Рынок пластиковых карточек

Карта VISA Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих продукцию в следующих направлениях: алкоголь, продукты общего потребления, фармацевтические и медицинские товары, запчасти, стройматериалы.

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платежной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала  карта со встроенным микропроцессором.

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через  различные информационные каналы связи  в виртуальной среде. Смарт-карта  может использоваться и как унифицированное  идентификационное средство доступа  к счету через виртуальную среду для совершения стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают совершение таких современных операций, но и обеспечивают возможность для дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпускать карту.

На сегодняшний день в 35 странах мира банки -- члены VISA уже выпустили 42 млн. чиповых карт VISA -- это больше, чем у любой другой платежной системы. Программы по эмиссии и обслуживанию чиповых карт реализуются в России, Казахстане, Польше, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Омане, ОАЭ, Гане и многих других странах региона СЕМЕА.

Распространение и прием  карт с магнитной полосой по всему  свету стали возможными благодаря  внедрению и соблюдению платежной  индустрией единого глобального  стандарта.

Именно поэтому VISA, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, VISA) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Теперь остановимся на деятельности Europay International & MasterCard International.

На сегодняшний день компания Europay International является одной из ведущих в мире и крупнейшей в Европе платежной организацией, предлагающей набор продуктов и вспомогательных услуг, учитывающий индивидуальные интересы свыше 9000 банков -- членов системы. В настоящее время насчитывается 298,6 млн. владельцев карт (Eurocard/MasterCard, Maestro, Cirrus и eurocheque). Сеть обслуживающих их европейских банкоматов составляет 292 тыс., расположенных в 43 странах, и является самой крупной сетью в Европе. Платежная ассоциация MasterCard International объединяет более 23 тыс. финансовых учреждений по всему миру. В мире насчитывается более 24,6 млн. точек приема карт, включая более 1 млн. АТМ и пунктов выдачи наличных. За 2006г. членами ассоциации было выпущено в обращение 679,5 млн. карт, что на 8,6 % больше, чем в предыдущем году. В конце 2007 г. общий объем транзакций (как оплата товаров и услуг, так и снятия наличных) по картам MasterCard достиг 1,5 триллиона, что на 10,6 % больше чем в 2005 г. Союз с компанией MasterCard International увеличивает число банкоматов в Европе, обслуживающих карты Еurорау, до 630 тыс., а общее количество торговых точек Еurорау -- до 24 млн.

Карты Maestro, а также карты участников с логотипом (торговой маркой) Cirrus обеспечивают их держателям круглосуточный доступ к наличным в банкоматах. Около 630 тыс. банкоматов принимают карты Maestro и карты с логотипом Cirrus во всем мире. С помощью ПИН-кода держатели карт Eurocard-MasterCard также имеют доступ к 580,9 тыс. устройств самообслуживания, установленных в 108 государствах и регионах.

К продуктам типа pay now ("оплати сейчас"), эмитируемым участникам платежной системы MasterCard, относятся дебетовые карты Maestro и карты гарантии еврочека, где сумма транзакции автоматически списывается с текущего счета держателя карты. Держатели дебетовых карт Maestro имеют доступ к сети обслуживающих предприятий торговли и сервиса, в которых установлены 5,1 млн. терминалов и которые расположены в 80 странах мира.

Кредитные продукты платежной  системы MasterCard принимаются к оплате в 18,8 млн. обслуживающих предприятий в 222 странах и регионах мира.

Рассмотрим программы  корпоративных карт

По статистике европейские  компании расходуют примерно 160 млрд. евро в год на оплату командировочных и представительских расходов и до 475 евро ежедневно на оплату деловых закупок. Карточные продукты участников платежной системы MasterCard Interna-Ivtional, предназначенные для крупных европейских корпораций и компаний малого бизнеса, способствуют оптимизации административных, транспортных и офисных расходов, а также обеспечивают «более эффективный учет и планирование издержек компаний.

Проанализируем программы  выпуска совместных и клубных  карт.

В последние годы участники  платежной системы MasterCard активно используют продукты Eurocard-MasterCard в программах совместных карт с ведущими европейскими промышленными, торговыми и сервисными корпорациями. Партнерами банков являются такие известные компании, как FinnAir, KLM, Lufthansa, SwissAir (пассажирские авиаперевозки), Fiat, Mercedes-Benz (автомобилестроение), InHotel (сеть отелей), Swiss Rail (железнодорожные перевозки) и др.

