Рынок банковских услуг и его развития в Казахстане

">Удельный вес займов другим банкам не показал динамики роста  или падения в период с 2008 по 2010 года. Доля корреспондентских счетов в 2009 году составила 8,5%, что ниже уровня 2008 года на 19,2% и ниже уровня 2009 года на 45,5%.

При этом кредитование корпоративного сектора увеличилось на 68%, и составило 59% от общего объема ссудного портфеля по состоянию на 1 января 2011 года. Для  сравнения, на начало 2010 года доля корпоративного сектора составляла 48% от совокупного  кредитного портфеля Банка. Существенный рост корпоративного кредитного портфеля стал следствием того, что в 2010 году Банк сфокусировался на крупных корпоративных  клиентах с отличной кредитной историей. Такой шаг был обусловлен необходимостью минимизации рисков при финансировании субъектов малого и среднего бизнеса (11% от совокупной ссудной задолженности), и кредитовании розничного сегмента (30% от общего объема кредитного портфеля) во время финансовых потрясений.

В таблице 1 представлены кредиты, выданные физическим лицам за период 2009-2010 года по видам кредитов.

Таблица 1. Кредиты, выданные физическим лицам за 2009-2010 годы

 

Кредиты, выданные физическим лицам	2010 г. тыс. тенге	2009 г. тыс. тенге
Ипотечные кредиты	28,784,065	30,281,969
Кредиты на индивидуальную предпринимательскую  деятельность	20,883,632	21,497,283
Кредиты под залог денег	16,079,801	10,601,499
Кредиты на покупку автомобилей	2,383,272	3,826,833
Прочие  кредиты	1,916,644	2,239,781
Итого кредитов, выданных физическим лицам	70,047,414	68,447,365

 

В таблице 2 приведены данные, характеризующие динамику услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию.

 

Таблица 2. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008-2010 годы млн. тенге

 

Услуги  по кредитованию	2008г.	2009г.	2010г.	Изменения в 2010 в % к уровням
				2008г.	2009г.
Кредитование, всего	115 659	123 623	148 959	+28,79	+20,49
В том числе
Другие  банки	1 192	604	2 025	+69,88	+235,26
Юридические лица	65 424	100 861	125 521	+91,86	+24,45
Физические  лица	49 043	22 158	21 413	-56,34	-3,36

 

По данной таблице видно, что наибольший удельный вес по услугам  кредитования занимают юридические  лица – 87 %.

Приведенные в таблице 2 данные показывают, что услуги по кредитованию других банков увеличились в 2010 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2008 и 2009 годах соответственно.

Динамика услуг, предоставленных  АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2009 годы графически показана на рисунке 4.

Наглядно представлено, что  на протяжении трех лет, показатели имеют  тенденцию к росту и что  наибольший удельный вес занимают юридические  лица.

В 2010 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2008 и 2009 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2010 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2008 и с 2009 годами [13].

 

Рисунок 4. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2009 годы

 

Таким образом, банк проводит активные операции, размещая собственные  и привлеченные средства. Осуществляя  выдачу ссуд и кредитов, банк выполняет  услуги по кредитованию. Банк выдает ссуды  и кредиты банкам, физическим и  юридическим лицам, осуществляющим деятельность в различных сферах экономики.

 

2.2 Развитие банковских услуг по  привлечению средств населения  в депозиты

 

 

Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних  факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится  реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в  русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана в последнее  время.

При этом в динамике развития рынка депозитов также можно  определить ряд собственных тенденций  и закономерностей.

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения  в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций [14].

На рисунке 5 графически изображена динамика ресурсов АО "Евразийский банк" за 2008-2009 годы. Из графика наглядно видно увеличение ресурсов банка.

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2010 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2010 году по сравнению с 2008 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2009 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению [11].

 

 

Рисунок 5. Динамика ресурсов АО "Евразийский банк" за 2007-2009 годы

 

В 2010 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2008 года на 51,73% и 2009 года на 79,90%.

В таблице 9 приведены данные, характеризующие динамику и виды обязательств банка за 2008-2010 годы.

