основе и имеющим хорошую кредитную историю, получать кредиты на развитие бизнеса по ставкам от 14% годовых. С каждым заемщиком проводится работа по подбору индивидуальных условий кредитования, позволяющих наиболее эффективно использовать кредитные ресурсы в развитии бизнеса.

Начиная с сентября 2008 года в банковской сфере Свердловской области имел место кризис ликвидности, вызванный оттоком средств вкладчиков из банковской системы и снижением стоимости активов на мировых и национальном фондовых рынках. Ряд региональных банков столкнулись с оттоком ресурсов, в том числе и ОАО «УБРиР», что создало определенные трудности в работе банка. Грамотная политика управления ликвидностью банка позволила своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства перед вкладчиками, не допустить уменьшения объема вкладов ниже уровня, имеющегося на начало 2008 года.

Объем привлеченных средств  от Центрального банка Российской Федерации  по состоянию на 01.01.2009 года составил 11 996 млн. руб., в т.ч. по необеспеченным кредитам - 4 897 млн. руб. По данным на 01.01.2008 привлеченные средства от Центрального банка Российской Федерации отсутствовали. Особенностью финансовых изменений прошедшего года являются серьезные государственные резервы, с которыми российская экономика подошла к осени 2008 года. Системообразующие банки, в том числе УБРиР, получили доступ к рефинансированию Банка России.

В 2008 году был отмечен  существенный рост всех активных операций Банка с корпоративными клиентами, в том числе малыми и средними предприятиями: кредитование, услуги лизинга  и факторинга, предоставление непокрытых аккредитивов по операциям импорта.

Успехи банка по формированию активов и развитию активных операций были отмечены в рейтинге агентства "РБК.Рейтинг". По итогам работы российской банковской системы в 2008 году Уральский  банк реконструкции и развития вновь стал первым среди уральских банков по размеру чистых активов, заняв 62 место среди крупнейших российских банков. По другим финансовым показателям УБРиР также вошел в сотню крупнейших участников отечественного банковского рынка, заняв 66 место по размеру ликвидных активов (4 467 млн. руб.), 61 место по кредитному портфелю (24 354 млн. руб.), 71 место по кредитам юрлицам (12 111 млн. руб.), 44 место по потребительским кредитам (12 243 млн.руб.).

Кредитный портфель корпоративных  клиентов в 2008 году вырос более, чем на 37%, составив на 01.01.2009 - 16,7 млрд. руб.

Росту кредитного портфеля способствовали такие факторы, как  расширение клиентской базы, введение новых и совершенствование действующих  услуг в части кредитных операций, расширение географии кредитования за счет активного развития филиальной сети Банка, и многие другие факторы.

Кредитная политика Банка  предусматривает широкую линейку  кредитных продуктов и позволяет  удовлетворить любые потребности  в финансировании инвестиционных проектов, пополнения оборотных средств, финансировании кассовых разрывов, в любой удобной для клиента форме: разовое предоставление кредита, кредитные линии с лимитом выдачи или задолженности, овердрафты с оборотом задолженности или каждой части кредита.

Сложные экономические условия III-IV кварталов 2008 года привели к необходимости ужесточения кредитной политики, пересмотру подходов в оценке кредитного риска и ужесточении условий кредитования. В то же время Банк, стремясь обеспечить комплексное обслуживание клиентов в сложных экономических условиях, в конце 2008 года сосредоточил свои усилия на предоставлении кредитов в форме овердрафтов, как действующим клиентам Банка, так и стабильно развивающимся предприятиям, пока не имеющим расчетного счета в Банке, но готовым начать активное сотрудничество.

В 2008 году банк существенно  укрепил свои позиции на рынке  крупных корпоративных клиентов. Благодаря комплексному обслуживанию и индивидуальному подходу Банк не только упрочнил взаимоотношения  с действующими клиентами, но и пробрел  много новых партнеров среди предприятий всех регионов присутствия Банка. Крупнейшими клиентами-партнерами Банка являются ОАО «Сухоложскцемент», ЗАО «Русская медная компания», холдинг «МАКСИ-групп», ЗАО «Кыштымский медеэлектролитный завод», ЗАО «Новгородский металлургический завод», группа предприятий «Омега», ФГУП «УЭМЗ». Работа с предприятиями малого и среднего бизнеса, в частности предоставление услуг кредитования, является основным стратегическим направлением работы на рынке услуг корпоративным клиентам. Успехи в этом направлении были отмечены независимыми экспертами «РБК. Рейтинг» в анализе «Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 года». По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 году ОАО «УБРиР» занял 28 место среди крупнейших российских банков и 1-е место среди банков Свердловской области. Необходимо отметить, что основную долю в выданных кредитах составили обеспеченные кредиты.