В программах клубных карт участники платежной системы  MasterCard выпускают карты ЕС-МС для некоммерческих организаций -- благотворительных и профессиональных обществ, научных ассоциаций, спортивных клубов.

MasterCard International и VISA International, активно работает над реализацией программы перехода на микропроцессорные технологии банковских карт. Подход MasterCard к процессу замены карт с магнитной полосой основан на четырех ключевых преимуществах микропроцессорных технологий:

- существенное уменьшение  возможностей для подделок микропроцессорных  продуктов по сравнению с картами с магнитной полосой;

- сокращение телекоммуникационных  затрат, связанных с процессом  обработки транзакционных данных  по микропроцессорным картам;

- повышение эффективности  управления кредитными рисками;

- возможности использования  нескольких приложений на микропроцессорных  картах.

Одной из приоритетных задач  MasterCard International в настоящее время является создание условий для безопасных платежей с помощью банковских карт платежной системы в глобальной сети Интернет.

По всему миру компания MasterCard представила свой протокол Secure Payment Application (SPA) -- новейший способ защиты кредитных и дебитовых платежей между владельцами карт, сетевыми магазинами и банками. Данный протокол основан на Universal Cardholder Authentication Field (UCAF), который поднимает гарантированность платежей в виртуальном пространстве на новую ступень развития, тем самым увеличивая доверие покупателей и повышая надежность новых каналов платежей.

Система MasterCard International отводит важную роль участию в международных консорциумах и ассоциациях, представляющих интересы провайдеров услуг мобильной связи и занимающихся проблемами разработки открытых технологических стандартов и использования банковских карт в качестве инструмента платежа при осуществлении транзакций с помощью мобильных телефонов.

 

Проанализируем деятельность American Express.

 

Если классифицировать платежные  карты American Express (AmEx) с точки зрения "кто эмитент", то банковскими они не являются, поскольку эмитирует их американская компания American Express, а банки во всем мире только распространяют на основании соответствующего соглашения с данной компанией. Но по всем остальным существенным признакам -- функциональным возможностям, сфере использования, месте выдачи карты -- эта карта банковская и международная.

 

Карта компании позиционируется  на рынке как доступная довольно узкому кругу людей, ведущих определенный образ жизни, много зарабатывающих и много тратящих на отдых, путешествия  и сопутствующие этому товары.

 

Во всем мире карты AmEx предлагаются банками своим клиентам как продукт эксклюзивный, как платежная карта, предоставляющая своему владельцу целый ряд преимуществ перед картами других платежных систем (и уж тем более по сравнению с оплатой наличными). Данные преимущества базируются на целом ряде бонусных программ, заключенных компанией American Express со многими международными компаниями. Все эти программы позволяют владельцам карт AmEx получать существенные скидки, оплачивая по своей карте услуги этих компаний. Кроме того, владельцы карт AmEx пользуются набором бесплатных страховых программ и находятся под патронатом Международной программы содействия клиентам во время путешествия. Еще одно отличие карт AmEx -- то, что расчеты по ним производятся во всем мире исключительно в долларах США. Преимущества, которыми пользуются владельцы карт AmEx :

 

- страховка от несчастных  случаев при оплате авиабилетов  с помощью карты (на сумму  до 100 тыс. у.е.);

 

- специальные скидки при  резервировании номера в гостинице  (в случае заказа через любой  из центров по обслуживанию  туристов AmEx - до 45 %, охватывают более 700 гостиниц во всем мире);

 

- скидки в ведущих авиакомпаниях  мира (опять же в случае заказа  билетов в центрах по обслуживанию туристов АmЕх -- до 40 % от стоимости билетов);

 

- возможность пользоваться  беспроцентным кредитом (при условии  регулярного и своевременного погашения);

 

- отсутствие депозита  при аренде автомобиля в большинстве  фирм по прокату автомобилей  (при оплате стоимости проката  с помощью карты);

 

- участие в специальной  программе АmЕх получения вознаграждений (при наборе определенного количества очков возможность бесплатно получить авиабилеты, бесплатное проживание в гостиницах и т.д.);

 

- получение наличных в  более чем 200 тыс. банкоматов  мира;

 

- оперативная выдача карты  при ее утрате в представительствах  АmЕх в крупных городах Западной Европы и США (в течение суток).