 

Таблица 3. Динамика и виды обязательств банка АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

 

Статьи  баланса	2008г.	2009г.	2010г.	Изменения в 2010 в % к уровням
				2008г.	2009г.
Пассивы, всего	311 682	224 586	300 292	-3,7	+33,7
В том числе
Корреспондентские счета и вклады банков	15 659	45 216	2 611	-83,3	-94,2
Ценные  бумаги	24 311	23 089	26 747	+10,0	+15,8
Финансовые  инструменты	2,64	0,078	128	+4748,5	+164003
Банковские  счета и вклады клиентов	251 118	139 854	240 619	-4,2	+72,1
Задолженность перед банками	18 657	14 132	26 216	+40,5	+85,5
Прочие  привлеченные средства	1 934	2 295	3 971	+105,3	+73,0

 

Приведенные в таблице 3 данные показывают, что наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2010 году в сравнении с 2008 годом и увеличилась на 72,1% в 2010 году в сравнении 2009 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения  наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику [15].

По состоянию на 31 декабря 2010 года депозиты клиентов Банка на общую сумму 20,664,459 тысяч тенге, которые в 2009 году составляли 20,360,188 тысяч тенге, служат обеспечением исполнения обязательств по кредитам и забалансовым кредитным инструментам, предоставленным Банком.

 По состоянию на 31 декабря 2010 года Банк имеет 20 клиентов (в 2009 году: 13 клиентов), счета и депозиты которых составляют более 10% капитала. Данные суммы остатков по счетам и депозитам указанных клиентов по состоянию на 31 декабря 2010 года составляют 144,015,765 тысяч тенге (в 2009 году: 111,243,676 тысяч тенге)

В таблице 4 приведены текущие счета и депозиты клиентов за период 2009-2010 года

 

Таблица 4. Текущие счета и депозиты физических и юридических лиц за 2009-2010 годы

 

Текущие счета и депозиты клиентов	2010 г. тыс. тенге	2009 г. тыс. тенге
Текущие счета и депозиты до востребования
Розничные клиенты	11,773,506	9,181,997
Корпоративные клиенты	45,734,206	36,636,675
Срочные депозиты
Розничные клиенты	75,074,20	91,411,982
Корпоративные клиенты	111,577,771	103,387,846
Итого	244,159,690	240,618,500

 

 Из таблицы следует, что общий депозитный портфель Евразийского банка вырос на 1 85% в 1.85% годовом выражении, при этом зафиксировано сокращение розничного портфеля на 12.91% при росте корпоративного на 12.76%.

 Сокращение объема розничных депозитов являлось результатом реализации в начале 2010 года программы направленной на снижение стоимости фондирования и негативного эффекта избыточной ликвидности.

Структура текущих счетов и депозитов юридических и  физических лиц  наглядно представлена на рисунке  6.

 
           Рисунок  6. Структура текущих счетов и депозитов клиентов АО «Евразийский Банк» на 1.01.2010 год

 

В настоящее время АО «Евразийский Банк » предлагает физическим лицам  следующие виды депозитов, которые  наглядно представлены в таблице 5.

 

Таблица 5. Депозиты, предлагаемые  АО «Евразийский Банк» физическим лицам

 

Депозит	Характеристика
Депозит «ҚАЗЫНА»	Оптимальный вклад для тех, кто  стремится получить максимальный доход  с вложенных средств
Депозит «Пенсионный»	Вклад, позволяющий расширить границы  финансовой свободы.
Депозит «VIP»	Беспрецедентные условия обслуживания для самых взыскательных персон.
Вклад «До востребования»	Оптимальный способ размещения временно свободной ликвидности.
Вклад «Временный сберегательный счет»	Вклад является условным вкладом и  предназначен для формирования уставного  капитала создаваемого юридического лица

 

Также, можно отметить, что  ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты [16].

Таким образом, банк оказывает  услуги по привлечению средств в  депозиты. Банк принимает от населения  вклады до востребования, срочные вклады. Вклады принимаются на имя определенного  лица. Минимальный размер первоначального  взноса по вкладу до востребования  национальной валюте устанавливается согласно тарифам банка, максимальный без ограничения.

2.3 Оценка эффективности инновационных  банковских услуг

 

 

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед  банками встала задача диверсифицировать  портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как  инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных  условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

• усиление конкуренции между банковскими структурами;
• непрерывное движение предпринимательской мысли;
• вступление Казахстана в ВТО;
• интеграция в ЕвразЭС;
• интеграция банковской системы в Европейский Союз;
• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;
• увеличение размеров отечественных банков;
• диверсификация рисков на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;
• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
• развитие информационных и других технологий.

Основной деятельностью  АО "Евразийский банк" традиционно  является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной  валюте. Банк также предлагает широкий  спектр услуг по обслуживанию текущих  счетов клиентов.