Шпаргалка по "Деньги, кредит, банк"

Отличие распространения ценных бумаг с  гарантией выкупа от распространения  бумаг без гарантии выкупа состоит  в том, что банк нераспределенную часть бумаг выкупает на себя.

Коммерческим  банкам разрешено выступать в  качестве комиссионера или поверенного  по отношению к клиенту или  продавцом – по отношению к  третьему лицу.

Занимаясь куплей или продажей ценных бумаг  на вторичном рынке за счет и по поручению клиента банк получает вознаграждение от клиента за точное и быстрое исполнение указаний по покупке или продаже ценной бумаги. Размер вознаграждения может быть увеличен при улучшении условий договора поручения.

Банк  может организовать хранение и учет ценных бумаг в своем хранилище  или хранилищах других кредитно-финансовых институтов. Банк также может по поручению клиентов организовать многосторонние расчеты по заключаемым клиентами  сделкам с ценными бумагами, предоставить дополнительные услуги: клиринг, кредитование, страхование и т.д. Интерес банка  при этом состоит в том, чтобы  получить максимальное вознаграждение за обслуживание клиентов, включая  ведение счета депо и организацию  расчетов по ценным бумагам.

В зависимости  от складывающейся ситуации на фондовом рынке банк может выходить на рынок  не только с целью поддержания  собственного инвестиционного портфеля ценных бумаг, но и с куплей-продажей бумаг, исходя из долгосрочной оценки их прибыльности.

Для предоставления клиентам услуг, обеспечивающих исполнение их наилучшим образом, банки  могут создать специальные подразделения  по управлению ценными бумагами клиентов. В функции этих подразделений  входят:

- инкассация  доходов по ценным бумагам;

- инкассация  погашаемых сумм по долговым  обязательствам;

- обмен  сертификатов и купонных листов;

- обмен  акций при слиянии АО;

- замена  одних видов ценных бумаг другими;

- информирование  клиентов об очередных собраниях  акционеров, о выпуске новых акций,  в которых клиенты имеют преимущественные  права на покупку;

- предоставление  интересов клиентов по их поручению  на собраниях акционеров, голосование  от имени клиентов и т.п.

Банк  учитывая полученные от клиентов средства и выдавая при этом сертификаты, может направить эти средства исключительно на приобретение ценных бумаг создаваемых совместных фондов. Все доходы, за исключением вознаграждения менеджером, принадлежат вкладчикам фонда и реализуются ими через  повышение рыночной цены сертификатов фонда.

Таким образом, коммерческие банки могут  осуществлять полный комплекс фондовых операций, выступая на рынке в качестве эмитента ценных бумаг, инвестора и  посредника в отношениях сторонних  эмитентов и инвесторов, предоставлять  депозитарные и расчетно-клиринговые  услуги, а также оказывать трастовые  услуги.

47. Потребительский  кредит, проблемы его развития  в России

Кредит  происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю".

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит  в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим  возмещением долга.

Потребительский кредит - форма кредита, при которой  заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских  нужд населения; может носить как  денежную, так и товарную форму.

Кредит  как экономическая категория  представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных  с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное  пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной  форме (зерно, скот и т.д.), с развитием  обмена появилась денежная форма.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время  не может вступить в новый воспроизводственный  цикл и использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные  отношения соответствуют определенному  уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом  средств товаропроизводителей. Такой  кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников  и крестьян.

В условиях современного рыночного хозяйства  с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся  в процессе воспроизводства промышленного  и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные  средства государства. Их использование  на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных  отношений.

Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является "коллективным" кредитором.

В рамках кредитных отношений один и тот  же экономический субъект может  одновременно быть и кредитором, и  заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все  связанные с предоставлением  кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные  отношения могут осуществляться и без участия банков.

Функции кредита. В теории кредита нет  единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением  сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

Проявление  функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег  на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и  услуги, по денежным обязательствам, зачетам  взаимной задолженности, что значительно  сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

. Классификация потребительского  кредита

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт); с поручительством  торговых фирм (банк заключает договор  с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет  на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который  выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет  на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные  им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в  срок кредита соответствующие суммы  взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы  кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией  погашения кредита в срок.

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

По  субъектам кредитной сделки различают  следующие виды потребительских  ссуд:

-по  виду кредитора - это ссуды:

·предоставляемые  банками;

·торговыми  организациями;

·ломбардами, пунктами проката и др.

-по  виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

·всем слоям населения;

·определенным социальным группам;

·различным  возрастным группам;

·группам  заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

По  целевой направленности ссуд:

-строго  целевые (на образование, лечение,  строительство или приобретение  жилья, на приобретение товаров  длительного пользования и т.д.);

-без  указания цели (на неотложные  нужды, в виде овердрафта);

По  срокам кредитования:

-краткосрочные  (до 1 года);

-среднесрочные  (до 5 лет);

-долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным  ссудам относится "экспресс-кредит". Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций  государственного сберегательного  займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени  оформления видов кредита. Он может  быть предоставлен в течение 1-3 дней.

К среднесрочным  кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим  самостоятельный источник дохода (в  том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные  цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости; образовательный  кредит; ипотечное кредитование.

По  методу погашения различают ссуды:

-погашаемые  без рассрочки платежа;

-ссуды  с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

В настоящее  время в нашей стране наблюдается  стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных  физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что  многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При  этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о  чем впоследствии сожалеют, т.к. в  процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем  потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому  на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке, в  итоге воспользуется худшим предложением.