 

Карта обходится ее владельцу  как минимум в несколько раз  дороже, например, чем карта VISA Gold, и в десяток и более раз дороже, чем такие стандартные продукты других международных платежных систем, как VISA Classic или EuroCard/MasterCard Mass. Все это делает данную карту ориентированной на людей богатых, преуспевающих. Таким образом, с одной стороны, круг потенциальных владельцев карты сужается, а с другой -- высокие доходы потенциальных клиентов с лихвой могут компенсировать компании это самое сужение.

 

Таким образом, анализируя вышеизложенный материал, необходимо отметить существующее многообразие продуктов, предлагаемых международными платежными системами  и компаниями. Белорусским банкам также необходимо стремиться к разработке и внедрению аналогичных программ. Это позволит банкам расширить клиентскую базу, так как появится возможность работы с разными категориями клиентов. Например, большое распространение получили бы аналоги таких карт как Visa Virtual, так как покупки через сеть Интернет в последнее время становятся все более популярными. Также необходимо отметить такой продукт, как Visa Corporate. Данный вид карточек позволил бы осуществлять руководству контроль над расходами компании, сотрудники которой часто ездят в командировки и деловые поездки. Реализация подобных проектов будет способствовать повышению привлекательности карточки как средства осуществления безналичных расчетов, а также созданию и развитию технической инфраструктуры их использования.

 

Литература

 

 

1. Голубович А.Д. Создание  системы кредитных карточек для  коммерческих банков / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АО «Менатеп-Информ», 2007.

 

2. Обратная сторона PIN-кода // ПЛАС Платежи Системы Карточки. 2008. № 3.

 

3. Пацовский И. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. № 10.

 

4. Прокопов Б.В. Актуальные  проблемы информатизации денежного  обращения сферы розничных услуг:  Научно - практический информационно  технологический проект. - Минск:  МАИТ, 2008.

 

5. Антонович О. Показатели  рынка банковских карточек в  Беларуси // Банковский вестник. 2008. № 19.

 

6. Прокопов Б.В. Платежные  карточки - инструмент информатизации  финансового рынка: Научно-практический  информационно технологический  проект. - Минск: МАИТ, 2008.

Страницы: 1 | 2 | [3] | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |

ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет. Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения. 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РЕСРУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ Положение о безналичных расчетах в Республике Беларусь было утверждено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 1996 г. (протокол № 36). После этого оно неоднократно изменялось и дополнялось. Положение о безналичных расчетах традиционно является в Республике Беларусь одним из самых нестабильных нормативных актов. В июне 1999 года было утверждено Дополнение 2. Спустя полгода вносятся новые изменения. С 1 января 2001 г. вступает в силу Банковский кодекс Республики Беларусь (БК РБ). Предварительно следует остановиться на задачах, которые стояли при разработке положений БК РБ, посвященных безналичным расчетам, а также месту, которое должен занять новый кодекс в регулировании расчетных отношений.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана  Программа поэтапного внедрения  системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров  и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы. В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг. Однако удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном выражении был все же невелик и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов. Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза. По данным управления информации Нацбанка доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%. Доля электронных платежей по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%. На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том числе 1 687.5 тыс. карточек системы — освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации. Подводя итог, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны. Список использованных источников Пищик И. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платёжной системы // Банковский вестник – 2008 - №1 – С. 39. Пищик И. Мировой опыт и пути развития безналичных розничных платежей в Беларуси // Банковский вестник – 2007 - №1 – С. 18. Шитикова Д. «Пластиковые» деньги принимают не везде// Директор – 2009 - №8 – С. 61. Режим доступа - Официальный сайт Национального банка www. brb.by – Дата доступа 9.03.2010г. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее// Банковский вестник – 2002 - №19 – С. 2. Панковец С. Безналичные расчёты: региональные аспекты развития// Банковский вестник – 2003 - №13 – С. 78. Пацовский И., Вахнович Л. Пластиковые карточки: новый уровень развития// Банковский вестник – 2006 – №10 – С.37. Режим доступа – Радио U .BY// Е. Кишкурно. Перспективы пластиковых денег в Беларуси. 23