Рынок банковских услуг и его развития в Казахстане

Исходя из данных проблем, хотелось бы отметить меры, необходимые для улучшения ситуации в банковском секторе.

• Законодательное усиление требований к риск-менеджменту и корпоративному управлению в финансовых организациях.
• Повышение персональной ответственности членов советов директоров финансовых институтов;
• Увеличение прозрачности структуры собственности, введение ограничений в части влияния  акционеров на банки, введение ограничений на вмешательство банков в операционную  деятельность других финансовых организаций, в частности накопительных пенсионных фондов  и страховых компаний;
• Улучшение качества кредитного портфеля.

Наглядно проблемы и пути их решения представлены в Приложении Г.

 

 

3.2 Мероприятия  государственного регулирования  и совершенствования рынка банковских  услуг

 

 

В 2010 году Агентство по регулированию  и надзору за финансовым рынком и  финансовыми организациями  продолжило работу по совершенствованию регулирования  банковского сектора, направленную на повышение его устойчивости и эффективности, посредством принятия мер по ограничению рисков, сохранившихся в результате мирового финансово-экономического кризиса.

Так, Агентством 30 апреля 2010 года в связи с необходимостью стимулирования банков к проведению очистки балансов от «плохих» кредитов были внесены изменения в Инструкцию о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ в части исключения из расчета коэффициента «Максимальный размер риска на одного заемщика» (k3) требований банка к заемщику, списанных с баланса банка, и требований, по которым сформировано 100% провизий (резервов).

В 2010 году также были продолжены меры, связанные с необходимостью дальнейшего улучшения качества капитала банков и упрочнения потенциала банковского сектора страны. 3 сентября 2010 года были расширены компоненты инвестиций, вычитаемых из собственного капитала банка, а также были определены критерии «прозрачности» заемщиков при расчете максимального размера риска на одного заемщика в целях достоверного раскрытия информации о наличии/отсутствии аффилиированности отдельных заемщиков как по отношению к друг другу, так и к банку [26].

С целью стимулирования банков к очистке балансов от «плохих  долгов», а также привлечения зарубежных инвесторов с учетом международной практики  по поручению Президента Республики Казахстан Назарбаева Н.А. Правительством Республики Казахстан совместно с Агентством и АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» был разработан и утвержден 15 декабря 2010 года Пошаговый план улучшения качества активов банков второго уровня (далее – Пошаговый план).

В рамках Пошагового плана  предусмотрены основные мероприятия, охватывающие очистку балансов банка от «плохих долгов», в том числе принятие мер по содействию реструктуризации задолженности заемщиков банка, стимулированию банков к списанию безнадежной задолженности посредством внесения изменений в Кодекс Республики

Казахстан «О налогах и  других обязательных платежах в бюджет» (Налоговый кодекс), а также мер в рамках пруденциального регулирования, таких как:

1) поэтапное ужесточение  порядка формирования банками  минимального размера провизий по кредитам, выданным с 1 сентября 2009 года в иностранной валюте заемщикам, не имеющим соответствующей валютной выручки с увеличением уровня провизирования;

2) рассмотрение вопроса  о принятии мер раннего реагирования  для поэтапного снижения доли займов, срок просроченной задолженности которых по основному долгу и начисленному вознаграждению составляет свыше 90 календарных дней, до уровня 10%.

Кроме того, в целях повышения  прозрачности сделок банка с лицами, связанными с ним особыми отношениями, постановлением Правления Агентства от 15 июля 2010 года №108 предусмотрено снижение порогового значения суммы сделок, заключаемых банком со связанными лицами, подлежащих раскрытию в регуляторной отчетности. Также данным постановлением предусмотрено отражение информации о начисленных доходах и расходах по сделкам и информации о классификационной категории актива и созданных провизиях по нему, являющемуся предметом сделки банка со связанным лицом [27].

