Автор: Пользователь скрыл имя, 09 Января 2013 в 10:38, курсовая работа
Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.
Введение …………………………………………………………………………...4
1 Внедрение банковских пластиковых карточек ………………………………..5
1.2 История развития пластиковых карт в Беларуси…………………………….5
1.2 Порядок совершения операций с банковскими пластиковыми карточками………………………………………………………………………….7
2 Все о пластиковых карточках «Беларусбанка»………………………………..13
2.1 Есть 4 миллиона - и это не придел!..................................................................13
2.2 Депозит в кармане…………………………………………………………......15
2.3 Услуги дистанционного обслуживания………………………………….......17
3 Банковская пластиковая карточка: выгодно и удобно …….............................22
3.1 Развитие в РБ рынка банковских пластиковых карточек…………… .…...20
3.2 Объем безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в Брестской области…………………………………………………………… .…22
3.3 Тренинг – новая форма обучения специалистов служб по работе спластиковыми карточками……………………………………………………....25
Заключение …………………………………………………………………… …27
Список использованных источников……………………………………… …...29
Платежная система Республики Беларусь
- уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы;
- привлечение заработной
платы своих сотрудников в
качестве дешевых кредитных
- возможность оборудования
расчетными терминалами
- возможность получения
кредита для выплаты
- снимается проблема
превышения лимита остатка
- возможность открытия
корпоративных карт
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию денежных банкнот; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.
2. Организация расчетов с помощью пластиковых карт в АСБ «Беларусбанк»
2.1 Эмиссия пластиковых карт
Эмиссия пластиковых карт – это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов (рисунок 1):
1. Оформление договорных
отношений с клиентами,
2. Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;
3. Ведение операций по карт-счету;
4. Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки.
Первым этапом является проверка подаваемых заявлений на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.
Основанием, регламентирующим взаимоотношения учреждений банка и клиента, является договор карт-счета. В договоре карт-счета должны найти отражение следующие условия: наименование учреждения банка и клиента, наименование платежной системы, вид карточки, порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается), срок действия карточки (если устанавливается), условия проведения валютно-обменной операции, срок действия договора, порядок замены и изъятия карточки, права и обязанности сторон, ответственность сторон, порядок рассмотрения споров, условия размещения и порядок списания сумм страхового депозита (если устанавливается), вознаграждения за операции с карточками, размер и порядок внесения денежных средств физическими лицами, условия расторжения договора, основания расторжения договора ранее установленного срока, порядок возврата физическим лицам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока, другие условия в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Договор карт-счета не является публичным. Учреждение банка имеет право отказать в заключении договора и выдаче карточки.
Рисунок 1 – Направления деятельности банков
по выпуску пластиковых карт
Физическим лицам, получающим пенсию на основании Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 «О пенсионном обеспечении», Закона Республики Беларусь от 17.12.1992 «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований» и других нормативных правовых актов Республики Беларусь, оформляется договор карт-счета, в соответствии с которым на остаток по карт-счету начисляются проценты в размере ставки по вкладу «Пенсионный» и выдается карточка для использования только на территории Республики Беларусь (далее – пенсионная карточка). Обязательным условием выдачи пенсионной карточки является поступление на карт-счет суммы пенсии в безналичном порядке.
При выдаче международных карточек учреждение банка имеет право установить клиенту страховой депозит, размер которого определяется по усмотрению руководителя учреждения банка с учетом оценки платежеспособности клиента. Допускается открытие карт-счета без страхового депозита по решению руководителя учреждения банка (уполномоченного им лица).
При переводе работников предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек с этими предприятиями заключается договор на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. Договоры карт-счета с работниками предприятия заключаются на общих основаниях.
После подписания обеими сторонами
договора и оплаты клиентом стоимости
предоставляемых услуг в
После подписания обеими сторонами договора о выдаче карточки, банк открывает счет, на котором будут учитываться операции клиента с карточкой. Открытие счетов производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.
Порядок зачисления денежных средств на счета, а также списание их со счета по результатам операций с карточкой определяются действующим законодательством Республики Беларусь, договором с владельцем счета и тарифами Банка. Прием денежной наличности от клиентов в кассу банка для последующего зачисления на счета карточек производится по приходным ордерам и приходным кассовым ордерам, а прием наличной иностранной валюты – по приходным валютным ордерам.
Для корпоративных карточек открываются счета:
- в свободно конвертируемой
валюте (счет карточки открывается
в центральном аппарате) - на основании
решения Председателя
- в национальной денежной
единице, если этот счет
- в национальной денежной
единице, если этот счет
- в национальной денежной
единице, если этот счет
Для клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки допускается предоставление овердрафта по счету. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают:при открытии счетов юридическим лицам – Правление банка; при открытии счетов физическим лицам - лица, уполномоченные банком подписывать договора на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек банка.
