Шпаргалка по "Деньги, кредит, банк"

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время  наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой  потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже  сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными  долгами - существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее  время, все большей популярностью  пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для  банка, и для заемщика, и для  автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку  в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе  и банки с автосалонами, которые  получают агентские комиссии от страховых  компаний.

В отличие  от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им.

На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

-получение  банками стабильно высокой прибыли;

-увеличение  объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

-увеличение  покупательской платежеспособности;

-увеличение  клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

-К  отрицательным:

-повышенные  риски невозвратности денежных  средств, для банков;

-значительные  переплаты за товар, который  покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование  на пластиковые карты;

-автокредитование;

-ипотечное  кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение  процентных ставок, как фактор  повышения спроса;

-страхование  финансовых рисков под возможные  потери;

-создание  кредитных бюро на всей территории  России;

-развитие  технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее  время потребительское кредитование активно развивается в нашей  стране, что положительно сказывается  на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

48. Кредиты  по овердрафту и контокорренту.

Разновидностью  многоцелевого кредита является ОВЕРДРАФТ. При данной форме расчетный  счет клиента не только сохраняется, но и на нем разрешается иметь  дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный  счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Овердрафт вводится для первоклассных заемщиков  и чаще всего при соблюдении по крайней мере двух условий. Во-первых, в прогнозируемом (плановом) периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения. Во-вторых, нередко требуется согласие клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на срочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

При овердрафте важно, чтобы ссудная  задолженность не превышала сумму  первоклассных ликвидных средств.

Данный  кредит, так же как и кредит по овердрафту, носит многоцелевой краткосрочный  характер. Он предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают имеющиеся у него собственные ресурсы. Потребность в средствах связана с созданием запасов товарно-материальных ценностей и осуществлением производственных затрат, отвлечением оборотных активов в товары отгруженные, дебиторскую задолженность, несовпадением срока оборачиваемости фондов на отдельных стадиях их движения. По существу, кредит предоставляется под совокупный (укрупненный) объект, связанный преимущественно с движением оборотных средств заемщика.

Кредитование  осуществляется в пределах кредитной  линии. Ее размер устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств  и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Размер кредитной  линии рассчитывается как разница  между суммой различных элементов  оборотных средств (производственных запасов, в том числе сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершенное производство и  готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности. Если оборотные средства по балансу  предприятия на 1 января планируются  в размере 5 млн денежных единиц, а источник их формирования – 4 млн, то кредитная линия на планируемый  год составит 1 млн денежных единиц.

КОНТОКОРРЕНТ  – это единый активно-пассивный  счет. С него производятся практически  все платежи (по дебету), включая  оплату расчетных документов за различные  виды товарно-материальных ценностей  и услуг, чеков на заработную плату, поручений по платежам в бюджет и  др. В кредит счета зачисляется  вся причитающаяся предприятию  выручка от реализации продукции  и оказанных услуг. В кредит также  поступают другие платежи, включая  погашение задолженности по товарным и нетоварным операциям, пени, штрафы, неустойки, возврат излишне перечисленных  сумм в бюджет и др. Поскольку  весь платежный оборот концентрируется  на контокорренте, расчетный счет заемщика закрывается.

Сальдо  на контокорренте может быть дебетовым  и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для осуществления текущих платежей и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо, напротив, показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и, по существу, прокредитовал банк. Кредитовое сальдо дает основание для уплаты процентов в пользу клиента. Плата за данное сальдо практически соответствует размеру процентов по счетам до востребования.

Пределом  оплаты обязательств клиента по контокорренту, как уже отмечалось, является кредитная линия. В каждом отдельном случае режим ее превышения может быть различным. Каждый банк самостоятельно регулирует свои взаимоотношения с клиентом, дифференцирует кредитные отношения в зависимости от кредитоспособности заемщика, прежнего опыта работы с ним, степени доверия, качества форм обеспечения возвратности кредита, объема превышения кредитной линии.

В отношении  клиента первого класса кредитоспособности при отсутствии у него в прошлом  систематической потребности в  сверхплановом кредите банк может  ограничиться наблюдением за кредитной  линией. Последняя превращается в  своеобразную контрольную цифру, которую  можно превышать.

Возможен  и второй вариант, когда банк также  жестко не ограничивает платежи за счет кредита, допускает превышение кредитной линии, но до определенного  уровня. Чаще всего допускается 10%-ное превышение кредитной линии, хотя следует принимать во внимание и индивидуальный уровень, учитывающий специфику колебаний потребности в оборотных средствах.

Если  банк не уверен в сохранении высокого уровня кредитоспособности заемщика, то может быть использована схема  кредитования, при которой погашение  долга производится на основании  векселей до востребования, дающих право  банку в любое время ограничить право клиента на получение кредита.

Кредитование  по контокорренту является достаточно рискованной формой кредитования. В  условиях экономического кризиса его  объемы резко сокращаются, большинство  банков отказывается от этой формы, предпочитая  разовые выдачи кредитов. В условиях экономической нестабильности контокоррент используется только первоклассными клиентами, имеющими высокую степень доверия.

Плата за пользование кредитом по контокорренту  в силу более высокого долгового  риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Ссудный  процент устанавливается индивидуально  для каждого заемщика и является договорным.

Объектом  банковского контроля в процессе кредитования в целом является соблюдение условий кредитного договора. Здесь  важно учитывать ряд положений.

1. Прежде  всего особое внимание банк  обращает на состояние кредитоспособности  заемщика. Как уже отмечалось, данная  форма кредитования вводится  главным образом для клиентов  первого класса кредитоспособности. Если заемщик ухудшил свои  показатели ликвидности, не улучшил  предусмотренную договором обеспеченность  собственными средствами и др., то банк может применить схему  кредитования -снять его с кредитования  по контокорренту, в дальнейшем  производить оплату расчетных  документов только в пределах  поступившей выручки от реализации  продукции и оказания услуг.

2. Объектом  контроля являются также другие  показатели отчетности клиента.  Ежеквартально банк рассматривает  баланс оборотных средств, сравнивает  его с плановыми данными, при  необходимости корректирует размер  кредитной линии. Поскольку кредитная  линия планируется на год с  поквартальной разбивкой, то ее  фактическая величина под влиянием  ряда факторов производства и  обращения может существенно  отличаться от прогнозируемой  суммы. Своевременная корректировка  кредитной линии дает возможность  избежать искажений и ошибок  при оценке кредитных взаимоотношений  банка с заемщиком.

На  основании анализа отчетности банк имеет возможность проверить  и другие условия кредитного договора. Например, в качестве условия кредитования по контокорренту может стать  обязательство клиента снизить  отвлечение своих средств в дебиторскую  задолженность, другие активы. Если эти  отдельные условия кредитного договора не выполняются, банк увеличивает плату  за пользование контокоррентным  кредитом.

3. Важным  является также оперативный контроль  за состоянием задолженности  по ссуде, ее отклонением от  установленной кредитной линии.  Режим кредитования по контокорренту,  как правило, меняется, если заемщик  превышает кредитную линию более  чем на 10%. В этом случае банк  устанавливает твердый предел  превышения кредитной линии, а  так же вводит штрафную надбавку  к договорной процентной ставке.