В начале февраля 2010г. указом Президента РК был  принят документ «О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период». Основными задачами являются повышение  устойчивости финансового сектора, создание условий по недопущению  недостатков, факторов нестабильности и явлений, обнаруженных в ходе текущего финансово-экономического кризиса, стимулирование инвестиционной активности в посткризисный  период как инструмента реализации макроэкономических решений, укрепление доверия к финансовому сектору  страны, как со стороны инвесторов, так и со стороны потребителей финансовых услуг.

Казахстанские регулирующие органы внесли ряд поправок в действующее законодательство. Так, вынесен на рассмотрение проект Закона РК «О внесении изменений и  дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части  минимизации рисков», который предусматривает  ряд следующих изменений:

• ограничение внешних заимствований;
• увеличение нормативов достаточности капитала; в целях уменьшения вероятности передачи рисков между банками и иными финансовыми организациями законопроектом предполагается введение дополнительных требований к минимальной достаточности собственного капитала банков в случае владения ими зависимыми и дочерними компаниями. При этом совокупные инвестиции банков в собственный капитал таких компаний будут ограничены лимитами в зависимости от размера инвестиций и доли владения.
• разделение профильной и непрофильной деятельности казахстанских банков;
• отсечение банков от явно или скрыто аффилиированных непрофильных структур. В рамках этого предлагается ввести запрет на вмешательство банков в деятельность его дочерних и зависимых финансовых организаций (НПФ и страховых организаций) путем ограничения численности занятия руководящими работниками банков руководящих должностей в его аффилиированных структурах. Данное положение позволит устранить конфликт интересов и нивелировать влияние банков на решения, принимаемые такими финансовыми организациями  [28].

Для повышения  прозрачности банков также вводятся дополнительные ограничения на их операции. Действующим законодательством  уже установлены запрет на предоставление льготных условий и запрет на выдачу займов без обеспечения (бланковые  займы) лицам, связанным с банком особыми отношениями. В рамках проекта  нового закона предполагается введение запрета на кредитование банками  связанных лиц. Но при этом данное требование не будет распространяться на банковские займы и гарантии, выдаваемые участникам банковского  конгломерата или лицам, имеющим  обеспечение, размер и вид которого соответствуют требованиям, устанавливаемым  нормативным правовым актом уполномоченного  органа, а также лицам, не имеющим  признаков неустойчивого финансового  положения, которые опять же определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа [29].

Более того, предлагается установить лимиты, ограничивающие операции банков с лицами с непрозрачной структурой собственности. Для этого  законопроект предусматривает введение понятия «лицо, имеющее прозрачную структуру собственности». Для отнесения  юридического лица к данной категории  ему необходимо будет соответствовать  установленным законодательством  требованиям по наличию у банка  о нем соответствующей информации. Наряду с этим в целях повышения  прозрачности и минимизации рисков для банковских холдингов и крупных  участников также будут введены  соответствующие требования и ограничения. В целях повышения прозрачности происхождения акционерного капитала банка будут повышены требования к крупным акционерам банков. В  рамках этого будут установлены  дополнительные требования к источникам происхождения капитала крупных участников банков — физических лиц [30].

Таким образом, на данном этапе времени государство  всеми способами помогает развитию рынка банковских услуг Казахстана, путем принятия новых программ, направленных на совершенствование деятельности коммерческих банков, путем издания  законов и изменения существующих нормативных актов.

 

 

 

 

Заключение

 

 

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, методов формирования портфеля банковских услуг, изучения практики предоставления банковских услуг АО "Евразийский банк", выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Республики Казахстан сделаны следующие выводы.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд  продуктов, охватывающий практически  все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг  населению. В то же время другие банки  в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с  привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между  предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой  выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Принципы осуществления  банковских операций и предоставления банковских услуг населению рассмотрены  на примере деятельности банка АО "Евразийский банк", который  предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной  валюте. Банк также предлагает широкий  спектр услуг по обслуживанию текущих  счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

На современном этапе  развития рынка банковских услуг  можно выделить следующие проблемы:

• ухудшающееся качество кредитного портфеля банков;
• низкая кредитная активность банков;
• риски ликвидности и рефинансирования;
• несовершенные системы оценки рисков;
• высокие кредитные риски реального сектора экономики;
• низкий уровень развития принципов корпоративного управления.