При заключении договора с клиентом–физическим лицом на использование дебетных карточек с возможностью овердрафта, размер овердрафта не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента, зачисляемого на счет карточки. Изменение размера овердрафта оформляется дополнительным соглашением с Пользователем карточки.
Изготовление карточек, генерация ПИН-кодов, формирование конвертов с ПИН-кодами осуществляется в на основании заявки на выполнение работ по персонализации пластиковых карт, которую формирует специалист, ответственный за открытие счетов клиентов. После изготовления карточки передаются для выдачи клиентам соответствующему сотруднику.
Выдача карточки осуществляется на основании заявления клиента на получение карточки. Операция выдачи карточки подлежит дополнительному контролю. В подтверждение произведенной проверки лицом, уполномоченным подписывать договора на использование карточек, либо уполномоченным лицом визируется заявление на получение карточки.
Работник банка, ответственный за оформление договора с клиентом, при выдаче карточки:
- убеждается в личности
клиента по паспорту или
- предлагает клиенту
расписаться на заявлении и
специальном бланке за
- выдает карточку и
конверт с ПИН-кодом (для
- рекомендует клиенту
изменить ПИН-код (для
- предлагает клиенту расписаться на карточке (полоске для подписи).
Перевыпуск или замена карточек, продление срока их действия осуществляется только на основании заявления клиента и возврата карточки в банк согласно тарифам банка и может производиться в случаях: истечения срока действия карточки, выхода карточки из строя, при изменении паспортных данных клиента.
2.2 Обслуживание пользователей пластиковых карт
Обслуживание пользователей пластиковых карт предполагает создание банком развитой инфраструктуры сети приема карточек к оплате.
Для обеспечения возможности получения наличных с использованием карточек оборудуются пункты выдачи наличных. Проведение работ по установке и подключению необходимого оборудования, обучение сотрудников учреждений банка порядку обслуживания держателей карточек, методологическое сопровождение, а также ремонт и замену оборудования обеспечивает Расчетный Центр Пластиковых Карт. Операции выдачи наличных денег в пунктах выдачи наличных производятся по карточкам банка, а также по карточкам других банков.
В пунктах выдачи наличных обслуживание держателей карточек производится согласно Руководству по выдаче наличных, выполнение требований которых является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт и являются документом для служебного пользования. Руководство содержит виды принимаемых карточек, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала пункта выдачи наличных при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.
Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:
- электронного терминала,
который программно формирует
карт - чеки по каждой операции
и реестр (отчет) операций по
итогам дня в виде
- специализированного
автоматизированного рабочего
Кассир должен принять карточку у клиента, проверить ее по элементам защиты, получить разрешение на выдачу требующейся клиенту суммы в авторизационном центре, оформить карт-чек, сверить подпись клиента на карточке и выдать клиенту авторизованную сумму наличных.
Выдача наличных держателям карт является одной из сторон бизнеса пластиковых карт, которая связана с организацией и работой сети приема карточек к оплате. Работа с торговыми предприятиями является более сложным делом, чем выдача наличных. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.
Для обслуживания пользователей карточек в торговых предприятиях банк заключает с последними договора на прием карточек к оплате. Заключение договоров, оснащение торговых предприятий необходимым для приема карточек к оплате оборудованием, обучение сотрудников выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт. В отдельных случаях по письменному разрешению Расчетного Центра Пластиковых Карт эти функции могут выполнять учреждения банка, сотрудники которого прошли обучение в Расчетном Центре. Размер комиссионного вознаграждения по проводимым операциям и порядок его распределения между учреждениями банка и Расчетным Центром Пластиковых Карт определяется тарифами банка.
В договоре с предприятием торговли и сервиса предусматривает порядок приема карточек к оплате, размер комиссии, удерживаемой с торгового предприятия, права и обязанности сторон, ответственность сторон, условия передачи и использования необходимого для обслуживания пользователей карточек оборудования, порядок и сроки проведения расчетов, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций.
В торговом предприятии обслуживание держателей карточек осуществляется согласно Руководству по приему карточек к оплате, выполнение требований которых является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.
Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:
- электронного терминала,
который программно формирует
карт - чеки по каждой операции
и реестр (отчет) операций по
итогам дня в виде
- специализированного
автоматизированного рабочего
- без использования
специального оборудования в
случаях, оговоренных в
Технологически работа с
предприятиями торгово-