И исходя уже из этих проблем, предложить следующие пути их решения:

• Законодательное усиление требований к риск-менеджменту и корпоративному управлению в финансовых организациях.
• Повышение персональной ответственности членов советов директоров финансовых институтов;
• Увеличение прозрачности структуры собственности, введение ограничений в части влияния  акционеров на банки, введение ограничений на вмешательство банков в операционную  деятельность других финансовых организаций, в частности накопительных пенсионных фондов  и страховых компаний;
• Улучшение качества кредитного портфеля.

Также можно отметить, что  государство не остается в стороне  и всеми способами помогает совершенствованию  рынка банковских услуг. В частности  к мероприятиям государственного регулирования  и совершенствования банковского  сектора относятся меры, направленные на повышение его устойчивости и эффективности, посредством принятия мер по ограничению рисков, сохранившихся в результате мирового финансово-экономического кризиса.

В начале февраля 2010г. указом Президента РК был  принят документ «О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период». Основными задачами являются повышение  устойчивости финансового сектора, создание условий по недопущению  недостатков, факторов нестабильности и явлений, обнаруженных в ходе текущего финансово-экономического кризиса, стимулирование инвестиционной активности в посткризисный  период как инструмента реализации макроэкономических решений, укрепление доверия к финансовому сектору  страны, как со стороны инвесторов, так и со стороны потребителей финансовых услуг.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, нужно с оптимизмом смотреть в будущее рынка банковских услуг в целом и отношений банков и клиентов как таковых.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

 

1. Закон Республики Казахстан "О банках и  банковской деятельности в Республике Казахстан" № 2444 от 31.08.95 (с изменениями  и дополнениями № 178 от 7 июля 2008г.)
2. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 2007.480с.
3. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи. 2006. - 470с.
4. Деньги, кредит, банки /Под ред Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2008. - 448с.
5. Тавасиев В.М. Банковское дело М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 528с.
6. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки Алматы: Экономика, 1998. - 576с.
7. Боровкова В.А. Мурашова С.В. Финансы и кредит СпБ: Бизнес-Пресс, 2008. - 608с.
8. Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2010.- №10. – С. 10.
9. Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2010  году // Банковское дело. – 2010.- №8. – С. 16-17.
10. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. – 2010. - №10. – С.47-53.
11. Консолидированная финансовая отчетность АО "Евразийский банк" за 2008 - 2010 годы
12. Отчет о финансовой стабильности // пресс-релиз Национального банка, декабрь 2009 год
13. Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан // www.standardandpoors.ru
14. О состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2009 года // Пресс релиз Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, от 11 января 2009 года
15. Марченко Г. А.  Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. - Алматы, 2010. -№ 10. - С. 2-11.
16. Концепция развития финансового сектора на 2007-2011 годы
17. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №2155 от 30.03.95 (с изменениями и дополнениями №165 от 5 июля 2008г.)
18. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2008. - N 5. - С. 16-20
19. Давлетова М.Т.  Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана Каржы Каражат. - Алматы, 2009. -№ 9-10. - С. 37-50
20. Голуб М.  Необходимость развития кредитных операций // Банки Казахстана. - Алматы, 2009. -№ 11. - С. 43-46
21. Кичигина М.Т. Кредитный рынок Казахстана// Банки Казахстана. - Алматы, 2010. - N4. - С. 2-5
22. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. – 2009. - №7. – С.21-26.
23. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское сообщество. - Алматы, 2010. -№3. - С. 72-83.
24. Куанова Г.А.  Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. - Алматы, 2009. -№ 6-7. - С. 63-68.
25. Лим А.  Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана \ Каржы Каражат. - Алматы, 2010. - N 11-12. - С. 69-70
26. План совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 годы
27. Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год
28. Показатели финансового сектора за 2010 год /Публикация/ www.afn. kz
29. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан // http://www.nationalbank. kz
30. Закон РК от 09.07.1998 N 272-I "О естественных монополиях и регулируемых рынках" (ред. от 29.12.2008)